一、前言

“诉责险是一款适合法律人玩的险种”，这是崔老师我的口头禅。为什么崔老师会这么说，是因为诉责险不仅在承保端需要法务人员参与筛选项目，把控风险；在理赔端，仍离不开法务人员主导和参与。

也就是诉责险从生到死，均需要借助法务人员的专业能力进行风控。

因为作为承保法律诉讼风险的诉责险，保险责任中约定，“在保险期间内，被保险人向法院提出诉讼财产保全申请，如被保险人诉讼财产保全申请错误致使被申请人遭受损失的，经法院判决应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人根据本条款的规定在赔偿限额内承担赔偿责任”。

其中“经法院判决应由被保险人承担的损害赔偿责任”，将法院判决作为诉责险理赔的前置条件，也就是每一笔诉责险的索赔均为一个诉讼，且为保险责任争议诉讼。

这一点使诉责险有别于其他传统保险险种。因其他险种，并未将法院判决作为理赔的前提。那么诉责险为什么要如此规定？此规定又有什么含义？会带来什么影响？

二、法院判决作为诉责险理赔前置条件的背景

（一）防范道德风险的要求

诉责险作为一款承保法律诉讼风险的保险产品，需要防范的最重要的一种风险，就是互相串通的虚假诉讼导致的骗保风险。

司法实践中虚假诉讼大量存在。

比如这样一个案例，A与B为夫妻，后感情破裂准备离婚。A为了不让B多分夫妻共同财产，与朋友C串通，虚构一笔债务，由C起诉A和B还款，以达到迫使B少分夫妻共同财产的目的等。

如果诉责险的索赔，不借助专业机构的专业力量，去判断保全是否错误，是否造成损失，损失是否合理等问题，仅由保险公司自行判断，会使骗保案件大幅增多。

条款中约定索赔必须经法院判决确定，因起诉立案需要缴纳费用，法院审理又须经过一审二审，审理周期较长，因此使诉责险的索赔门槛陡然加高，可有效防范道德风险。

（二）保全错误及损失的认定需要借助法律专业部门进行判定

司法实践中，对保全错误的认定属于非常复杂且专业的问题。在2015年之前，诉责险产品尚未大规模进入市场，司法实践中采取保全措施的案件比例并不高，导致保全错误的可借鉴的案例特别少。

近期最高法院陆续发布了数个公报案例，明确了保全错误的侵权责任的主观状态为一般侵权，也即保全申请人主观上须存在故意或重大过失。

但到底如何判定保全申请人主观存在故意或重大过失，尺度如何掌握，司法实践中并未形成一致的观点。因此，保全错误须经法院这样的专业机构评估判断为一种理性的考量。

另外，保全错误造成的损失如何评估，损失金额如何确定，保全申请人主张的损失是否合理，也属于非常专业的领域，非一般当事人可以掌握的。

三、含义

“经法院判决应由被保险人承担的损害赔偿责任”，包含了以下几个方面的含义：

（一）每一笔诉责险索赔诉讼均为保险责任争议诉讼

与车险的诉讼包含保险责任争议和定损金额争议案件类型不同，诉责险的每一笔索赔诉讼均为保险责任争议诉讼。也即是否保全错误是需要专业评估和判断的。根据条款的约定，评估判断的机构为法院。

（二）法院事实上承担了保险公司核赔定损的职能

首先，法院审理诉责险索赔诉讼案件，需要判定是否保全错误，判断保全是否错误就是核定保险责任的过程。如果保全错误了，保险公司的保险责任就构成了；如果保全不错误，保险责任就不成立。

其次，如果保全错误，法院需要判定是否造成损失，损失如何计算，损失金额是多少。即使保全错误了，但并未造成损失，保险公司也不需要承担保险赔偿责任。

第三，如果法院审理后既认定保全错误，且认定了损失，法院下达了判决书，保险公司就会根据法院的生效判决书，在保险赔偿限额内履行判决，承担保险赔偿责任。

四、判决作为诉责险理赔前置条件对诉责险的影响

(一)诉责险的风险与保额成正相关

诉责险的每一笔索赔因为均需要向法院诉讼解决，考虑诉讼成本和诉讼周期，一般小额案件，即使保全错误，即使造成损失，很多保全被申请人会放弃索赔，放弃提出保全错误的赔偿诉讼；

但保全金额高的案件，意味着保全错误造成损失的金额也相对较高，被申请人就更有动力提出保全错误赔偿诉讼。也就是保险金额越高的案件出险的概率越高。

（二）诉责险的法律费用要作为承保的考虑因素

目前很多高额的案件，大家争相压低报价，导致保险费率越来越低。但实际上，这正好违背了诉责险产品的出险规律。且诉责险的保险索赔中，有些隐形成本被大家忽略，那就是诉责险的法律费用。

如果保全被申请人提出了一个保全错误的赔偿诉讼，无论该诉讼是否合理，申请人必须作为被告应诉，而保险公司一般会作为共同被告或第三人参与诉讼。

考虑判决结果如果申请人败诉，将来需要保险公司承担赔偿责任，保险公司必然需要去积极应诉和抗辩。对于索赔金额较大的案件，就需要花费高昂的费用聘请律师参与诉讼。即使最终法院判决保险公司不承担责任，但聘请律师的花费是无法避免的。

同业公司一起7000万的索赔诉讼，保险公司聘请律师参与诉讼，案经一审二审，最终法院判决保险公司胜诉，不需要承担保险责任，但保险公司花费的律师费用共400多万元。

也就是巨额的承保案件，评估案件风险时不能仅仅考虑是否保全错误，还应考虑被申请人是否会提起保全错误的赔偿诉讼，后续保险公司是否需要花费法律费用。

所以筛选诉责险承保项目时，不仅要考虑案件本身，还要考虑双方再次诉讼的可能性。比如双方已有一序列诉讼的案件，再次诉讼的可能性很高，这类案件就需要慎重考虑，综合评判。

（三）保险公司法律部门在诉责险索赔中的重要作用

1、对保全错误和损失进行初步评估

因为诉责险的每一笔索赔均为一个诉讼案件，作为处理争议的部门，就需要法务人员全程参与诉讼。保险公司接到一个索赔诉讼案件后，首先需要法务部门初步评估是否保全错误，如果认为保全错误，其次再评估预计的损失金额。

在法院未审理和判决之前，这些初步评估工作，就是对索赔的初步查勘和定损，也就是法务人员起到了对诉责险的索赔诉讼的查勘定损职能。

2、制定合理的诉讼策略处理诉讼

法律部门初步评估案件后，需要制定合理的诉讼策略，参与诉讼处理。如果案件金额大，案情复杂，可能会需要外聘律师共同办理诉讼案件；如果案件金额较小，案情简单，也可以由内部法务人员出庭办理案件等等。

五、结论

诉责险作为一个专业的新险种，有其独特性，需要根据产品的特点，从承保到理赔，借助法律专业部门及人员的专业能力，进行全方位360度无死角的风险控制，才能有效掌控产品的风险。