年关已至，自2020年9月19日“车险综合改革”以来，车险保费同比降幅继续扩大，11月当月平安财险、人保财险及全行业的车险保费增速分别下滑11.53%、11.66%和11.40%。面对车险行业“气候剧烈变化”，多数分析人士认为，车险市场保费增速尚未见底，行业竞争愈发残酷。

在产品缺乏差异化的时代，车险多年来一直依靠网点布局、企业知名度、手续费、推修等作为竞争的主攻点，产品、服务本质上很难影响到业务规模，中小公司依靠不计成本的渠道返点，从巨头啃剩的骨头上摘取残肉，虽不能温饱，但也勉强维持，行业竞争之惨烈已经不是江湖，而是丛林。

数据显示，2020年行业车险除了保费收入增速大幅下降，成本也在大幅上升。据了解，综改后某大型上市险企车险综合成本率已突破100%。头部公司尚且受到如此大的冲击，中小险企受到的影响就更大。据了解，多家中小型保险公司综改后首月车险保费同比下降20%以上，有的甚至高达30%。

但是，每次环境巨变，都将带来物种的重新洗牌，无论是爬行动物成为主宰、还是恐龙消亡，不管是哺乳动物走到食物链顶端，还是人类成为万物之灵，都是经历了一代代进化，最终向着最智慧、最能适应环境方向发展的生物获得了生存权利，而不是体型巨大就一直成为时代主宰。

在行业整体盈利状况不佳的状况下，做大基数摊薄负面影响成为许多保险公司的自然选择，保有量超1500万辆，综改后保费缩水很少，市场规模超千亿的货运汽车保险市场无疑是一个值得挖掘的发力点。虽然大公司在货运车量保险市场依旧占有较强的话语权，但他们还是面临着风险难以把控，甄别业务质量困难的情况。毕竟现有模式中保险公司对货运车辆的风险识别、定价、管理还只简单停留在“从车”因素，无法系统动态管理风险。

由于交通部要求重载货车和“两客一危”，必须安装监控设备，北斗终端在货车上已经普及，根据这些数据科技公司构建起基于全量数据的平台，以从人、从车、从环境、从管理的原则筛选识别市场上营业货车的风险等级和质量情况，精准识别风险、弥补定价盲区，为保险公司提供专业的车辆风险管理服务。中小险企可以凭借深耕区域市场、机制灵活的特性，如能充分使用有关风险数据，有可能凭借技术优势和差异化竞争弥补实力的欠缺，在货运车辆保险这一细分市场或区域市场逐渐壮大。

当然，除了适应环境，任何一个物种进化或生存都要依赖各种条件，中小险企如若想在货运车辆市场杀出一条血路，必然也少不了要寻找能够托付各种的合作伙伴。部分科技有限公司专注为保险公司提供车辆承保风险评估、管控及反欺诈大数据支持的汽车与保险行业大数据服务商，数据风控平台用经过验证的算法模型将天气、路况等外部数据与驾驶人行为、习惯等数据建立量化关系，通过与出险率验证，给出车辆、企业、地区风险等级，便于保险公司依据风险制订产品或费率。

有了精准的数据作为支撑，中小险企对传统风险难以把控的货运车辆，就可以做到业务甄别、差异定价、风险管控。这些数据还可以进一步完成用户的精准画像，保险公司围绕车主或运输企业的需求提供其他险种或金融等相关服务，成为他们保险服务及风险管理提供商。对于中小保险公司来说，既然无法做大而全，那就要小而美。面对一个更容易博出一席之地的市场，在创新手段如此丰富，创新空间如此广阔的当下，积极拥抱创新科技，深耕用户价值链，提供更精准的服务，将成为中小险企差异化发展的一种选择。