（2019）渝0103民初30676号 保证保险合同纠纷 一审 民事 重庆市渝中区人民法院 2019-12-24

原告：某保险公司，住所地深圳市福田区、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440300710930XXXX。
法定代表人：孙XX，该公司董事长。
委托诉讼代理人：包XX，重庆钜沃律师事务所律师。
被告：刘X，男，汉族，住重庆市巴南区。
原告与被告刘X保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月11日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告某保险公司的委托诉讼代理人包XX到庭参加了诉讼，被告刘X经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告某保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告刘X立即向原告某保险公司支付理赔款23415.74元（本金22938.95元、利息442.67元、罚息34.12元）；2.被告刘X向原告某保险公司支付逾期保险费1142.04元；3.被告刘X支付原告某保险公司自2016年1月14日起至款项还清之日止，以保险理赔款23415.74元为基数按年利率24%计收的违约金；4.被告刘X承担本案诉讼费。事实与理由：2015年3月26日，被告刘X与重庆银行股份有限公司解放碑支行（以下简称重庆银行解放碑支行）签署借款合同，申请贷款27000元，期限36个月，贷款利率为基准利率上浮40%，还款方式为按月等额本息。同时，被告刘X作为投保人就本笔借款向原告某保险公司投保了保证保险，以重庆银行解放碑支行作为被保险人，与原告某保险公司签署《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保险费率1.7%。同日，重庆银行解放碑支行向被告刘X发放贷款27000元。但是，被告刘X自2015年10月26日开始违约，根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。2016年1月14日，原告某保险公司按照保险合同约定向重庆银行解放碑支行进行理赔，理赔款项合计23415.74元。重庆银行解放碑支行对此出具了代偿确认书。同时，根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为保险人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。原告某保险公司理赔后，多次向被告刘X催收未果，故诉至法院。
被告刘X未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2015年3月26日，被告刘X（乙方）与重庆银行解放碑支行（甲方）签署《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》，约定被告刘X向重庆银行解放碑支行申请贷款27000元用于购买家具，贷款期限36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率8.05%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款相关政策执行，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额还本付息。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表第1项列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。
同时，被告刘X就上述贷款向原告某保险公司投保平安个人贷款保证保险，保单号为，被保险人为重庆银行解放碑支行，保险金额32103元，每月保险费率1.7%，每月保险费459元，按月缴纳。《平安个人贷款保证保险保险单》特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费……未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”
2015年3月26日，重庆银行解放碑支行向被告刘X发放贷款27000元。其后，被告刘X未能按约足额偿还借款。重庆银行解放碑支行依据保险合同约定向原告某保险公司申请理赔，原告某保险公司理赔后,重庆银行解放碑支行向原告某保险公司出具《代偿债务确认书》，确认个人消费信贷保证保险NO.保险单项下的代偿款23415.74元，已于2016年1月14日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。
原告某保险公司代偿后，被告刘X未偿还全部理赔款项和欠付保费。截至2016年1月14日，被告刘X尚欠代偿款23415.74元（其中本金22938.95元、利息442.67元、罚息34.12元）以及保险费1142.04元。
上述事实有《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》、《个人贷款借款借据》、《平安个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》、《交易明细》等证据及当事人陈述载卷为凭，可以作为定案依据，本院予以确认。
本院认为，被告刘X与重庆银行解放碑支行签订的《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》，与原告某保险公司签订的《平安个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。重庆银行解放碑支行在发放借款后，被告刘X未能按时偿还借款本息。原告某保险公司按照保险合同的约定理赔后，有权依据保险合同的约定要求被告刘X归还理赔款项和未付保险费。但是，被告刘X从原告某保险公司理赔当日开始超过30天仍未向原告某保险公司归还上述全部款项，根据保险合同的约定，应当视为被告刘X违约，其需从理赔之日起向原告某保险公司支付违约金。
关于违约金的计收标准问题。保险合同约定的违约金标准为以尚欠的全部款项为计算基数，按每日1‰的标准计收。该计收标准过高，现原告某保险公司请求以代偿款23415.74元为基数按年利率24%计收违约金，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。
被告刘X经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘X自本判决书生效之日起十日内向原告某保险公司支付代偿款项23415.74元，并支付自2016年1月14日起至代偿款付清时止，以代偿款23415.74元为基数按年利率24%计收违约金；
二、被告刘X自本判决书生效之日起十日内向原告某保险公司支付保险费1142.04元。
如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。
案件受理费940元，减半收取计470元，由被告刘X负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审判员　周莉红
二〇一九年十二月二十四日
法官助理　李春涛
书记员　唐均龙