一年一度的“3·15” 国际消费者权益日来临之际，各行各业的打假行动也成为热点话题。

纵观保险业，尽管在强监管背景下，近年来行业形象不断提升，但随着市场转型压力加大，也有部分保险机构、从业者为了“冲业绩”“拉客户”，不惜铤而走险，以销售误导、夸大收益、隐瞒重要信息等方式，侵害保险消费者权益。

除了行业本身的违法违规行为外，近年来，非法金融中介“代理退保”“代理维权”等金融诈骗、黑产活动，不仅让保险公司颇为“头痛”，也导致很多保险消费者退保后面临“财保两空”的局面。

更需警惕的是，AI、短视频时代下，不法分子的行骗招数还在升级。典型的如AI换脸、伪造材料诈骗，AI模拟客服或冒充亲属诈骗等，可谓是防不胜防。

陷阱丛生、套路不断，保险消费者该如何擦亮双眼、精准避雷？又有哪些自我权益保护的小妙招？趁着“3·15”契机，中保新知深度详解六大保险消费陷阱，奉上 “避坑指南”！

陷阱之一

“车辆统筹”以假乱真

当心出险后拒赔

近年来，关于车辆统筹的消费者投诉屡见不鲜。2024年12月，就有相关媒体报道，网友石先生的家人打算为自己的一辆小货车投保车险。某天，一位自称是A品牌保险公司的业务员电话推销保险，其家人觉得报价比较合适，就从线上购买了交强险和商业险。

然而，石先生的家人拿到保单后才发现，交强险虽然是上述保险公司承保的，但商业险却是平安创惠（海南）安全统筹服务有限公司诸城分公司的“车辆统筹服务”。察觉不对后，石先生的家人找业务员讨要说法，但业务员却一口咬定平安创惠是上述车险品牌旗下的。

不过，投保材料的截图显示，单据名称为 “平安创惠安监服务电子单”，服务人为平安创惠，服务种类是机动车损失、第三者责任服务等，并声明在期限内，如发生合同约定的意外事故造成的机动车损失或第三者财产损失，服务人可采取实物或现金的方式进行补偿。也就是说，这个单据全程未提及“保险”字样。此外，石先生的家人经过多方咨询后发现，上述“车辆统筹服务”并非传统意义上的商业车险，一旦车辆出现事故，可能存在无法理赔的风险。

事实上，车辆统筹存在的问题早已引起行业协会的关注。日前，中国消费者协会发布《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》，便将“车辆统筹保险”列为年度投诉热点。上述文件显示，部分“汽车服务公司”以“统筹保险”的名义，通过业务员冒充人保、平安等知名险企员工，诱导消费者扫码付款。消费者付款后才发现合同实则为“统筹服务”，且企业名称多为“运输服务公司”，并未在金融监管部门备案。

对此，中消协明确提示，“车辆安全统筹”不是保险业务，与保险公司相比，此类公司的风险补偿能力和资金安全性相对较低，消费者购买“安全统筹名义的保险”存在统筹公司跑路风险高、理赔难度大、不受政府监管等多重风险。因此，中消协建议消费者在购买汽车商业险时谨慎识别，需要认准正规保险公司的保单，避免选择此类产品。

在此之前，中国保险行业协会也曾发布《关于“机动车辆安全统筹业务”等的风险提示》，指出“机动车辆安全统筹业务”不是保险业务，相关权益无法依据《保险法》得到保障。一旦发生交通事故，车主恐面临无法获得或无法足额获得赔偿的风险。

“避坑”指南

那么，如何有效规避 “车辆统筹”的陷阱呢？正如中消协所言，消费者一定要认准正规保险公司的保单。在此，中保新知也特别提醒广大车主，一定要优先选择正规保险公司，核实承保方资质与合同条款。并且，要特别警惕低价诱导与冒名销售，若不慎买了类似的产品，需赶快留存付款凭证与沟通记录‌，以便日后能更好维护自身权益。

陷阱之二

免费赠险当“诱饵”

健康险魔方业务套路多

各类保险产品中，除了车险与广大民众紧密相关外，近年来，低保费、高保额的短期健康险也日渐普及，成为很多消费者补充医疗保障的首选。然而，正是这样一款颇受欢迎的险种，却被部分行业主体“玩坏了”，伪创新、营销套路层出不穷，其中最受诟病的问题之一，便是市场上俗称的“魔方业务”。

所谓魔方业务，是指个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、高免赔、低保额的医疗险、重疾险，或免费赠送的低保额、高免赔的重疾险作为“引线”获客，进而诱导用户“升级”投保常规的医疗险或重疾险。众托帮联合创始人兼总经理龙格曾介绍，“魔方业务”产品由于高免赔额，理赔率往往接近0，报销比例比较低，因此保障也形同虚设。

此前，相关媒体报道称，一家名为“星火保”的在线平台代销发布了一款保险产品的推广页面，宣称可凭手机号免费领取赔付金额100万元的家庭意外险。在点击“免费领取”后，该平台短暂出现了一秒左右领取成功的页面，而后强制弹出了另一款防癌险产品。在记者放弃购买升级防癌险后，公司多次通过电话、短信等形式，告知当前的保障额度不足，建议消费者升级产品。

不得不说的是，监管对于魔方业务早有整顿。早在2023年4月，原深圳银保监局就发文摸底健康险“魔方业务”，要求已开展类似业务的公司提供相关材料。同年8月，深圳监管局发布《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》，指出此类业务存在产品开发管理不合规、业务经营管理粗放、营销宣传不规范、费用问题极为突出等四大类问题和风险，并明确叫停此类业务，已开展的公司要进一步自查整改、严肃内部问责，自查整改不到位的将采取进一步监管措施。

2023年11月，监管部门发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，新增了对互联网销售平台的相关要求，并在同日发布的《关于短期健康保险产品有关风险的提示》中要求，各保险公司在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容，向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。

“避坑”指南

尽管监管三令五申，但沉寂一段时间后，魔方业务又卷土重来。保险机构出于利益驱使不惜剑走偏锋，对于保险消费者来说，该如何防范掉入魔方业务套路？对此，市场专业人士告诉中保新知，消费者尤其需要警惕低价诱导，如 “首月0元”“低至X元”免费赠险等话术，并核查保险合同中的退保条款、赔付比例、免赔额等关键信息，部分产品通过“自动续费”或“一键升级”变相提高保费的情况下，消费者需关闭默认勾选的自动扣费功能，避免后续被动扣款‌。

再有，保险消费者应谨慎操作保单升级，避免因轻信“客服电话”导致保费翻倍‌。消费者还可通过官方渠道，如保险公司官网、App等验证产品升级操作的真实性，拒绝非正规的链接或短信引导的“快速升级”服务‌。

在留存证据方面，消费者需对销售页面截图，保存电话录音、聊天记录、扣费短信等，并重点关注业务员口头承诺与合同条款的差异‌，若发现保费出现异常上涨或保障缩水，可及时通过保险公司官方客服申请退保。若遭到虚假宣传、强制扣费等情况，可向金融监管总局或地方监管局投诉，提供完整的证据链‌。

陷阱之三

警惕“代理退保”骗局

别让 “钱保”两空

“全额退保、100%成功”“专业团队指导，一对一跟单”“任意险种无条件全额退保”，近年来，代理退保的广告频繁出现在大众视野，很多存在经济压力的保险消费者因盲目轻信这些宣传而掉入代理退保黑产的陷阱。

近日，新华保险公众号发布的一则推文案例显示，今年 2月，客户李先生通过微信视频号刷到了“XX咨询有限公司”的直播,该公司的工作人员称可帮助李先生“退80%—95%保费，甚至可全额退保”。心动之下，李先生便与其签署了委托协议，支付了2000元的“定金”，并约定后续按照所交保费的10%支付尾款。之后，该咨询公司便以李先生的名义向金融监管部门投诉。

李先生支付定金后不久，就接到了96110反诈中心的电话，提醒其防范电信诈骗，但李先生并未理会。好在，后续保险公司工作人员邀约李先生面谈，并为其详细讲解保险条款的内容，分析退保利弊，同时向李先生进行防诈宣传。经过保险公司工作人员的耐心引导，李先生才醒悟过来，明白该咨询公司的行为已涉嫌违法，最后经工作人员讲解后，李先生表示愿意继续持有保单。

类似李先生遭遇的代理退保案例还有很多，如2024年10月，张女士在抖音平台看到“代理退保”的视频，声称可帮助消费者全额退保，张女士想到自己投保的一份保单已到缴费期，但由于资金困难不想缴费，于是她点击视频链接并添加了对方微信。对方声称自己是一名律师，能够帮助张女士全额退保，但需支付3000元的费用，先支付2000元，事成后再支付1000元。

随后，张女士根据“律师”指导准备退保申请材料，并拨打电话投诉保险公司。经过保险公司相关人员的面对面交谈后，张女士道出实情，表示此次投诉是受到了代理退保“律师”的挑唆，并且已向对方支付了2000元费用。通过工作人员的专业讲解，在识破“律师”的套路后，张女士拨打对方电话索还2000元定金，但此时对方电话已经处于无法接通状态。

还有另一位消费者王先生，同样是受到了所谓“专业金融维权机构”的诱骗，王先生在支付完代理退保费用后，对方仍不断以各种理由要求王先生继续转账，说是用于应对保险公司调查、打通关系等，当王先生反应过来可能被骗，想要停止委托时，却发现自己不仅损失了前期支付的费用，个人信息也被泄露，甚至面临被保险公司认定为恶意退保、列入黑名单的风险。

其实，在近年代理退保黑产日益猖獗的背景下，行业及监管、司法部门等也在持续加大整顿打击力度。典型的如，2024年12月，公安部网安局发布一则信息显示，浙江温州鹿城警方破获一起涉及“代理退保”的特大侵犯公民个人信息、敲诈勒索案。经查，该团伙累计作案百余起，非法获利高达200余万元。掌握相关证据后，公安网安部门立刻组织精干警力成功抓获以金某为首的犯罪团伙成员33名。目前，这33名犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施。

“避坑”指南

于消费者而言，轻信代理退保诱导，轻则可能面临高额“定金”、个人信息泄露等损失。更严重的是，代理退保”涉嫌违法违规活动，如果消费者参与其中，则涉嫌参与诈骗、敲诈勒索等犯罪，需要承担相关的法律责任。况且，退保后一旦出现突发风险，消费者还将面临“无险可保”的损失，追悔莫及。

在专业人士看来，消费者想要避坑“代理退保”并不难，核心便是要有正确的保险理念，要知道保险的主要功能是风险保障，有退保需求时，首先应充分评估自身的保障需求，避免因盲目退保而失去保障。其次，如若真的有退保需求，就要通过保险公司官方客服热线等正规渠道进行咨询，无法达成一致的情况下，消费者还可申请调解或通过仲裁、诉讼等其他合法渠道途径解决，理性维护自身的合法权益。

陷阱之四

AI保险诈骗风起

多渠道核实是关键

现如今，随着AI技术的快速发展，并在各个场景深度应用，社会的生产效率及民众生活便利度大大提升。然而AI也犹如一把双刃剑，大批不法分子开始利用AI技术升级诈骗手段，侵犯保险消费者权益。

譬如，2025年3月，湖南益阳市民刘某某接到了自称是“抖音客服”的电话，对方以“关闭百万保障扣费服务”为由，诱导其开启屏幕的共享功能。当时，诈骗分子不仅准确地说出了刘某某的身份证号、银行卡尾号，还通过共享界面实时监控其支付密码，最终导致刘某某被盗刷了3.1万元。经警方调查发现，该团伙主要通过非法获取电商平台的用户数据库，每条信息成本不足10元，再配合AI语音克隆技术伪装成客服身份，使受害者放下戒心被诈骗。

除此之外，与保险有关的 AI诈骗手段还有很多，如冒充保险公司客服，以用户保单出现问题（如到期、失效、需更新等）为由，要求提供个人信息或支付费用；诈骗者以“保单优惠”“保单返还”为名义，诱导客户提供银行卡信息或点击链接办理；通过AI技术伪造保单或理赔通知，要求用户支付 “保证金”或“手续费”，否则无法完成理赔或续保；以“下载电子保单”或“更新保单信息”为由，诱导用户点击链接下载一些恶意软件，从而窃取客户手机或电脑中的个人信息；伪造保险公司的AI客服界面，通过聊天机器人诱导用户输入个人信息或进行转账操作等等，诸如此类的操作数不胜数、花样百出。

“避坑”指南

AI时代下，保险消费者如何才能抵御AI诈骗？为此，中保新知总结了五大关键点，其一是多渠道核实身份。比如拨打对方所在公司的官方电话，查询相关信息；其二，保护个人信息。不向陌生人透露身份证号、银行卡号、验证码等敏感信息，拒绝屏幕共享；其三，谨慎进行资金交易。对于转账的请求，要仔细核实对方的身份和转账目的，不点击短信、邮件或社交媒体中的不明链接，扫描未知二维码等；其四，做好证据留存。比如截屏保留聊天记录、转账凭证，保存通话录音等；其五，及时报警求助。消费者一旦发现自己遭遇诈骗，应立即停止交易，并及时向公安机关报案，还可通过12378银行保险消费者投诉维权热线进行投诉。

陷阱之五

夸大营销、误导销售

粗放式操作何时休？

如果说上面四类保险消费陷阱是近几年新兴衍生的，那么，销售误导可谓是老生常谈的问题，尽管监管部门整顿规范了很多年，行业营销队伍也整体向专业化、精英化转型，但从业者在业绩考核、新单压力下，销售误导行为仍屡禁不止，成为行业难以根治的顽疾。典型的操作有，销售人员夸大收益、夸大产品保障范围或诱导隐瞒“健康告知”等关键信息。

譬如，利安人寿官微近期披露的一起案例显示，某保险公司的一位销售人员，为提高业绩，在向客户推销一款分红型保险时，强调该产品的投资回报率远高于银行的定期存款，甚至以“稳赚不赔”的话术吸引客户，并且未向客户详细说明保单条款中限制和潜在风险。除此之外，这名销售人员还夸大了保险产品的保障范围，声称客户一旦投保即可获得额外的意外、医疗等保障，却未提及具体的免责条款。

这样的夸大营销下，客户投保了不适合自己的保险产品。几个月后，当客户需要理赔时，才发现所缴纳的保险费用与实际获得的保障相差甚远，导致客户权益受到侵害，进而对保险业产生了极大的不信任。

同样踩雷的还有消费者A女士，据长城人寿的一条推文显示，在保险代理人的热情推荐下，消费者A女士购买了一款声称“高收益、低风险”的分红型保险。代理人在实际销售过程中，强调产品的收益远高于银行存款，且具备灵活的支取方式。然而，A女士在持有该保单三年后发现，保单的实际收益远低于最初的宣传，且中途支取会产生较大的损失。A女士遂向保险公司投诉，并要求退保、赔偿损失。

不得不说，低利率时代下，分红险本是一款具备弹性收益机制的产品类型，不仅契合保险业的长期发展，也符合消费者的财富管理需求。然而，部分保险营销人员却通过夸大收益、混淆概念、虚假承诺的方式推介分红险，不仅侵犯了保险消费者合法权益，也严重损坏了分红险的可持续发展。当然，销售误导不止存在于分红险，长期重疾险、增额终身寿险、年金险等较高现金价值的产品都是销售误导的重灾区。

“避坑”指南

为了更好地避免被销售误导，业内人士也建议保险消费者，在购买保险产品之前，一定要仔细阅读保险合同条款，了解产品的保障范围、收益情况、除外责任等关键信息。再有，消费者作出投保决策前，不要轻信营销人员的一面之词，要根据自身的实际需求和经济状况作出决策。并且，要选择正规的保险公司或代理机构购买保险产品，避免通过非正规渠道购买。

陷阱之六

漠视自主选择权

强制捆绑惹人烦

自主选择权是金融消费者八项基本权利之一，消费者有权自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，金融机构不得强制捆绑销售、搭售产品或服务，也不得采用不正当的手段诱使消费者作出选择。然而，在实际营销过程中，部分保险机构、营销人员或第三方平台却漠视消费者的自主选择权，强制搭售、捆绑保险产品。

前不久，上海市消费者权益保护委员会汽车专业办公室开展的汽车保险消费调查就显示，不少人曾因增值服务使用范围告知不清引发过争议，对保险公司搭售与车险无关的险种较为反感，认为将无关生活场景的保险（如航空意外险）纳入到车险套餐影响购买体验。为此，上海市消保委特别提出，应杜绝捆绑销售非车险产品的行为，尊重消费者的自主选择权，营造公平、公正的市场环境。

事实上，近几年来，强制搭售保险产品的场景及案例不胜枚举，典型的有火车票搭售意外险、游玩景区搭售意外险、燃气开户强制搭售燃气保险、贷款过程中强制购买保险，4S店或保险公司在车险销售中强制捆绑“尊享包”等附加服务套餐，声称“不买保险不能提车”‌等等。

从捆绑手段来看，套路虽老但屡试不爽，比如 “不买保险不提供服务”“默认勾选”“虚构限额”等，这些行为直接侵犯了消费者的自主选择权‌，没有充分尊重保险消费者的意愿。

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第二十六条也明确规定，银行保险机构在销售产品或提供服务时，应保障消费者的自主选择权，不得有以下行为：

⁕ 强制捆绑、强制搭售产品或服务。

⁕ 未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务。

⁕ 利用业务便利，强制指定第三方合作机构为消费者提供收费服务。

⁕ 采用不正当手段诱使消费者购买其他产品。

⁕ 其他侵害消费者自主选择权的情形。

“避坑”指南

在此，中保新知也特别提醒保险消费者们，在日常生活中，要警惕保险捆绑销售，在购买保险时，应结合自身保障需求选择保险产品，并仔细阅读条款。如有疑问或担忧，可要求销售人员解释说明清楚，若遇到强制捆绑销售的行为，可通过保险公司官方客服电话咨询，或向相关部门反映，维护自身的合法权益。

结  语

2023年3月，中共中央、国务院印发的《党和国家机构改革方案》，组建国家金融监督管理总局，统筹金融消费者权益保护工作，将中国人民银行有关金融消费者权益保护职责和证监会的投资者保护职责划入金融监管总局。这一安排对金融消费者权益保护工作提出更高要求。

中央金融工作会议也强调，金融消费者权益保护是金融工作中最贴近人民，与人民联系最为紧密的领域，必须把人民对金融的需要、群众对金融的关切放在心上，把暖民心、惠民生事办好。

在今年1月，金融监管总局金融消保局发布的专栏《深入学习贯彻中央金融工作会议精神 奋力构建金融消费者权益保护新格局》中，金融消保局也表示，将积极构建金融消费者权益保护新格局，推动建设责任清晰、高效顺畅的消保工作体系。

金融消保工作任重而道远，但新的监管格局下，监管部门和保险行业已经在强化制度保障，压实主体责任，“大消保”格局逐渐形成。