每一年的两会都聚焦了各领域的热点，尤其是政府工作报告的发布，不仅回顾了过去一年的成长与经历，还绘就了新一年的发展蓝图。

正如国务院总理李强在向十四届全国人大三次会议作政府工作报告时所说，“过去一年，我国发展历程很不平凡”。从国际看，世界百年变局加速演进，外部环境更趋复杂严峻；从国内看，经济回升向好基础还不稳固，有效需求不足，消费依旧不振。

在此背景下，我国仍然取得了不错的成绩：

国内生产总值达到134.9万亿元，增长5%，增速居世界主要经济体前列，对全球经济增长的贡献率保持在30%左右；就业、物价总体平稳，城镇新增就业1256万人，城镇调查失业率平均为5.1%，居民消费价格上涨0.2%；对外贸易规模创历史新高，国际市场份额稳中有升，外汇储备超过3.2万亿美元；民生保障扎实稳固，居民人均可支配收入实际增长5.1%。

“回顾过去一年，成绩来之不易。”展望2025年，我们依旧提出了发展主要预期目标：

国内生产总值增长5%左右；城镇调查失业率5.5%左右，城镇新增就业1200万人以上；居民消费价格涨幅2%左右；居民收入增长和经济增长同步；国际收支保持基本平衡；粮食产量1.4万亿斤左右；单位国内生产总值能耗降低3%左右，生态环境质量持续改善。

目标已定，未来已来。在不断向前奋进的中国式现代化进程中，作为社会“稳定器”与经济“减震器”的保险业，又有哪些可以发力的点，2025年政府工作报告给出了方向。

6次提及“保险”

民生保障仍是关键

纵观2025年的政府工作报告，共提及保险6次，其中基本医疗保险提及两次，分别是：

出口信用保险

扩大出口信用保险承保规模和覆盖面，强化企业境外参展办展支持。

基本医疗保险

稳步推动基本医疗保险省级统筹，健全基本医疗保险筹资和待遇调整机制，深化医保支付方式改革，促进分级诊疗。

养老保险

加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。

长期护理保险

加快建立长期护理保险制度。

社会保险

科学有序推进农业转移人口市民化，全面推进常住地提供基本公共服务，强化随迁子女义务教育保障，推动将符合条件的农业转移人口纳入住房保障体系, 畅通参加社会保险渠道。

就业、生育、养老、教育、医疗……惠民生、暖民心始终是每年全国两会的核心议题，更是每年政府工作报告的重要内容。所谓民惟邦本，本固则邦宁，一切与人民有关的问题，都是国家大事。

很明显，在此次政府工作报告中，与民生相关的社会类保险依旧是国家关注的重点。尤其是基本医疗保险、养老保险、长期护理保险、农业转移人口的社会保险，均是与人民切身相关的，这些在人口老龄化加速、失能人口增多、养老保障需求急速攀升、社会民众需要安身保障的当下，显得格外重要。

养老问题仍棘手

第三支柱被寄予厚望

作为政府工作报告中的“常客”，养老保险已连续多年被提及。而这与当下的养老紧迫感相呼应。据悉，随着我国人口老龄化的加速，养老问题也变得非常棘手。如何让老年人享受到更全面的养老保障，如何减轻家庭的养老压力，如何让老年人真正实现“老有所养，病有所医、住有所居”，如何将养老变享老，成为社会努力的方向。

为了更好解决养老问题，国家已出台多项相关政策。尤其是在2023年10月底召开的中央金融工作会议上，养老金融被写入“五篇大文章”之中，这一举措将养老又推到了另一个层面。为了加快“养老金融”大文章的落地实施，2024年，国务院、金融监管总局以及其他相关部门也下发了多份文件来支持。

如2024年1月15日，国务院办公厅下发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》；2024年9月11日，国务院又下发了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》；2024年10月23日，金融监管总局下发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》；2024年12月12日，人社部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、证监会五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》等。

就在3月5日，国务院办公厅下发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》指出，健全应对人口老龄化的养老金融体系。持续完善养老金融相关政策，强化银发经济金融支持，促进中国式养老事业高质量发展。服务多层次、多支柱养老保险体系发展，为建立企业年金或职业年金的单位及其职工，以及个人养老金参加人提供更加便捷的金融服务。

当下，在养老这一赛道上，各行各业都在积极行动，保险业成为其中的重要参与者。在政策鼓励下，商业保险机构积极参与到养老事业中来，或建养老社区、或开发养老保险产品、或提供相应的养老保障服务。

值得一提的是，个人养老金的全国推广成为缓解养老压力的重要举措。最新统计数据显示，截至2025年1月15日，市场上个人养老金专项产品已增至956款，产品类型涵盖银行理财、公募基金、商业养老保险等多个领域。

不过，从当下看，个人养老金方面也存在一些不足。如全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，个人养老金产品结构不够理想，产品和服务有待完善；全国政协委员、南方科技大学副校长金李指出，当下个人养老金存在“开户积极、缴存犹豫”的现象。

为此，孙洁建议要加强个人养老金制度的基础设施建设，对具有长期保障和终生给付属性的个人养老金和商业养老保险开展长寿风险管理，在长寿风险的评估、预测及管理方面投入更多资源进行重点研究，并制定长寿风险管理机制和举措。

金李则建议优化税收政策以降低提前领取成本，进一步提高灵活性；探索分阶段提取与部分流动性支持，设立“应急额度”，允许每年提取不超过账户余额10%的资金用于特定用途（如医疗、教育），总额不超过累计缴费的30%；建立贷款质押机制，允许以个人养老金账户为抵押申请低息贷款，满足短期资金需求，避免直接提取损失长期收益等。

医疗保障仍紧迫

商保参与成重要破局之道

除养老外，今年的政府工作报告还重点提及了基本医疗保险这个切实关乎人民医疗保障问题的险种。众所周知，作为保障广大民众健康的重要民生工程，基本医疗保险，通过覆盖广大城镇职工、个体就业人员以及城镇居民，初步解决了看病难的问题，为不同群体提供了平等的医疗保障。

在国务院近期下发的《关于进一步深化农村改革扎实推进乡村全面振兴的意见》，即中央一号文件中明确提出“健全基本医保参保长效机制”，这充分彰显出国家对基本医疗保险制度的高度重视。

但从当下看，现行的医保政策还存在不少短板。例如，全国政协委员、四川大学华西医院教授甘华田指出，现行的医保政策对老年患者高质量的医疗服务需求支持不足，医保支付方式未充分考虑到老年疾病的特点及老年医学的特殊性，医保目录覆盖不足等。

因此，为化解现行医保政策与老年患者需求的矛盾，甘华田建议扩大医保覆盖范围，覆盖老年医疗全周期需求；优化重构医保支付方式，建立老年疾病多维度专属分组标准，开发老年疾病病例组合模型（Geri-DRG），按年龄、疾病严重程度、衰弱指数、共病数量、功能状态等进行分组，并建立动态调整机制和补充支付制度；积极探索在特定年龄段人群实施差异化的医保缴费政策，例如80岁以下老人按现行标准缴费，对于低收入且年龄在80岁以上的老人给予一定幅度的减免，90岁以上的老人全额减免。

同时，甘华田还建议探索多元化的医保筹资渠道，强化多层次医疗保障，如引入商业补充保险，建立“政府+市场+慈善”的筹资机制，建立专门服务于老年人的特殊医疗基金等。建议建立国家老年疾病医疗成本核算中心，积极开发老年医保智能系统，对接全国医保信息平台，实时调取衰弱指数、共病图谱等数据，提高医保基金的使用效率。

特别注意的是，商业健康保险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，或将加速融入到医疗保障体系的搭建中。2024年，国家医保局曾表示要加快构建“1+3+N”多层次医疗保障体系，充分发挥商业健康保险和慈善救助的作用。

今年年初，国家医保局召开新闻发布会，明确2025年内国家医保局发布第一版丙类目录，将积极引导支持惠民型商业健康保险将丙类目录纳入保障范围，其他符合规定的商业健康保险也可以使用丙类目录。

未来，或许随着医疗保障体系的不断完善，商业健康险将承担起更重要的支付责任，成为分担医保压力的重要角色。

关于政府工作报告提及的出口信用保险，全国政协常委宋曙光提案建议健全完善港澳出口信用保险机制，推动中国出口信用保险公司的政策性出口信用保险惠及更多港澳外经贸企业，进一步深化粤港澳大湾区政策性金融服务互联互通，促进港澳更好融入国家经济社会发展大局。

关于政府工作报告中的社会保险，全国人大代表，TCL创始人、董事长李东生围绕灵活就业人员参保建议：一是下调灵活就业人员社保统筹基金缴费费率，减轻缴费负担。建议通过下调灵活就业人员社保统筹基金缴费费率，降低社保缴纳比例，在不影响其社保待遇的前提下，减少社保缴纳压力。二是建立灵活就业人员社保缴纳动态调整机制，提供月度变更缴费档次的机会。三是全面取消灵活就业人员工伤、失业等部分险种的社保参保限制，统一全国参保条件和标准。

关于长护保险，中保新知在3月4日进行了重点策划。

《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》还指出，大力发展商业保险年金，探索与健康、养老照护等服务有效衔接。