吊笼滑落砸伤头部意外身亡，保险公司因对事故发生的真实性产生质疑拒赔怎么办？#中山保险理赔律师

2025年02月24日
10:42
来源：公众号公众号保险理赔案例研究
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一旦保险事故发生，保险公司与投保人围绕保险责任范围和赔付义务的争议便时有发生。本案里，许XX意外身亡后的保险金给付与权益转让，成为双方争议的核心，法院又将如何定夺？

一、案件简要事实

2013 年 12 月 2 日，原告阮 XX 作为投保人，向 XX 保险公司重庆分公司云阳营销服务部投保建筑工程团体人身意外伤害保险（2010），险种包含附加意外伤害费用保险和建筑工程团体人身意外伤害保险，意外伤害保险每人保额 200,000 元。保险工程为云阳县双土镇袁嵩联建房，工程总造价 1920000 元，保险费 6400 元，保险期间自 2013 年 12 月 3 日零时起至 2014 年 12 月 2 日二十四时止。

2014 年 6 月 17 日，该联建房工地电工许XX在维修工地龙门架电机时，因吊笼滑落砸伤头部意外身亡。次日，经云阳县双土镇人民调解委员会调解，许XX的继承人从袁嵩联建房的联建人处获得各项赔偿共计 650,000 元，并同意协助原告办理本案理赔。同年 10 月 12 日，许XX的继承人出具保险赔款权益转让书，把保险理赔权益转让给了原告阮 XX。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司可能认为，首先，在整个理赔流程中，存在诸多细节需要进一步核实。虽然有云阳县双土镇人民调解委员会的调解协议以及许XX继承人获得赔偿的收条等文件，但对于赔偿金额的合理性存疑。650,000 元的赔偿数额较高，保险公司或许觉得超出了正常的赔偿范围，需要进一步调查是否存在过度赔偿的情况，以避免自身承担不必要的赔付责任。

其次，关于保险赔款权益转让这一环节，保险公司可能质疑其合规性和有效性。虽然许XX继承人出具了权益转让书，但保险公司可能会对转让书的签署背景、是否存在强迫或误导签署等情况进行考量。同时，对于权益转让是否符合保险合同以及相关法律法规的规定，保险公司也会进行严格审查，以确定该转让是否真正具有法律效力，从而决定是否接受原告阮 XX 作为新的保险金请求权人。

再者，保险公司还可能对事故发生的真实性和是否属于保险责任范围进行深入调查。虽然有云阳县安全生产监督管理局证明、保险事故调查笔录等文件，但保险公司或许会认为这些证据不足以确凿地证明事故是在保险责任范围内发生的。例如，可能会对吊笼滑落的原因进行更细致的调查，是否存在因被保险人自身故意行为或者违反安全操作规程等导致事故发生的情况，以此来判断是否属于免责范围。

三、法院认为

原告阮 XX 与 XX 保险公司之间的人身保险合同合法有效，双方应依约履行义务。在保险责任期间，原告雇佣的工人许XX在投保工地意外死亡，属于保险合同约定的保险事故。且许XX受益人获赔后已将保险金请求权转让给原告，所以原告有权要求被告承担保险责任，故支持原告的诉讼请求。

四、何帆律师评析

从本案来看，投保人阮 XX 与保险公司签订的保险合同明确了双方的权利义务。在保险事故发生后，虽然保险公司试图通过多方面理由拒赔，但在证据充分、事实清晰的情况下，法院依法支持了投保人的诉求。这也提醒投保人，在签订保险合同时，务必仔细阅读合同条款，明确保险责任范围和理赔条件。同时，在事故发生后，要及时收集和保留相关证据，以便在理赔过程中维护自己的合法权益。对于保险公司而言，应严格按照合同约定和法律规定履行赔付义务，不能随意以各种理由拒赔。否则，不仅损害投保人利益，也会影响自身的商业信誉和市场形象。整体而言，本案是对保险合同双方权利义务的一次明确界定，为类似案件的处理提供了参考。

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