保契锐评

瞄着问题去、追着问题走。财险行业再迎新规。

8月9日，国家金融监督管理总局官网发布《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，多维度规范了互联网财险相关事宜，但聚焦问题、解决问题，仍是重中之重。

在答记者问中，监管首先肯定了互联网财产保险的价值，认为其业务发展迅速，经营主体持续增加，为人民群众消费、出行等提供了多样的保障服务，在服务实体经济、服务新市民等社会治理领域发挥了积极作用。但一如所有的官方表述，问题才是最终的落脚点，答记者问直言：发展过程中也暴露出风险管控不到位、线下服务能力不足、业务经营不合规不审慎、产品销售误导、投诉举报集中等问题。

从通知全文看，《通知》用十六条的篇幅回答了什么是互联网财产保险业务，哪些机构可以做互联网财产保险业务，哪些险种可以拓展经营区域，互联网财产保险业务的监管要求；具体则从定义、经营条件、经营原则、经营区域、风控管理、经营行为规范、保险中介机构管控、落地服务、内部管理等维度予以明确。

抽丝剥茧，找准关键点才是我们理解制度的有效方式。

对于该通知，有两个焦点问题更受业内关注，一是可拓展经营区域的险种，二是对合作机构的规范。

可拓区域无实质延伸

在展业机构严格执行审批制的保险行业，拓展经营区域无异于为中小险企打开了保费增收的新路子。

从《通知》看，车险原则上仍属于需审批的范围（经金融监管总局审慎评估后实施），毕竟对于车险独大的财险行业而言，车险是消费者消费过程中感知最明显且最集中的险种。在全面互联网的时代，不管是线下服务还是理赔纠纷，大多都可通过第三方机构完成，但从服务的质效看，缺少直营机构的车险服务机构，在纷繁复杂的纠纷面前仍显能力不足。

对于农业保险、船舶保险、特殊风险保险等需要严格承保全流程现场服务的险种，《通知》亦明确原则上不得通过互联网方式拓展经营区域。

换言之，对于此次区域拓展，与此前实践中的做法差异不大，仍将以意健险等产寿交叉险种为主，而从前期的实践看，互联网财险的主要问题亦集中于此，而问题背后的主要原因则在于合作机构，更进一步看则是财险公司与合作机构合作过程中严重失衡的话语权。

如何提升财险公司合作话语权成焦点

财险公司为获取保费，甘做通道的例子很多，问题也很多。

以大家熟知的段子为例，第三方平台借财险公司资质报备一款可上市销售的产品，第三方拿走利润的98%，保险公司拿走2%的利润作为辛苦费，一旦前期风险洞悉不到位，赔穿则在意料之中。

在第三方掌握强势流量的背景下，面对看似轻而易举可获取的保费，财险公司的风控很多时候都已沦为陪衬，在规模不足以触及系统性风险时，各方似乎都能接受，但随着互联网如影随形式的渗透，非车保费的获取亦越来越依赖于第三方平台，其积聚的风险自然越来越高。

积重难返时唯有釜底抽薪。

一边是财险公司尤其是中小财险公司对保费的强烈渴望，一边是越积越重的潜在风险，强有力的监管规范势在必行。为此，《通知》从内外两个维度予以强化规范：

一是打铁自身硬。重点则有两点，一是明确财险公司不得仅仅充当产品通道，二是遵循商业交易最基础的对价原则，具体分别在第八条和第九条予以规范。

第八条第一款：财产保险公司开展互联网财产保险业务，核心风控应确保独立有效，不得将影响风险管理的核心业务环节完全委托给合作机构，不得仅依托合作机构数据进行风险识别、评估及控制。

第九条第一款和第二款：财产保险公司与互联网平台开展互联网财产保险业务合作，应审慎选择合作对象。建立合作对象准入和退出机制，明确相应标准和程序，对合作对象进行充分评估和尽职调查，并实施名单制管理。按照“平等自愿、公平合理、质价相符、收益风险相匹配”原则与合作对象协商确定收费项目、标准和支付方式。维护经营独立性和公平竞争市场环境。互联网平台代理保险业务应获得经营保险代理业务许可。对于依托特定场景提供相关保障的互联网财产保险业务，财产保险公司应严格遵循保险产品监管相关规定，科学评估特定场景风险状况，公平、合理制订保险条款和费率，不得违反保险原理开发保险产品。

二是明确第三方机构底线。第八条和第九条分别明确了第三方机构的基础义务和责任边界，意在改变以往财险公司控无可控的弱势地位。

第八条第三款：与财产保险公司开展互联网财产保险业务合作的保险中介机构，应向财产保险公司提供客户信息、风控数据以及反洗钱数据等保险业务核心信息。

第九条第三款：财产保险公司开展互联网财产保险业务，应规范数据收集使用，强化数据全流程管理，明确合作机构在数据采集、加工、存储等方面的责任边界，遵守法律法规、社会公德、商业道德，切实履行数据安全保护义务。遵循合法、正当、必要的原则收集、处理及使用个人信息。

制度可以从更高维度对后续的走向予以引导，这是监管的担当，但具体到实践中，制度要求能否落地是另一个视角的问题。对于互联网财险而言，如何有效地改变财险公司的保费规模至上的底层逻辑才是关键，但这却又是一个环环相扣的大问题，绝不可能仅仅依靠监管便实现改变。