雇主责任保险比意外险更好？两者有什么异同？

2023年12月26日
15:57
来源：公众号保险律师孙广军
作者：

之前发过《二审法院改判：意外伤害险不赔误工费等》，有朋友说还是雇主责任险更好。其实两者各有优势，当然是都买更好！雇主责任险分担雇主对雇员的部分法定经济赔偿责任；意外险则可以作为雇主的福利保险，在雇主依法不承担责任，但若属于意外险理赔范围的情况下可以给付被保险人一定的保险金。

一、意外伤害保险与责任保险有明确的界定。

保险法和保险监管机关对意外伤害保险与责任保险有明确的界定。

人身意外伤害险，是指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付保险金的保险。人身意外伤害保险的保险标的是被保险人的身体和生命，属于人身保险。

责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险的保险标的是被保险人对他人依法应承担的民事赔偿责任，属于财产保险。

二、雇主责任保险与意外伤害保险的主要相同点。

第一，赔偿范围主要有相同或交叉：雇员或被保险人属于保险责任的死亡赔偿金（身故保险金）、伤残赔偿金（伤残保险金）、医疗费等。

第二，保障期间有相同或交叉：人身意外伤害保险保障期间一般不间断，雇主责任保险的保障期间一般只在特定的工作时间，团体人身意外伤害保险保障期间一般涵盖雇主责任保险的保障期间。

三、雇主责任保险与意外伤害保险的主要区别。

第一，被保险人不同。人身意外伤害保险的被保险人只能是自然人，而责任保险的被保险人可以是自然人，也可以是法人。

第二，保险标的不同。人身意外伤害保险的保险标的是人的身体和生命；责任保险的保险标的一般是民事赔偿责任。

第三，保险责任不同。人身意外伤害保险不论事故的起因，凡属于保险合同约定范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险人均负责赔偿；责任保险只有当被保险人依据法律对第三者负有法律赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任。

第四，理赔原则不同。雇主责任保险适用补偿原则；人身意外伤害保险适用定额给付原则。

第五，赔偿范围不同。雇主责任保险赔偿范围一般为：死亡赔偿金、残疾赔偿金、医疗费（含职业病）、误工费、护理费、营养费、交通费、残疾辅助器具费、丧葬费、精神损害抚慰金等；意外伤害保险赔偿范围一般为：意外身故保险金、意外残疾保险金、意外伤害医疗费用、住院津贴等。

四、意外险能赔而雇主险不赔的案例。

作者经办的一责任保险合同纠纷案件，某企业雇员下夜班途中驾驶电动自行车闯红灯与机动车相撞而亡，经交警部门认定，该雇员承担事故的主要责任。法院最终认为：投保险种系雇主责任保险，保险公司应否承担保险责任，应先行认定雇主是否依法应对雇员的死亡承担经济赔偿责任。本事故依法不构成工伤，现有证据不能证明雇主对雇员具有法律上的经济赔偿责任，雇主责任保险不承担赔偿责任。

缴纳了工伤保险，雇主责任保险还需要吗？

二审法院改判：意外伤害保险不赔误工费、护理费等

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