01

诉责险从2015年大规模上市，到今年近10年时间，可以划分为两个产品周期：2015-22年的1.0时代；23年以后的2.0时代。

最近一段时间，做诉责险业务，崔老师我感觉又回到了诉责险1.0时代的16、17年，表象就是：

法院又开始挑剔和筛选保险公司了！

看来历史真是个轮回。

被法院排斥的保司非常不解，明明我们一直可以做的，为什么现在法院开始不认可我们了。为什么？为什么？为什么？

02

容许在诉责险领域深耕多年的诉责一姐崔春霞老师我，给大家分析一下原因吧。

首先，我们要搞清楚一个问题:诉责险的真正用户是谁？

保险公司的你肯定回答是打官司的当事人呀，他是我们的投保人和被保险人。

话说的没错，但这只是表象。你有深度思考过，保全申请人他确实是我们真正的用户吗？诉责险的投保人跟我们健康险的投保人一样吗?他完成投保决策出单后，保险合同的签订和履行就结束了吗？

崔老师告诉你：

NoNoNo,你要这么理解，就大错特错了！虽然诉责险的投保人是保全申请的当事人，但真正的用户其实是做出保全决定的法院。

我们保险公司的诉责险实际上承接了法院在前诉责险时代，被当事人追究保全错误的国家赔偿的风险。

你不认可？那我问你，如果法院不接受你出具的保函，保函不就是一张废纸吗？

好，你也认可了，我们的诉责险保函的最终用户其实是法院。

那我们接下来分析下，我们的用户需求发生了什么变化。

其次，我们的用户法院对诉责险的需求减少了。

随着后疫情时代的到来，复工复产的大政方针实施，法院这个最终用户对诉责险的需求在大幅度减少。

诉责险诞生及大规模上市的1.0时代，是在经济上行周期，那时解决执行难是主题，那时需要诉责险这样的金融工具参与降低保全担保门槛。

1.0时代，可保全可不保全的案件，只要提供担保了都可以保全。诉责险需求扩张时代，谁家做都可以，俗称:在风口上猪都可以飞起来。

所以这时候泥沙俱下，为了争夺市场的蛋糕，各家都拼尽了全力，甚至不惜祭出非法的手段进行恶性竞争。

现在诉责险的2.0时代，保复工复产解决就业和民生问题是主题，财产保全会影响企业的复工复产，自然会被限制使用。财产保全需求减小，蛋糕缩小，诉责险大盘子萎缩。

风口过后，潮水褪去，谁在裸泳？就掩盖不住了，矛盾就出来了。

第三，用户需求减少，为什么会是我们这些中小保司率先被排挤出局？

被排斥，是因为在1.0时代，某些保司为了保费不择手段的没有底线的某些行为给法院这个用户留下了不良的深刻印象:

现象1、有的案件涉及敏感因素，我们非要胡乱参与承保。

比如某世界驰名项目的潜在诉讼案件，以及近期各地的民生工程的保交楼工程项目。甚至很多明显怀有不良企图的诉讼案件。

这些案件，在法院能立案都属侥幸，还要保全，当事人利用保司保函当作博弈的手段和工具，结果我们保险公司为了保费，不惜不顾风险和品牌形象，配合出单。

现象2、为了保费，放松管理，默认业务人员可以私刻印章的时候。

本来我们诉责险承接了法院被追究保全错误的国家赔偿的风险，结果我们保司出具的的保函上，加盖的印章居然是私刻的。

法院一旦发现保险公司收了保费，自己的风险居然没有真正转移出去，可想而知其出离愤怒的态度，被限制在该法院出单都是小意思，没有被追究其他责任，都算用户给面子！

现象3、为了保费，配合容许中间人高收费用低保出单，甚至与某些机构合作大量出单这类业务。

我们很多中间人，从当事人手里收取高额的诉责险保费，但是向保险公司投保缴纳的只是其中一部分。为了完成这种操作，将本应该是投保人的保全申请人换做了某些中间机构。

这种不合规的操作，在诉责险的第一个产品周期的时候不容易暴露，因为那时候法院都给做保全，当事人关注的是案件是否做了保全，其他细枝末节问题并不在意。

但是在2.0时代，法院收紧保全政策的时候，大家普遍挣钱不易的时候，这种操作就逐渐地暴雷了。

案例1、某律师被发现被威胁退回了所有费用。

某案件某地某律师收取当事人高额的保险费，向保险公司缴纳了其中一部分。

开庭时当事人看到了保险公司的保单发现了真相。

案件结束后，当事人找到律师，威胁到律协举报律师，最终律师迫于被吊销律师证的压力，不得已退回全部保险费包括已经收取的律师办案费。

这真是“偷鸡不成蚀把米”！

案例2、当事人找保险公司退单多收保费被推诿

近期随着法院收紧保全政策，很多案件法院不批准保全，当事人就来保险公司办理退保。

有的案件，高收费的中间人玩失踪，当事人找不到收费的中间人，就找到出单的保险公司，反正你保险公司是跑了和尚跑不了庙。

保险公司说我只收了3000元，当事人说我可是交了8000元保费。双方各执一词，保险公司不愿意退被中间人黑掉的钱，又找不到中间人，保险公司也很委屈。

当事人能做的，要么去法院投诉，要么去监管投诉，引发各种纠纷和争议。

现象4、我们出单后出现争议对客户采取了推诿的态度

北京朝阳法院一个外地保司承保的案件，出现投诉纠纷后，法院联系保司出面处理。

我们保司面对我们的真正用户，不去解决用户的问题，却打起了官腔，回复条款约定，如果保司被起诉保全错误会应诉。现在我们保司没有被起诉，我们不需要处理处理，blablabal.....

可以说一顿推诿猛如虎！

我们这种用条款约定推诿搪塞法院的做法，你觉得很聪明吗？其实，必然会遭到我们的用户用脚投票。结果就是：法院认为你们只收钱不干事，朝阳法院自此只认可前部头几家公司了！

崔老师内心OS:

我们很多不负责任的中小保司，成功把客户推向了竞争对手的怀抱！

03

诉责险在风口猪都能飞起来的1.0时代，让我们的很多保险公司为了利益，忽视了职业操守，放弃了诚信底线，只重视收费，不重视服务。

种种没有底线急功近利的骚操作，没有操守不讲服务的不负责态度，迅速地让我们败尽了在法院的路人缘，留下了不良的记录和印象。

而注重风险注重口碑品牌诚信经营的公司，自然也会在用户心目中留下良好的印象。

当需求减少的时候，用户自然就会选择有口碑的公司，自然就会排除没有操守的我们这些公司！

这就叫不作不死！打败自己的其实不是竞争对手，而是自己！

04

写在最后：做人做事诚信是基石！

保险的四大原则，第一个就是最大诚信原则。其实无论做事还是做人，都要以诚信为本，要追求细水长流，而不能急功近利，为了眼前利益不择手段。

以貌似聪明的小伎俩骗取利益，可以一时得逞，不能一世得逞，最终会搬起石头砸了自己的脚，遭到反噬！

希望大家引以为戒！