报行合一、销售人员分级双管齐下，保险行业真的要变天了

我有位做房产销售的朋友，几年前做得还行，偶尔在朋友圈晒成交。最近一次联系，他已经转行开滴滴去了。

我很好奇他怎么才能狠下心，放弃做了多年的这份工作，他给我讲了很多房产市场的变化，说：房产行业大变天，今时不同往日了兄弟。末了还不忘加上一句：你不会懂的。

我想，也许我就快懂了。行业改革和变化带来的阵痛也好，转机也罢，已经快要轮到我们保险从业者头上了。

因为给保险行业带来巨大改变的「报行合一」、「保险从业者分级」已经悄无声息的开始了。

先说报行合一。对很多人来说，这是略为陌生的新词，但对保险公司来说，这是个玩了很久的游戏。但是今年开始，这个游戏不让玩了。

报行合一是指，保险公司给监管报送产品审批或备案材料的定价假设，要跟实际使用的保持一致。为啥突然要求报行合一，很简单，因为之前报行不合一。

举个例子：保险公司给监管报备，收取100块保费，支付销售佣金和经营开支要用掉2块，剩下的98块拿去投资。但在实际经营中，这笔账可没有100-2=98这么简单。

销售佣金和经营开支可能2块钱根本不够用，甚至会用到10到20块，这样保险公司实际拿到的就不是上报的98，而只有八九十块钱。

为填补其中差值，保险公司得自掏腰包填窟窿，这就造成了费差。以往投资收益好的年份，费差亏损能用利差的盈利来补，但是这几年行情是真不好，这种玩法会带来潜在风险，所以就被叫停了。

报行合一会给保险业带来哪些影响？

第1点就是产品佣金下调。既然上报费用和实际费用的差值，都是在销售佣金和经营开支上出现的，那就削减这两方面的开支，现在一些渠道已经调整了，据报道，首年佣金能降30%到50%左右。

第2点就是从业人员缩减。由于收入降低，为了控制成本，公司可能会裁员压降成本。一家保险公司中层表示：渠道全面报行合一后，预计个险队伍会裁员30%-40%。

保险行业最高峰有近1000万人，目前已经降至290万人左右，不到巅峰时期的30%。全面报行合一后，200多万的数量还会得到压缩，行业个险队伍人员预计会降到80-90万人左右。

第3点是产品性价降低。费差的差值得想办法填，利差的风险也得控制。从4.025%时代到3.5%时代，再到目前的3.0%时代，一直在降风险。高收益保险？呵呵，请放弃这个念头。

有业内人士表示：相较于目前的市场环境，3.0%的利率仍然过高。未来也许就会像周小川先生说的那样：应尽量避免快速地进入到负利率时代。

所以，出着和以前一样的力，但是到的钱可能就没那么多了。而且保险公司主导的经营活动频次也会相应减少，已经熟悉了公司赋能节奏的保险营销，是时候把自主经营提上日程了。

这不是最恐怖的，更恐惧的是「保险从业者分级」。虽然目前只出台了讨论稿，不代表最终意见，但我们也能从意见稿中看出一些端倪。

保险从业人员今后将被分为4321共四个等级，分别对应初级、中级、高级和特级。这个分级并不是按保险从业资历来划分，而是要考试和定级。

保险行业有很多人，是吃到了2015年取消代资考（代理人资格证考试）红利，才进入到这个行业来的。如果严格用当时的这种方式来作准入门槛，有很多人都进不到这个行业来。甚至有些考过的，是考了N次才通过的。

终有一天，保险代理人会回想起，曾被考试支配的恐惧。我现在都替那些做了很多年，做得还不错，但笔试能力不太行的代理人前辈担忧。

这些分级有什么本质上的不同？一句话总结：不同等级能卖的产品不同。初级能销售的产品有限，达到中、高级才有资格销售分红险、投连险这类产品。而特级不仅可以销售全面的产品，还可以开展非保险业务。

报行合一降员降薪，代理人牛马嘴上说着不要，身体却很诚实的继续干活，求着不要被行业淘汰，挣的少点就多卖点。但是销售分级后，有可能部分产品你就没有资格卖了。

不要说自己在这个行业做了多久，服务多少客户，为客户送去多少赔款，只看你能定到什么级别。在保险行业做得时间久，也不会在定级或晋级时加分。

要知道往上晋级，需要面临新的考试和培训，还有从业时间的要求。而这个从业时间，是从取得上一个等级开始起算，而不是按入职时间起算。

你有高文凭，或者其他金融职称或证书，则可以缩短相应的周期，保险行业开始往学历上面卷。你可能想象不到，有一天会被自己的学历限制了发展。

更让人不敢想的是，将来每个保险从业者都被强制在脑门上刻上了不同的等级，这简直就是最强的个人名片。客户看到这些名片会如何做选择？

既然都是卖保险，我为什么不能慕强，选择一个高级或特级的，为什么要在你一个低级或中级手里买呢？

会不会出现特级或高级的生意好到爆，低级或中级却门可罗雀呢？如果真是这样，初、中级的数量只会变得更少，只有高、特级的才能长久留存，且发展的很好。

真好，低质量从业人员被行业和市场过滤，留下的都是高质量人才，这个行业可不就高大上了么。可这种观点，我依然感觉在一些电影中看过，想要毁灭世界的反派都这么说，还有个好听的词叫：净化世界。

所以吧，别再等有一天保险公司给外勤买五险一金或开基本工资了。外卖或者开滴滴，一直是近几年较好的选择。虽然累点，但拿到手的并不低。

曾和一位朋友聊过保险行业的这两件大事，我问她这两件事一起来，是危机还是机遇？她毫不犹豫的说，是机遇。毕竟，优秀的人到哪里都发光。

我赞同她的观点，我们也不难发现，保险行业正在越来越正规化，越来越脱离世俗的偏见，越来越成为有门槛的金融职业。也许未来就会像银行或证券职员一样，成为别人向往甚至想要脱关系进入的行业。

但我仍感到有些伤心，不是担忧自己的处境。我只是想到，可能今天还在和我一起出勤的人，将来也许可能就见不到了。不是因为他拜访量少，可能就是因为行业觉得他不够优秀，就找个理由把他逼离职了。

物择天竞，适者生存，我第一次感受到这句话是多么的残忍。2023非常冷，2024会更冷，你觉得呢？

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