导 读

驾驶车辆穿越结冰的河道水面，车辆不慎落水造成损失。保险公司的车损险承担赔偿责任吗？请看以下案例！

一、案情回顾

（一）某公司为名下的越野车向保险公司投保车损险

2017年11月，某公司为自己名下的揽胜越野车向某保险公司投保了机动车损失保险、不计免赔率等险种，其中机动车损失险的保险金额65万元，保险期间自2018年1月10日至2019年1月9日，被保险人为陈某。

（二）被保险人驾驶保险车辆通过结冰河面不慎坠河造成车损发生修理费用22万余元

2018年11月24日，陈某驾驶被保险车辆前往内蒙古游玩。在内蒙古境内某处，驾驶车辆通过一结冰河面时，因冰面破裂，陈某及车辆落入水中。

后陈某上案后联系救援，将车辆拖入当地4S店维修，发生车辆救援费5500元、车辆修理费219590元。

后经交管部门认定，此次事故系由陈某操作不当引发的单方交通事故，陈某负事故全部责任。

(三)保险公司拒赔与肇事司机发生争议

后陈某就上述费用向保险公司索赔，被保险公司以不属于保险赔偿范围拒赔。

（四）三审法院判决保险公司拒赔有理

陈某即将保险公司诉至法院，请求法院判决保险公司赔偿损失22万余元。

法院判决车辆坠河不属于保险赔偿责任范围。

法院认为：

《中华人民共和国保险法》第二条的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。

本案中，保险公司在合同内承保的危险是：碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、、地陷崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、受到被保险机动车所在货物、车上人员以外撞击、载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害。

同时《中华人民共和国道路交通安全法》规定，“道路”，是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。

本案系陈某驾驶被保险车辆，在结冰河面行驶途中发生了坠入水中的事故。因结冰的河面不属于允许社会机动车通行的地方，故并不属于“道路”，因此在不属于法律规定的“道路”上行驶不属于保险责任的范围。

就陈某主张的保险公司未就免责条款尽到明确说明义务的理由，因未在法律规定的道路上行驶发生损失不属于保险公司的保险责任范围，非保险公司的免责条款，故保险公司无需作出提示或者明确说明。

故判决保险公司不需要承担保险赔偿责任。

终审判决后，陈某向高级法院申请再审，高级法院维持原生效判决结果。

二、本案分析

本案为故意涉险导致发生事故的案例。

《保险法》第52条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，......被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

《最高人民法院关于审理保险合同纠纷案件的司法解释四》第四条也规定，人民法院认定保险标的是否构成保险法第49条、第52条规定的“危险程度显著增加”时，应当综合考虑以下因素：

本案中，越野车不走道路，选择穿越结冰的冰面行驶，导致发生坠河事故造成车损。因冰面非正常道路，存在落水的危险性。被保险人作为有正常认知的成年人，对此种做法的危险性是明知的。此种做法，就使车辆发生损害的风险大大加大。

保险公司承保的是车损险，保险公司收取保费的标准，是基于正常人正常驾驶车辆在道路上正常行驶的出险概率而进行的精算假设及费率厘定。

现在由于被保险人故意驾车涉险，加大了车辆的出险风险，如果要求保险公司承担赔偿责任，就会导致保险公司和被保险人之间权利义务的失衡。

所以法院判决驳回陈某的诉讼请求，符合法律规定的精神。