交通安全是第一！但常年开车小刮蹭也在所难免，发生交通事故，向保险公司报案后，保险公司会派人查勘、定损，然后对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。

在这个过程中，如果产生保险纠纷或被保险拒赔，该如何应对？

一、确定保险拒赔的原因

要知道，即使买全了车险也不是万事无忧，根据团队办理的保险拒赔案件，总结四种常见拒赔原因，如果涉及以下情况，很可能会被拒赔。

① 改变车辆使用性质，举个例子，有部分货拉拉车主买的都是非营运车险，发生事故了，保险过来勘察时一看车辆有货拉拉广告，或者有接单记录，一定会拒赔，理由就是从事营运活动。

②  改装车辆，这种案例大家应该听过不少，比如加个尾翼，或者超宽或者超高。

③  证据不足，比如迟报保险、或者没有有效证据证明事故与损失有直接关系。

④  违法行为，比如醉酒驾驶、无证驾驶、逃逸等。

二、遇到拒赔怎么办？

① 申诉

确定车险拒赔的理由后，可以准备对应的证据材料，判断保险的拒赔是否合理合法，关键点在于需要确定保险的拒赔理由和事故发生的直接原因是否有关联性，事故的直接原因可以从交警部门出具的《道路交通事故认定书》中找到。然后可以与保险公司协商，也可以找业务员/保险客服进行申诉沟通。重新提交材料申诉，如果还是无法顺利理赔，可以进行投诉。

②投诉

可以向保险公司的总部或银保监进行投诉，投诉前请将保险公司名称、购买保险险种、拒赔事由详细说明，以便进行有效投诉。

当然，这一步很关键，也可以咨询专业保险律师处理。

③ 起诉

无论是协商还是投诉的方式，保险公司始终处在较为强势的地位，如果通过上述方法都无法达到效果，或者跳过上述步骤直接向法院起诉，都是可以的。

起诉需要选择正确的法院，提交起诉材料和证据，这里有一个通用策略可以记住。

我国《保险法》第十七条第二款规定：

“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

实际上，保险公司的业务员大部分情况下并不会就保险合同中的免责条款向投保人进行提示或者说明，这就违反了《保险法》的上述规定。因此，其免责条款就有可能被法院因此认定为无效，大大提高了胜诉的可能性。

三、遇到拖赔怎么办？

有报过车险的车主应该清楚，车险理赔流程并不复杂，报案后即是启动理赔程序。但也有不少当事人反应报案后理赔结果迟迟没有定论。对于理赔时效是有明确规定的。

根据《保险法》第二十二条规定：

保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

这里面的关键点就是“及时一次性”，除非是提出的资料要求被保人无法提供，保险是不能多次要求或要求提供与事故性质认定无关的资料。

同时根据《保险法》第二十三条 第一款“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”

以及第二十四条　“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 ”

在被保险人提供完整的索赔资料后，保险公司最晚要在三十日内作出核定是否赔付，若要赔付，保险公司应该在与被保险人达成赔偿协议之日起十日内支付保险金，若保险公司要拒赔，也应该在作出核定之日起三日内向被保险人发出拒赔通知书，并说明理由。

车险是日常生活中比较容易接触到的险种，如果发生保险拒赔，建议及时咨询律师，获取专业建议，早日理赔。