“Paxlovid因生产企业辉瑞投资有限公司报价高（医保谈判）未能成功。”日前，国家医保局网站公布的关于医保谈判结果引发了社会广泛关注。

疫情防控政策放开后，可治疗新冠的特效药阿兹夫定和辉瑞的Paxlovid（奈玛特韦片/利托那韦片组合包装）一药难求，一盒Paxlovid更是在市场上被黄牛炒到了上万元。

不仅微信里的问候从“你阳了吗”变成了“你有Paxlovid吗”，恰逢新春送礼场景，新冠特效药的走俏程度甚至超越了茅台，成为热门送礼佳品。

根据不同地区政策，此前该药曾以2300元/盒的价格被临时纳入医保，医保支付价为2300元/盒，扣除医保支付部分，个人支付230元即可，上海地区医保报销后仅需自费189元。

然而在新冠乙类乙管之后，国家医保局也优化了相关治疗费用医疗保障政策，明确现有的诊疗方案内目录药品医保临时支付的政策，现行支付到今年的3月31日。这也意味，3月31日后，如果再使用Paxlovid，医保将不再报销。

从政策回归现实，能不能医保报销对于药品紧缺的现状而言，显得并不那么重要。当下公立医院、社区医院的药源都十分紧张，否则也不会出现找黄牛高价购药的情况。

但对于拥有高端医疗险的中产人士而言，Paxlovid并非遥不可及，在私立医院看病治疗即可开到。与普通的医疗险不一样，高端医疗险不仅可以报销公立医院特需部、国际部或私立医院的费用，在用药上也更丰富，尤其是国外进口药。

Paxlovid目前在私立医院里的售价大约不到3000元一盒，此外医生的问诊费、化验费还需另算，相比公立医院，无论如何计算都是一笔不小的开支。但这些费用对于大部分高端医疗保险公司来说，是完全覆盖的。

1 为了开药，现在买高端医疗险还来得及吗？

每一次出现与健康、医疗相关的话题热点时，保险业都不会错过这个天然的营销机会。但这一轮对高端医疗险在获取新冠特效药中发挥的高效作用，并非全部来自营销员的宣传，还有一些“自来水”，即那些使用过的此项服务的保险消费者。

患者通过使用高端医疗险在私立医院就诊时，不仅能在医生的专业判断及指导下快速开到新冠口服药Paxlovid，最后甚至还能报销费用，如此好的体验确实值得夸赞。

在网上各大平台求助“哪里可以购买Paxlovid”的问题之下，总是会出现这个答案：去私立医院问问看，就是价格比较贵。可见在社会医疗被严重挤兑的情况下，越来越多没有高端医疗险的患者也选择来医院自费买药。

在生命攸关的重症面前，医保报销已不再重要，最重要的是争取到活下去的机会。但无论如何，自费患者和保险患者的收费是相同的，不同的是，一边得患者自掏腰包，另一边则由第三方支付全部费用。

当然，对于此前并没有配置高端医疗险的患者来说，此时为了开药而去买保险，则意义不大。一位外资寿险的代理人告诉保契，疫情管控放开后，找她咨询高端医疗险的客户确实变多了，但她都会问清楚此次投保目的是什么。因为很多产品有30天的等待期，而且开Paxlovid也需要阳性确诊的诊断，因此并不适合紧急购买。

有研究表明在65岁或以上的患者中，使用Paxlovid治疗可以显著降低住院及死亡率，但在40至64岁人群中未得出类似结论。很多利用高端医疗保险拿到药的中年患者，也只是为了给家里老人与病毒抗争争取一线希望。

也有专业人士指出，为了给亲戚或朋友拿药，用自己的高端医疗险去开药也存在一定风险。

Paxlovid适合患者在发病前5天内服用，根据适应症描述，其对患有糖尿病、心脏病、高血压等基础病的患者尤其有效，可以有效地防止重症的发生。

即使通过高端医疗保险，该药也只能卖给适应症患者。在药物开具过程中，医生必然会在病历上写明患者情况，比如患有何种基础疾病及其持续时间，以及未来转为新冠重症的可能性。

熟悉理赔的人都知道，所有病历内容都是重要资料，承认自身有基础病，今后再想投重疾险或者寿险，就有可能面临加价或者拒保的风险。

然而，只有承认自己有基础病，才有新冠重症的潜在风险，并以此为资格拿到Paxlovid。另一方面看，如果患者在投保时没有如实对某项基础病进行告知，核保部拿到赔付病历后，也会对病历中写的患有基础病提出质疑。

其中得失，也只有投保人自己能够判断了。还是回到此前所述，在生命攸关的重症面前，能否报销，报销多少已不再那么重要。

2 高端医疗险的春天还有多远？

数据显示，从2014—2020年，我国高端医疗险保费收入从27.51亿元增长至103.1亿元。相比当前规模已近万亿级别的健康险市场，其份额不过1%。

该险种国内发展已有十余年，但仍是一个小众市场，这与其定位不无关系。因为属于消费型产品，核心体现对高品质医疗服务的追求，高端医疗保险的客群相对比较固定，多为北上广深等一线城市的高收入群体，且以团险为主。

同为医疗险产品，与百万医疗不同的是，高端医疗保险以快速安排就医与住院、就医直付、突破国家医保限制、就医环境良好等为主要特点，其不仅覆盖国内公立医院特需部/国际部、私立医院，海外就医也包括。

保险责任方面，不同公司的保险产品保障范围各有侧重，保费也不同。通常情况下，一家三口一年的高端医疗险配置在20000-30000元左右，保费一年一交。

俗话说“一分钱一分货”，对于传统的高端医疗险而言，除了价格昂贵，基本没有缺点。公立医院中的医疗资源紧张、排队麻烦、就医环境差等痛点，一张保单都能解决，这些也都是其价格高企的原因。

此外，对比大部分事后报销型的医疗险，高端医疗险医疗费直付的优势明显，诊疗的相关费用由保险公司和医院直接结算，不占现金流，这也是让用户体验感极佳的重要原因。

但医疗险产品天生拥有较高的逆选择风险，高端医疗险也未能幸免。此外，客户日常的大部分就医、健康消费都可获得保险公司的理赔，而该产品的重度用户，随着年龄增长其就医频率也有所增加，这些也导致险企的赔付率走高。

从医疗滥用角度来看，险企与医疗机构诉求并不统一。作为支付方，险企必然想将费用控制在合理水平，而医疗机构只想提高收益，因此在利益的驱使下，难免形成过度医疗，而险企只能被动赔付。

由此可见，保险公司的控费相对被动，既无有效措施来影响和改变客户的疾病发生率，也难以在医疗机构的收费上有强势话语权。想让患者、医院、保险公司各主体实现三赢局面，高端医疗险还需探索。