序言：

修改后的《体育法》将于2023年1月1日开始实施，这会为保险业带来哪些机遇和挑战呢？

近期，崔老师会搜集相关系列案例给朋友们进行分享。

导读：

武术比赛主办方，为参赛选手向保险公司投保旅游意外保险。比赛中参赛选手受伤住院治疗，发生医疗费等损失，旅游意外险赔偿吗？请看以下案例！

案情回顾：

参加武术比赛受伤向保险公司索赔旅游意外险遭拒，法院以非保险责任判决支持保险公司拒赔

（一）武术比赛主办方为参赛选手向某保险公司投保旅游意外保险

2018年2月2日，某文化发展公司作为武术比赛的承办方，为参赛选手通过网络向某保险公司投保了旅游意外保险。其中参赛选手李某的保险单载明：

被保险人李某，向某保险公司投保了中民户外运动保障计划-大地版（计划三），险种包括旅游意外伤害、旅游突发急性病身故、旅游意外医疗、旅游突发急性病医疗、紧急医疗转运与送返、遗体送返。

保险公司的保险条款载明，本保险条款分设意外伤害保险责任、突发急性病身故保险责任、意外医疗保险责任、突发急性病医疗保险责任、意外住院补贴保险责任，突发急性病住院补贴保险责任、丧葬处理保险责任、医疗补助保险责任、供投保人选择投保。

在上述保险责任的有关条款中均载明须被保险人在保险期间内旅行期间遭受意外伤害时的赔付方式和方法。

（二）参赛选手参加武术比赛受伤住院，就医疗费等损失18万元向保险公司理赔遭拒

2018年2月3日李某作为参赛人员参加“智者荣耀”传统武术2018武清迎新春擂台赛。

比赛当日，李某在比赛中受伤，后被送至医院住院治疗。李某前后发生医疗费、误工费约10万元。

后李某向保险公司索赔包括医疗费、残疾赔偿金等在内的损失18万元，保险公司以李某参加武术比赛受伤不属于旅游意外险的保险责任拒赔。

李某因此将保险公司诉至法院，请求法院判令保险公司赔偿上述损失18万元。

（三）一、二审法院判决驳回李某的诉讼请求

1、一审法院：李某在武术比赛中受伤非保险合同约定的保险事故，驳回李某诉求。

案经审理，一审法院认为，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”

本案中，李某与保险公司签订的人身保险合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。合同约定的是被保险人在保险期间内，在旅行期间遭受意外时给予赔付。

李某提交的证据不足以证明其系在旅行期间遭受意外伤害，不符合赔付条件，故判决驳回李某要求保险公司给付保险金的主张。

李某不服一审判决，提出上诉。

2、二审法院：李某在武术比赛中受伤，不属于保险公司承保的旅游意外伤害保险的保险责任范围

二审审理后认为：

本院认为，本案为保险合同纠纷，李某与某保险公司均认可李某投保的保险为“中民户外运动保证计划-大地版（计划三）”，保险单载明的保险责任为旅游意外伤害、旅游突发急性病身故、旅游意外医疗、旅游突发急性病医疗、紧急医疗转运与送返、遗体送返。

根据两审查明的事实，李某在参加武术比赛时意外受伤，且本次武术比赛系某文化发展公司组织的专业体育赛事活动，并非在旅游过程中参加武术比赛；

其亦自认参加该次武术比赛并非在旅游过程中，故李某的本次受伤事故，不属于保险公司承保的旅游意外伤害保险的保险责任范围。

故最终判决，驳回上述，维持原判。

本案分析点评：

投保保险须根据需求选择合适的产品投保

（一）投保险种选择不当

本案中，武术比赛主办方在比赛前为参赛选手投保了旅游意外保险，其中附加了很多的附加保障。但实际上，主办方投保保险的目的，是希望规避比赛中选手受伤的风险。

但比赛主办方并未详细了解旅游意外险的保险责任范围，所以这样的投保就没有针对性，导致投保险种选择不当，无法起到有效规避风险的作用。

（二）武术比赛中的意外伤害属于意外险中的特约保意外伤害项目

本案中，李某参加武术比赛受伤，不符合旅游意外险中关于在旅游途中发生意外的约定，因此法院未支持李某的诉讼请求。

假如李某参加旅游活动，旅游中途参加拳击比赛受伤，保险公司的旅游意外险赔偿吗？答案是否定的。

原因是因为，武术比赛属于意外险中需要特别约定承保的项目。

在意外伤害保险产品中，一般将意外伤害承保的风险，划分为不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般可保意外伤害三种。

不可保意外伤害，指的是被保险人在从事犯罪活动、酒醉、吸毒后引发的意外伤害及自杀行为造成的意外伤害等，属于绝对不承保的风险。

一般可保意外伤害，是在一般情况下可保的意外伤害，是除不可保意外伤害及特约保意外伤害外的意外风险。

特约保意外伤害，即从保险原理上可以承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，只有经过投保人和保险人特别约定，需要另外加收保费后才予承保的意外伤害风险。

其中包括被保险人从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、摔跤、武术比赛等剧烈的体育活动或比赛中遭遇的意外伤害。

因被保险人从事上述活动或比赛时，使遭受意外伤害的概率大大增加，只有经过特别约定加收保费后，才能使权利义务保持一致，保险公司才能承保。

因此，即使李某在旅游途中参加武术比赛受伤，保险公司也不承担保险责任。

启示：

高风险项目须投保为高风险项目定制的保险产品

因武术比赛、马拉松比赛属于高风险运动项目，有的保险公司会针对此类项目，推出专门的保险产品。因风险高，相应的保险费率也高。

因此，从事此类活动，欲规避其中的意外风险，就应该向保险公司详细了解不同的保险产品的保险责任范围后，选择专门的保险产品进行投保。

而不是像本案一样，主办方病急乱投医，随意在网络上选择一个产品投保意图规避风险。

一句白话总结

专业领域的风险转嫁需要量身定制的专业产品；细分领域呼唤专业的机构提供专业的保险投保及理赔的全流程专业服务！