最近韩国首尔万圣节发生了踩踏事故，造成了多人死伤。有人就问了崔老师这样一个问题：

一、问题的提出

如果中国公民张三在韩国旅行期间被踩踏造成死亡，张三曾以自己为被保险人向国内的某家保险公司投保了个人意外保险或团体意外保险，张三的死亡也发生在保险期间内，意外险赔偿吗？

二、意外险的意外伤害的定义

张三向国内的保险公司投保了意外保险，保险合同在有效期间内，张三在韩国首尔被踩踏死亡，保险公司是否承担赔偿责任，我们要考察下张三投保的意外保险的保险责任是如何约定的。

（一）首先，被踩踏死亡符合意外伤害导致死亡的特征

我们首先要结合一般意外保险对意外伤害的定义，对照韩国首尔踩踏事件是否符合意外伤害的特征来分析下。

意外险条款一般界定的意外伤害，是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

1、外来的客观事件：

外来的指的是外界原因造成的，不是被保险人身体内在的原因造成的客观事件。张三在踩踏事故中被踩踏造成死亡，踩踏行为对于张三而言，就符合外来的特征。

2、突发的客观事件

突发指的是意外事件的不可预料性或偶发性，不是故意制造的事故。踩踏事故是不明原因突然发生的客观事件，受害人无法提前预知，符合突发的特征。

3、非本意的的客观事件

非本意指的是意外伤害违背了被保险人的主观意愿，不是被保险人主观追求的结果。

踩踏事件具有偶发性，张三即使想寻求自杀，去参与万圣节追求死亡结果，偶然因素太多，很难实现，因此，可以排除主观故意。

也就是踩踏造成张三的死亡，肯定不是张三的本意。

4、非疾病的客观事件

张三因为外力的踩踏带来身体的伤害造成死亡的结果，属于非疾病的原因造成的死亡。

从上述分析可以看出，张三在踩踏事故中被踩踏导致死亡，符合意外伤害的特征。

那么既然属于意外伤害，也造成了张三死亡的结果，保险公司赔偿吗？

三、保险公司是否赔偿还要看条款约定的意外伤害发生地是否符合条款约定？

虽然踩踏符合意外伤害的特征，另外要考察保司条款中关于发生意外伤害的地域范围的约定。

（一）条款中未约定事故发生地

经检索，大部分保司的个人意外伤害保险产品和团体意外伤害保险产品并无意外伤害发生地的约定。

这些条款的措辞一般如下：

在保险期间内，被保险人因遭受意外而身故、残疾或者烧烫伤的，保险人按下列约定承担保险责任：

意外身故保险责任：被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人按本合同载明的该被保险人的意外伤害保险金额给付意外身故保险金，同时本合同约定的对该被保险人的保险责任终止。

有的公司的条款，在索赔资料中甚至有这样的表述：

提供：事发当地政府有关部门出具的意外伤害事故证明或驻当地使领馆出具的意外伤害事故证明。

这样的条款约定，并未限定意外发生地为中国领域内，张三的死亡就属于赔偿范围。

（二）条款中约定了事故发生地

有的保司的条款的措辞是这样的描述的：

保险责任：在保险期间内，被保险人在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。

大家应该可以看出，这个条款的措辞与上述的措辞比较，就多了中国境内的表述。

如果张三投保的保险是这样表述的，那么在境外的韩国首尔发生的意外事故造成张三死亡的损失，保险公司自然是不赔偿的。

（三）条款名称明确为境外旅行意外之类的保险条款属于赔偿范围

很多保险公司都推出了专门承保境外旅行期间的意外伤害的保险产品，如果张三投保的是这类产品，其被踩踏死亡就属于保险赔偿范围。

四、一句白话总结：

在境外被踩踏造成死亡或受伤，意外险是否赔偿取决于保险条款的保险责任的约定：

如未约定意外事故必须发生在中国境内，就属于赔偿范围；如果约定意外事故发生在境内就不属于赔偿范围。

温馨提示：

1、因不同保险公司的保险产品条款措辞存在区别，保险公司是否赔偿，需要仔细研读保险条款后确定。

2、境外旅游如需规避意外风险，避免理赔产生争议，建议投保保险公司专门推出的出境旅游意外保险产品。