保契大家谈

一年之计在于春，总结谋划再出发。

车险综合改革自2020年9月19日实施以来，已经过去半年多。这半年时间，行业发生了哪些变化？相信大家都很关心。

近期，银保监会召开车险综合改革半年工作（电视电话）会议，肯定成绩，分析问题，部署监管。

来看银保监会的官网通稿：

归纳起来一句话：“降价、增保、提质”的阶段性目标初见成效，基本符合改革预期。

车险改革好不好，车主最有发言权；车险改革痛不痛，经营者感触最深。

从官方公布的数据来看，车险综合费用率、车险手续费率双降，谁最痛？

如人饮水，冷暖自知。

显然是车险中介。

现在，他们正在加速逃离。

去哪里？且听保契君说。

长期以来，由于赔付率相对较低、手续费相对较高，且由于手续费恶性竞争导致各种市场乱象等，车险行业一直饱受诟病，也一直是监管的重中之重。

与发达市场相比，国内车险市场相当一部分保费被消耗在中间（中介）环节，没有真正让利于民。既降低了效率，也容易滋生风险。

虚高的车险定价，给了诸多利益主体寻租的空间。这其中，对手续费用的争夺和滥用愈演愈烈，市场乱象丛生，消费者怨声载道。

打蛇打七寸，挖树先挖根。

车险综合改革对症下药，将附加费用率上限从35%降至25%，且允许电网销等直销渠道进一步降低附加费用率上限。挤压费用空间、让利于民的意图非常明显。

银保监会公布的数据也进一步验证了改革成果。

改革有阵痛，现在整个车险中介市场哀鸿遍野。

挨不住痛怎么办？要么关，要么跑。

往哪跑？

保契君了解到，车险中介正加速涌入寿险行业，并把车险行业那套简单粗暴的“内卷式”打法复制粘贴到了寿险中介行业，行业生态恶化在所难免。

一切都源于车险中介的低质量发展和低水平竞争。

车险是一个高度标准化的产品，同质化严重，各家产品基本差不多，一年期的期限也符合中介“营销”的需求。

手续费自然而然成为最容易也是最有效的竞争手段，于是市场陷入了不可自拔的手续费恶性竞争，谁也无力阻止，集体陷入“内卷”。

整个车险市场陷入价格战，但除了中介，其他利益主体似乎都没感受到实惠，却有一种被“绑架”的感觉。保险公司被“吸血”，车主被忽悠。

这种生态早就应该改变了，但中介们习惯了“躺着赚钱”，依然用短视的眼光打价格战，薅手续费，干一锤子买卖。

车险综合改革对手续费釜底抽薪，效果立竿见影。

车险中介为什么要“跑”？

因为车险中介们只会“卖”，且只关注“卖”，却忽略了中介的核心价值应该是服务，这是立足之本更是长久发展的法宝。

现在，大量车险中介转型寿险中介，但“换汤不换药”，依然用老套路打天下，不免让人担心寿险中介行业重蹈车险中介行业的覆辙，陷入到低水平的价格竞争怪圈里打转转。

这是一种不好的示范效应，也极有可能导致整个寿险中介行业“内卷”。

初级阶段的中介拼销售，中级阶段拼服务，最高级阶段的中介拼的是生态构建水平。

中介行业任重道远，却坎坷遍布。

可怕的不是对形势不自知，是对形势一清二楚，却无动于衷，不思改变。

从保险产品的成交链条来看，在销售的前端，消费者需要得到的服务，实质上是咨询服务。咨询服务解决的就是保险“买对”的问题，它应该是一个家庭资产配置风险管理，应该是解决方案，不应该是单产品的推销；它应该是一个医生，而不应该是一个药品推销员。

所以说，怎么去提供有价值的咨询服务，这是一个专业中介公司必须要回答的。当前的车险中介，远不具备这样的能力和水平。

实际上，车险中介转型寿险中介的趋势已引发业内高度关注，许多寿险中介人士也表达了自己的担忧。毕竟，车险与寿险是两个截然不同的行当，经营模式不同，业务性质不同，专业门槛也大相径庭。前者多为一年期短期业务，是高费用的“宠儿”，后者复杂性更强，且多为长期业务，对续保、理赔、健康管理等的要求更高。

隔行如隔山，术业有专攻。

当大量专注于搞短期业务的中介机构涌入寿险中介领域，并企图再造一场狂欢的盛宴，难免让人焦虑寿险中介“车险化”，进入又一次失败的轮回。

监管部门应提前预判，及时出手，把风险扼杀在摇篮中。