人口结构变迁尤其是老龄化社会的到来，其影响注定是深远的。这其中，最显著的影响无疑在于经济与社会两个层面。

从社会维度看，老龄化社会的负面影响至少可以体现在三个方面：一是家庭结构的重塑。当下，普遍的家庭结构是421，而反应到养老这一社会层面时的的表现则是，4个劳动人口供养1个65岁以上的老人。但以当前的人口老龄化趋势推算，2035年后，劳动人口会减少为2个，到2050年大概只有1.5个。家庭的养老功能在削弱，社会抚养结构的变化将影响社会公共资源配置的变化。二是生存与生活的失衡。这在独生子女家庭中表现将更为明显。独生子女的父母渐入老年，晚年生活和子女负担之间可能会发生冲突。三是社会结构的变革。从以年轻一代为核心到以老龄人口为核心，这一结构的变化必将倒逼养老、医疗、服务等社会供给。

从经济维度看，短期内可预见的潜在风险亦有三类。一是优势下行风险。劳动力低成本的优势逐步消失，资本的供应量以及投资收益则可能随之下降。二是虚实经济失衡风险。人口老龄化背景之下激增的诉求显然更多投向实体经济，这一过程中，游戏、娱乐等虚拟经济则会式微，但在全面互联的时代，显然二者都要兼顾。三是金融系统风险。快速演进的老龄化，考验的是养老基金支出、社会养老基金以及商业养老基金的给付等更宏大的金融抗风险能力。

更现实地来看，在社会养老保障方面，老龄化背景之下，交费人群减少，领取养老金的人数却持续提升，整个社会养老金支出占到GDP的比重不断上升，可能会不断挤压实体经济。同样，养老金的可持续问题亦是讨论的焦点——个人养老金账户不断扩大，而企业年金的发展非常缓慢，基本养老金的比例过大，则进一步挤压财政空间。

当然，前述所有观察一定程度上都太过宏观。关于老龄化、关于人口结构、关于养老、关于医疗，每一个维度的背后都是一个个人，一个个家庭，他们都有着各自充满温度的诉求。而纵观当下主流观点，求解长寿时代的解决方案，保险显然是最具价值的行业之一。

“商业保险公司在参与构建长寿时代下的产业体系方面具有独特优势。”在求解长寿时代解决方案的征途中，泰康保险集团董事长、养老社区模式的开创者陈东升一语中的。

原因，当然是保险的属性——保险是金融服务业，更是民生产业，与养老、健康等产业有着天然的交集。

具体来看，保险公司一方面可以通过不同类型的保险金的累积，解决不同层级客户未来长期的养老和健康资金需求；另一方面，保险公司不仅可以是个人和家庭医养支付资金的重要承担者，是企业和政府采购养老和健康保障计划的产品提供者，更可以成为医疗、养老、健康服务产业创新发展的有力促进者。

事实也印证着这一趋势，近年来，商业养老保险产品的开发和拓维正在加速推进。公开资料显示，2020年，养老年金保险保费收入达712亿元，已经积累了超过5800亿元的保险责任准备金，较去年年初增长了22%。

被寄望于担当社会保障第六险的“长期护理保险”试点也已在全国铺开。2018年5月，个人税收递延型养老保险试点启动，标志着我国开始探索运用税收优惠引导个人开展养老金积累。试点近3年来，运行总体平稳，流程不断优化。截至2020年末，已有23家保险公司参与试点，19家公司出单，累计实现保费收入4.26亿元，惠及投保人群4.88万人。

更为小众、更为早期的住房反向抵押养老保险产品，始于2014年7月。“以房养老”作为一款创新型保险产品，尽管小众，但对于空巢家庭、失独家庭人群，也是一条可以满足居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的养老途径。

当然，于保险业而言，丰富供给的另一端是资金。借用保险资金特有的长期性和稳定性，商业保险公司保险资金支持养老地产、医疗健康产业的发展，不仅能解决上述产业发展的融资问题，也能实现保险资金投资的多元化，更是保险产业链的延伸，建立产业生态协同。

以业内最为成熟的泰康模式为例，2007年涉足医养领域，引入美国CCRC持续照护模式，2009年成为中国保险业首家获得养老社区投资试点、首家推出业内首款对接养老社区保险产品的企业，又于2018年首创虚拟保险与实体服务相结合的“支付+服务”模式。截至目前，泰康之家养老社区已布局我国22个重点城市，可容纳约5.5万名老人。

但这肯定不是保险业赋能长寿时代的全部。“老年人除作为消费者外，同时还担任着生产者和创新者的角色，在消费端和供给端同时推动经济增长和社会进步。我们需要真正适应长寿时代社会经济结构、更有活力的长寿经济，重新认识、定位和发掘老年人的价值。”对于未来，作为经济学学者出身的企业家，陈东升显然有着更为深刻的思考——不仅要老有所养、老有所乐，更要老有所用。

老吾老，以及人之老。感知老龄化的变迁，保险行业已经潜行，并且，前路无限广阔。

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