已深耕互联网保险14年的慧择保险，在2012年开始试水互联网长期险销售，成为第一家销售长期险的互联网保险服务平台。2019年，慧择保险作为“保险电商第一股”赴美上市。疫情期间，慧择保险也未能免于业绩滑坡，数据显示，2020年一季度慧择保险总营业收入为2.49亿元，同比下降1.1%，净利润为-230万元，非美国通用会计准则净利润为2220万元。

而另一家在美上市的老牌保险中介泛华金控业绩同样遭遇“滑铁卢”，2020年一季度，泛华金控营收、净利双降，实现净营收7.23亿元，同比缩减26%；归属股东净利润0.46亿元，同比下降69%，而且业绩恐怕短期内也难以改善。中金公司预计，泛华金控二季度寿险保单销售回升将低于预期。

尽管业绩不佳，但慧择保险还是保持了强劲的总保费增长率。2020年一季度，慧择保险实现了超过40%的总保费增长率，其中，长期健康险总保费为5.05亿，同比增速高达52.6%，泛华金控一季度寿险业务板块的总承保保费为24亿元，同比增速为9.3%。慧择保险聚焦长期健康险的战略布局也在继续深化，据慧择保险相关负责人透露，慧择保险长期险保费已经连续两个季度占总保费比重超过90%。

尽管都是聚焦长期健康险业务，但两家公司在疫情下，业绩受到的影响程度还是有所不同的，由此也可以引出两家公司运营模式上的不同理念。线上渠道在疫情中显示出了一定优势，线下渠道则接近“停摆”，受影响较大。

依靠汽车租赁、汽车后市场服务起家的泛华金控，自2013年开始逐步调整战略方向，将寿险作为最重要的业务领域，泛华金控主要推行线上与线下相结合的发展模式。线下方面，发展营销员成为近年来泛华金控的一大发力重点。截至一季度末，泛华保险产品销售代理商数量3.32万个，公司在21个省份拥有763个销售网点以及159个服务网点。此外，泛华金控旗下拥有高达65万名代理人和1668名专业理赔员。除代理人外，线上渠道方面，泛华金控投资的互联网平台包括综合性保险交易平台，保险比价和交易网站以及移动展业APP，此外，还投资了一家网络互助平台。

相比之下，慧择保险喊出的口号是“做中国互联网保险领域入口级平台”，不难发现，慧择更加强调线上化业务的“整体”发展，希望线上化业务能够涵盖用户从保险产品购买到理赔的一站式服务，然后以平台为中心拓展价值链环节，集中充分发挥平台的聚合价值。

针对一季度的业绩，慧择董事长兼首席执行官马存军评价称，一季度保险业经营压力加大，整体发展速度放缓。尽管宏观环境不明朗，慧择保险凭借在经营战略、互联网模式及行业经验上的核心优势，仍然取得了保费双位数增长的理想成绩。

马存军认为，互联网保险价值在于效率的提升。如果一个新技术不能够提升效率，不能够将原有的效率极大的提升，让更多的人获得更多的保险产品，这个新技术就没有价值，新的产业就没有价值。互联网保险最大的好处是不仅公开透明，最核心的是它的效率远远高于线下。无论是用户的获取、用户的认知、获取交易以及服务获得，互联网保险的效率都要比线下高的多。正是因为如此，我们在财务上有好的体现，用户能获得好的产品，保险公司也能获得好的收益，这是三方共赢的结果。

而泛华金控董事长兼CEO汪春林则认为，从长远来看，线上线下相结合的方式，对未来保险业务的销售与发展是最科学的。

“疫情期间，保险行业的业务下降非常明显，反过来证明，互联网更适合标准化、低价格的交易，高净值的大单、高资金类的产品很难形成交易，所以导致行业业务量明显下降”，汪春林指出，高净值客户和资金类储蓄类的保险类产品以面对面销售为主，是最有效的。线上销售给未来更丰富的产品营销培训活动带来更多经验。线上线下相结合的方式，对未来保险业务的销售与发展是最科学的。

也许，单一的线上或者单一的线下保险销售服务模式并不能一概而论，在不同情况下都可能是缺乏竞争力的，难以持续发展的。疫情带来人们消费习惯的改变是必然的，疫情之后，保险销售或会更精准的进行分类分层。随着客户对线上购买方式的进一步认可，保险机构、保险中介机构可以持续加大线上投入与引导，整合线上营销资源，构建更为高效便捷的线上服务体系，进一步释放保险销售潜力。

但是要知道，尽管理论上来说，疫情对线上保险是利好。对于保险产品而言，线上销售更多的可能是额度较小的意外险、消费型的医疗险。由于健康险、重疾险这类保险产品保费较大，人们的决策链会比较长，需要保险销售人员以面对面讲解的方式去营销，这块在线上做得并不太好。另一方面，保险是一个很复杂的产品，涉及到对相关条款、赔付的解释，保险中介很难在线上建立信任感。

由于各个公司自身战略定位不同，产品特征不同，还是需要总结自身的经营发展模式，当前疫情带来的负面影响确为短暂的，当中发现的机遇与问题值得思考，但更应该从长远发展角度考虑包括培训、营销、获客、产品特征等方面的改进空间和恰当的发展模式。尤其对于老牌互联网保险平台来说，哪些业务和理念需要坚持深耕，哪些制度和模式需要创新变革，都需要在市场的大浪淘沙中不停地探索。

科技不能少 创新不能停

虽然已经是步入互联网保险圈子十几年的老牌公司，但有很多互联网流量平台纷纷涉足互联网保险，品牌“老”可是脚步不能慢，互联网化的科技投入是不能“吝啬”的。

由于慧择网的定位是做中国互联网保险领域的入口级平台。慧择保险对平台建设的科技投入自然不能“松懈”，在一季度业绩承压的情况下，慧择保险仍然大幅进行研发投入。数据显示，2020年第一季度，慧择保险的研发费用为1120万元人民币（160万美元），比去年同期增加480万元人民币，增幅为74.4％。

2019年慧择保险赴美上市的募资用途，也主要是用于投资科技及大数据，加大投入产品设计及开发，以此来提升获客效率及风险管理能力。

5月6日，慧择成都技术研发中心迁址扩容，决心加大科技赋能力度，扩容后，慧择成都研发团队会超过120人以上。同时，近日慧择又与西南财经大学达成战略合作，称将共同打造大数据联合实验室，锚定保险领域有经济价值和科技价值的热点场景，进行联合立项研究，并将研究成果应用于慧择科技治理体系。

马存军认为，新冠肺炎疫情给了在线保险更多的关注，对于寿险增长方式的转型而言是一个契机，尤其伴随着公众保险意识上升，用户消费能力回升，在线保险，尤其是健康险很可能成为一个新的增长引擎。越来越多的险企在寻求在线业务发展，我们始终坚信保险用户会在互联网上成长，保险业的未来在互联网上。

对于互联网保险平台来说，技术的力量除了在渠道上的益处，另外的好处就在于提升效率和创新产品。通过数据分析，可以加强大数据在用户需求洞察和产品开发中的应用，同时可以加大智能核保、智能理赔、智能客服的应用，进一步提升风控能力。

慧择首席AI专家陈健提出了数据智能的概念，陈健认为，保险科技不仅仅是浮于表面的工具使用，也需要科技工具与数据智能进行融合的深入探索。大数据、人工智能、云计算等科技，只有深度与保险服务链条的每一个环节场景结合与融入，形成完整服务闭环，从而实现以数据智能驱动保险服务效率指数提升，才真正具备了科技的生命力。

与慧择保险聚焦壮大一个平台的发展策略不同，泛华金控拥有懒掌柜（面向代理人的保险销售服务平台）；保网（第三方短期意健险保险超市）；掌中保车险（面向代理人的移动车险交易平台）以及e互助（针对癌症的网络互助平台）等多个定位功能不同的互联网平台。其中，懒掌柜为泛华旗下自主研发的核心产品，是其主要的线上销售平台。另外，随着泛华金控逐渐将业务重点转移到长期寿险业务，其他细分平台业务已经开始萎缩，例如专注车险的平台用户活跃度已经大幅下滑。

不过在线平台一季度为泛华金控带来的业绩贡献仍受到疫情影响，财报显示，一季度懒掌柜寿险出单用户30489人，去年同期为52529人；懒掌柜贡献总交易保费规模人民币4.5亿元，去年一季度为8.9亿元；保网贡献的保费规模为人民币6933万元，去年同期是9024万元。

值得注意的是，如今的互联网保险在渠道上，无论是从第三方引量模式，渠道整合模式，SaaS模式甚至自己创建流量模式等，竞争已经逐渐开始白热化。平台的发展模式和定位可能需要更加深入的探索才能拥有“一席之地”。

据近日泛华保险销售服务集团CTO李军介绍，基于近年来保险业发展、科技迭代趋势以及全力支持泛华模式发展等因素的考量，泛华采用saas与开放平台设计，自主研发了新互联网核心云平台，体现了服务化、智能化、移动化、一体化的特质，有望在未来实现行业构建共享服务平台。服务化实现前中后台功能组装，智能化为销售提供全方位辅助，移动化实现随时的服务支持，而产品一体化，是几十家保险公司数据流程一体化，充分满足了效能的要求，也能支持行业营销员的多元需求，最终有效触达客户，满足客户需求。

新互联网核心云平台显然是一个视野更大的行业共享平台的建设，李军认为，该平台可以提升保险中介行业的业务流程改造和效率，提升整个行业的技术对接水平，引领新一轮保险中介行业科技赋能的发展模式。

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