一声枪响。
短短15天时间内,各地监管审核标准确认,各家财险公司报备产品、完成系统切换。这周六(9月19日),车险费改新政正式实施。
银保监会如此定调新费改:“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差,消费者将真真切切感受到革红利。”
的确如此。最受关注的交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元;商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%;车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
对于消费者来说,真切的实惠到手了。但对于财险公司来说,压力和竞争可能才刚刚开始:一方面,新旧系统的转换、产品的定价核算报备需迅速有力;另一方面,如何在新政下使用最大优惠力度抢占市场份额更至关重要。甚至有保险公司趁机打起了“炒停售”的套路,在新旧切换的档口某险企营销员致电北京车主称:今日为最后一天现金大促,续保车险返现50%,明天开始则最多返现30%。
车险市场确是一块大蛋糕,作为财险领域第一大业务,乃财险公司必争之地。但8000多亿市场保费份额、关乎2.6亿车主个人利益的背后,车险市场高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题仍然突出。
因此,改革势在必行!业内期待,此次车险费改将再进一步祛除顽疾、让白热化的市场竞争更加有序。
1
交强险首次纳入费改:
关乎2.6亿车主利益
自2014年开始,商车费改已经进行到第六个年头。9月3日,银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称“《意见》”),首次将交强险纳入其中,这将关乎2.6亿车主的个人利益。
总体来看,交强险责任限额大幅提升,对于消费者来说是切实的改革红利。
有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。
此外,此次改革在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
对于轻微交通事故,鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理,并研究不纳入费率上调浮动因素。
2
地震、涉水出险事故:赔!
在车险事故中,经常引发讨论的是:地震造成车子损坏,保险公司赔不赔?车子社会、发动机损坏,保险公司赔不赔?本轮车险费改后,一个字:赔!
根据《意见》,新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。但这可能会增加基本保费,具体还要看险企的产品定价。
此外,还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
无赔款优待系数也将进一步优化。改革实施后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
当然,如果车主希望购买更完善的商车险,也将会有更多的选择。《意见》指出,将增加驾乘人员意外险产品,包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
更值得关注的是,商车险定价被摆到台前。为什么在费用战、价格战的激烈厮杀后,险企仍有利润?车险保费的定价应该重新被衡量。《意见》提到,保险业根据市场实际风险情况,重新测算了商车险行业纯风险保费,同时,商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,车险产品费率与风险水平更加匹配。
不过消费者究竟能享受到多大的优惠力度,还要具体看险企的产品政策,但总体来看,9月19日之后买车险应该不亏。不过也有保险公司趁机打起了“炒停售”的套路,有车主反映称今日接到了营销员电话,劝其把握机会续保,声称9月18日为最后一天现金大促,续保车险返现50%,9月19日开始则最多返现30%。
3
“费用战”何时休:强者恒强?
车险费改一轮又一轮,中小财险公司的窘境仍在,财险老三家人保财险、平安财险、太保财险的“霸主”地位暂时无人能撼动。
9月19日新费改实施后,中小公司能获得更多机遇吗?《意见》指出,将出台支持政策,鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品,优先开发网销、电销等渠道的商车险产品,促进中小财险公司健康发展,健全多层次财险市场体系。
说来容易做起来难。纵观目前市场上的车险产品,保障责任基本相似,消费者更在意的是服务和价格,而舍得大手笔投入建设线上系统、铺设线下机构的正是大保险公司,中小公司想谋求更多市场份额,需要找到自己的定位,但这并不容易。
还值得关注的是,继2019年监管因虚列手续费等违规问题、叫停113家公司车险业务之后,新费改仍将继续整治车险业务高手续费的顽疾。
《意见》指出,将引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异,合理设定手续费比例上限,降低一些销售领域过高的手续费水平。
监管将严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为,推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设,规范手续费结算支付,禁止销售人员垫付行为。禁止中介机构违规开展异地车险业务。
高定价、高手续费、市场竞争失序的局面会改善吗?业内期待,在严监管下,新的特色车险产品逐步出现,也期待技术切入降低车险费率,可以预料的是,此次车险费改将再进一步祛除顽疾、让白热化的市场竞争更加有序。
< END >
BaoQi
投稿邮箱
baoxianqiyue001@163.com
微信交流
JZF012188
版权声明
我们致力于保护作者版权,部分图片来自网络,无法核实真实出处,如涉及版权问题,请及时联系我们删除。从该公众号转载文本至其他平台所引发一切纠纷与本平台无关。
点击“阅读原文”查看更多
保契锐评丨上市险企三季报集体爆红,分红险大卖更添信心
保契锐评丨拒收商保病人,伤害的到底是谁?
小米车险能否熬过车险“报行不合一”周期?
高端养老社区或将迎来黄金二十年
《保险法》修订猜想
看见国有大型金融机构的信心
金融反腐不应投鼠忌器
保险业是否可以实现错位发展?
向前看,十年危机中寿险业如何抉择
杂谈:花儿为什么不红了
华泰人寿高管变阵!友邦三员大将转会郑少玮拟任总经理即将赴任业内预计华泰个险开启“友邦化”
金融监管总局开年八大任务:报行合一、新能源车险、利差损一个都不能少
53岁杨明刚已任中国太平党委委员,有望出任副总经理
非上市险企去年业绩盘点:保险业务收入现正增长产寿险业绩分化
春节前夕保险高管频繁变阵
金融监管总局印发通知要求全力做好防汛救灾保险赔付及预赔工作
31人死亡!银川烧烤店爆炸事故已排查部分承保情况,预估保险赔付超1400万元
中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》
国内首家批发保险经纪公司来了,保险中介未来将走向何方?
比亚迪后又一科技巨头拿下财险牌照:车险市场群狼已至,真正的颠覆要开始了?