一声枪响。
短短15天时间内,各地监管审核标准确认,各家财险公司报备产品、完成系统切换。这周六(9月19日),车险费改新政正式实施。
银保监会如此定调新费改:“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差,消费者将真真切切感受到革红利。”
的确如此。最受关注的交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元;商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%;车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
对于消费者来说,真切的实惠到手了。但对于财险公司来说,压力和竞争可能才刚刚开始:一方面,新旧系统的转换、产品的定价核算报备需迅速有力;另一方面,如何在新政下使用最大优惠力度抢占市场份额更至关重要。甚至有保险公司趁机打起了“炒停售”的套路,在新旧切换的档口某险企营销员致电北京车主称:今日为最后一天现金大促,续保车险返现50%,明天开始则最多返现30%。
车险市场确是一块大蛋糕,作为财险领域第一大业务,乃财险公司必争之地。但8000多亿市场保费份额、关乎2.6亿车主个人利益的背后,车险市场高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题仍然突出。
因此,改革势在必行!业内期待,此次车险费改将再进一步祛除顽疾、让白热化的市场竞争更加有序。
1
交强险首次纳入费改:
关乎2.6亿车主利益
自2014年开始,商车费改已经进行到第六个年头。9月3日,银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称“《意见》”),首次将交强险纳入其中,这将关乎2.6亿车主的个人利益。
总体来看,交强险责任限额大幅提升,对于消费者来说是切实的改革红利。
有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。
此外,此次改革在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
对于轻微交通事故,鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理,并研究不纳入费率上调浮动因素。
2
地震、涉水出险事故:赔!
在车险事故中,经常引发讨论的是:地震造成车子损坏,保险公司赔不赔?车子社会、发动机损坏,保险公司赔不赔?本轮车险费改后,一个字:赔!
根据《意见》,新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。但这可能会增加基本保费,具体还要看险企的产品定价。
此外,还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
无赔款优待系数也将进一步优化。改革实施后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
当然,如果车主希望购买更完善的商车险,也将会有更多的选择。《意见》指出,将增加驾乘人员意外险产品,包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
更值得关注的是,商车险定价被摆到台前。为什么在费用战、价格战的激烈厮杀后,险企仍有利润?车险保费的定价应该重新被衡量。《意见》提到,保险业根据市场实际风险情况,重新测算了商车险行业纯风险保费,同时,商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,车险产品费率与风险水平更加匹配。
不过消费者究竟能享受到多大的优惠力度,还要具体看险企的产品政策,但总体来看,9月19日之后买车险应该不亏。不过也有保险公司趁机打起了“炒停售”的套路,有车主反映称今日接到了营销员电话,劝其把握机会续保,声称9月18日为最后一天现金大促,续保车险返现50%,9月19日开始则最多返现30%。
3
“费用战”何时休:强者恒强?
车险费改一轮又一轮,中小财险公司的窘境仍在,财险老三家人保财险、平安财险、太保财险的“霸主”地位暂时无人能撼动。
9月19日新费改实施后,中小公司能获得更多机遇吗?《意见》指出,将出台支持政策,鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品,优先开发网销、电销等渠道的商车险产品,促进中小财险公司健康发展,健全多层次财险市场体系。
说来容易做起来难。纵观目前市场上的车险产品,保障责任基本相似,消费者更在意的是服务和价格,而舍得大手笔投入建设线上系统、铺设线下机构的正是大保险公司,中小公司想谋求更多市场份额,需要找到自己的定位,但这并不容易。
还值得关注的是,继2019年监管因虚列手续费等违规问题、叫停113家公司车险业务之后,新费改仍将继续整治车险业务高手续费的顽疾。
《意见》指出,将引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异,合理设定手续费比例上限,降低一些销售领域过高的手续费水平。
监管将严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为,推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设,规范手续费结算支付,禁止销售人员垫付行为。禁止中介机构违规开展异地车险业务。
高定价、高手续费、市场竞争失序的局面会改善吗?业内期待,在严监管下,新的特色车险产品逐步出现,也期待技术切入降低车险费率,可以预料的是,此次车险费改将再进一步祛除顽疾、让白热化的市场竞争更加有序。
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