2020年新冠肺炎疫情的暴发，对全球政治经济造成了重大影响。当前，虽然国内疫情得到了很好控制，但疫情在全球范围内的大规模蔓延仍在加剧，短期内难以得到有效控制，正进入常态化阶段。疫情肆虐全球，谁能“独善其身”？根据国家卫健委的最新研判，我国面临的境外输入病例风险导入本地传播风险增大，冬季将处于疫情零星散发状态，局部地区可能发生聚集性疫情。

商业健康险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，对于防控疫情、保障民众健康安全具有重要意义。那么，在这次疫情中，商业健康险的作用与表现如何？常态化疫情背景下，商业健康险面临哪些发展机遇与挑战? 又将如何做出相应的调整与变革？

商业健康险的发展状况以及在疫情防控中的作用与表现

近年来，随着居民生活水平与健康需求的不断提升，商业健康险实现了跨越式发展。最近十年来商业健康险原保费收入与赔付支出均呈现出高速增长势头，尤其是2015年后原保费收入的增长速度明显加快，年复合增长率超过35%（如图1），今年疫情的暴发更是激发了健康险的巨大需求潜力。但相对于较快的增长速度，我国商业健康险整体仍处于初级发展阶段，市场渗透率不足，2019年保险深度仅为0.71%，不及发达国家的三分之一，保险密度只有504.7元/人，只有美国等成熟市场的八分之一，未来市场前景广阔。

常态化疫情对商业健康险形成的机遇与挑战

疫情暴发以来，各行各业均受到了较大的冲击，当前疫情呈现出的常态化发展态势，更是凸显其影响的长期性与深刻性。商业健康险作为健康风险管理行业，在此次疫情中更是首当其冲，既面临不少挑战，也面临难得机遇。

常态化疫情下商业健康险发展的变革调整

疫情就是一次大考，每一次灾难与考验无不以历史的进步为补偿。健康保险行业要以此次疫情为契机，认真总结暴露出的问题与不足，充分利用当前难得的“常态化疫情窗口期与机遇期”，以国家需要与民众需求为导向加紧谋划布局，助力疫情防控，充分发挥健康险在公共卫生风险与危机管理中的保障功能，保障民众健康安全，为后疫情时代做好准备，发挥商业健康险在多层次医疗保障体系中的应有作用。具体而言，建议从以下几个主要方面做出相应的调整与发力。

第一：以疫情常态化为契机，加强保险教育与产品宣传，提升民众健康保险意识与企业品牌影响。

每一次灾难无不是一次很好的教育机会。疫情的常态化与长期化，更是让民众切身感受到自身健康受到的威胁与不确定、单纯依靠医学防护与基本医保并不能完全消除面临的健康风险。健康保险企业要抓住疫情冲击下民众保险意识逐渐觉醒这一“关键机遇期”，充分利用常态化疫情留下的“较长窗口期”，联合多方力量，通过各种渠道，加强对民众的健康保险教育与产品宣传，提升民众的健康保险意识以及对企业产品的认知度。

当前我国商业健康险的投保率很低，人均保险密度只有500元左右，购买人群多为城市中青年群体，而广大的老年与农村人群较少参与。在宣传与教育过程中，要通过微信、抖音、直播等普通民众喜闻乐见的方式进行推广，要避免深奥的保险条款与专业术语、采取案例等普罗大众看得懂的形式进行讲解，充分发挥线上渠道优势，让广大的中老年人群与农村人群也能够听得明白、买得放心。同时，要加强与政府、社区以及单位的合作，让健康险进社区、进单位，共同进行宣传教育，并为单位员工与社区家庭提供优质的健康保险产品，提升企业的公信力与品牌形象。

第二：加强针对老年人群与慢性病人群的健康保险新产品开发，提升产品的差异性与有效性。

此次疫情数据显示，老年人群与慢性病人群是易感染人群且死亡率相对更高。疫情常态化背景下，要加强专门针对老年人群与慢性病人群的健康保险产品开发与供给，这不仅是疫情防控期间增强这两类特殊人群的健康安全保障的内在需求，也是在我国人口老龄化不断加深以及慢性病年轻化趋势下应对老年人群与慢性病人群规模不断扩大的必然举措。

长期以来，虽然针对老年人群与慢性病人群的健康保险市场潜力巨大，但由于信息不对称以及风险管理难度大，很少有保险公司愿意涉足，产品供给严重不足，而这两个人群恰恰是最需要进行健康风险管理的群体。不同于传统健康险的投保人在投保时是健康体或标准体，老年人群与慢性病人群由于健康差异大，承保风险较大。要破解“带病投保”控费难的问题，必须创新产品设计，根据投保人的健康差异定制不同的保险方案，同时需要进行健康评估、风险筛查、慢病管理与健康教育等，这就需要加强保险机构与医疗机构之间的协作，甚至破除医疗信息壁垒，获取全生命周期的慢病管理信息，利用大数据实现精准核保与慢病管理。

第三：推进建设突发公共卫生事件保险长效机制，发挥商业健康险在公共卫生风险与危机中的管理与保障功能。

此次疫情中，大量的医疗费用主要由个人与医保基金结算支付以及政府兜底，商业保险机构理赔额度很低，采取的仍然是一种由行政驱动的资源配置与风险应对机制，没有发挥保险这种风险分担保障机制的应有作用。随着疫情向着常态化与长期化方向发展，完全依靠政府兜底与基本医保资金支持，可能难以持续，再叠加宏观经济的下行压力，政府财政也将面临更大压力。

要以此次疫情为契机，依靠市场力量，推进突发公共卫生事件保险长效机制建设，形成市场化的风险分担机制，充分发挥商业健康险在公共卫生风险与危机中的管理与保障功能，减轻政府的救助负担与财政压力，提升救助资金使用效率。在流行病等巨灾保险的具体制度建设过程中，要重视政府与市场之间的有效合作机制设计，在坚持市场化方向的同时，加大财政配套支持与税收优惠，完善激励机制，加强商业保险与社保的相互支持，有效整合各方资源，最终推动商业保险机构逐渐成为灾害风险补偿的主体。

疫情倒逼之下，保险企业的线上转型不断加快，疫情常态化更是将网络营销渠道提到了前所未有的高度。商业健康险应加快线下向线上迁移的速度，增强平台链接健康产品与服务能力，提升营销人员对线上信息的业务转化速度与水平。但也要注意不能将线上渠道仅仅作为引流工具与获客通道，而需要真正通过健康风险管理，形成以健康管理为中心的健康管理生态体系，提升客户的满意度与再保率。

同时，加快医疗机构与保险机构之间的数据共享，为医疗大数据应用以及科技赋能保险提供数据基础，提升健康保险的数字化水平。要加强医疗数据共享的立法工作，扫清保险与医疗机构之间的信息流动与共享的机制障碍，加快信息共享平台建设，实现医疗控费与保险产品精准定价。

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