行业虽小,使命很大。
近段时间,国务院常务会议就促进人身保险扩面提质稳健发展作出部署。这对保险业来讲,无疑是令人振奋的好消息,我们从朋友圈相关信息的刷屏中也能感知一二。
从会议透出的信息看,国家对人身保险服务民生保障和经济社会发展提出了更高要求,涉及健康、养老、安全保障等方方面面,尤其是重点点到了商业健康保险、商业养老保险、保险资金等,字字珠玑,切中肯綮,可以说对保险寄予厚望。
如果没记错的话,专门听取保险专题汇报的国务院常务会议次数并不多。会议的信息量很大,概括总结起来,保契君有两句话。
第一句话:人身保险发展取得了成绩。
第二句话:人身保险离国家和人民对它的期待还有很大差距,时不我待,走“对路”才能有“出路”。
保契君认为,这么高规格的会议,肯定不是听成绩汇报的,更主要的是让行业真正认清发展形势,认识到自身不足,做好供给侧改革,满足需求侧要求,多做利国利民有意义的事。
中国是一个巨大的市场,发展保险业有着巨大的潜能。
但冷静下来,仔细观察人身保险发展的现状和路径,难免让人有一些担忧,它能胜任这些使命吗?
问题就是答案。保契君从两个逻辑层面来分析
01
第一个层面:数量与质量
我国目前是世界第二大保险市场,但难掩人身保险业“虚胖”的体态和发展极其不平衡的尴尬。
向外看,我国保险市场与发达市场存在较大差距,来看核心指标。
渗透率:保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元,在全球的排名分别为第38位和第46位。人均持有人身险保单数不足1件,仅为0.8张。
向内看,保险“生产”和需求存在“两张皮”现象。
保险公司“生产”出来的保险产品,老百姓不需要;老百姓真正需要的,保险公司又不“生产”。
“现在60岁或65岁以上的老年人,要购买商业健康保险往往有诸多限制条件,可选择的险种不多。”“针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要,开发合适的补充养老保险产品”……
这次会议把问题讲得很委婉,但一针见血,直指症结所在:人身保险业的创新动力和创新能力严重不足,必须要做出真正的改变了。
实际上,创新匮乏和行业的竞争格局息息相关。当前,前10家公司保费收入占到市场总保费收入的近7成。寡头垄断的市场格局扼杀创新潜能,更令中小公司举步维艰。
来看数字:截至今年11月末,31家中小人身保险公司还处于亏损状态,占机构数量的34%。
这说明什么?我国人身保险市场仍处于初级发展阶段,问题很多。也可以这样理解,潜力巨大,但空间怎么挖掘,需要行业共同想办法!
02
第二个层面,初心与良心
初心是什么?
意指做某件事的最初的愿望、最初的原因。
保险的初心是什么?
当然是保障!这是其他任何金融产品都代替不了的功能,这是保险业发展的生命线。
但在产品端,华而不实的噱头产品,条款复杂,不说“人话”,使不少消费者产生质疑;在销售端,夸大收益、承诺不存在的保险保障;在理赔端,设置高门槛,流程复杂漫长。
这些乱象由来已久,至今未有明显改观。探其本质,一些保险公司并不是真正想回归保障本源,找回保障初心,根源在于没有形成良好的市场机制和市场环境。
当别的金融行业大踏步迈向高质量发展的时候,保险业还在为低下的行业形象而苦恼,实属不该。
保契君想起一位资深保险人士的感慨,或许对业内有所启发:人身保险业的声誉是赔出来的,要让出险客户简单、直观地感受到理赔的温暖,这是行业的初心,更是良心所在。
保险的初心是保障,不是膨胀。
近期,某大型寿险公司保费收入突破6000亿元的消息在保险圈刷屏,几轮传播下来,确实让业内看到了它的实力。
但也从一个侧面表明,当前保险业仍处于保费为王、跑马圈地的低水平、低质量发展阶段。作为行业的领头羊,保费有突破固然可喜,但它能做的原本可以更多。
从保费为王到以客户为中心,是经营理念之变,是初心使命所在,更是人身保险业迈向高质量发展的关键一跃。
作为社会的“稳定器”和经济的“助推器”,人身保险只有真正以客户为中心,回归“保险姓保”的立业之本,真正解决痛点,让老百姓有获得感,老百姓才会买账,行业才能回归初心、健康发展,成为美好生活的守护者。
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BaoQi
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