今天，最高法官网发布了《关于修改《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的决定》（简称新司法解释），新司法解释5月1日开始实施。

崔老师在保险公司法律合规部门工作近11年，可以说非常熟悉这个司法解释，原因是因为，车险涉及人伤的赔偿案件，都需要用到这个司法解释。看到新司法解释修订内容的变化，不由得感慨万千。

这次新司法解释和原司法解释的不同，是把城镇和农村人伤赔偿标准统一到了城镇标准，也就是终于结束了一个区域内城镇和农村同命不同价的历史。

话说崔老师作为一名以追求公平正义为目标的法律人，在10多年前刚加入保险业时，看到这种因为户籍居住地址不同带来的人身损害赔偿标准不一致的情况，是感觉到深深的悲哀的。

现在的人伤赔偿标准的统一，一是城镇化加剧的结果，二也是社会进步的表现，体现了对人的尊重程度的提升。

作为一名保险从业者，崔老师认为，新司法解释会对社会乃至保险业带来以下几个方面的影响、挑战和机遇：

首先，对广大人民群众是利好

人身损害赔偿标准统一执行城镇标准，也就是标准向上统一了，发生事故后的赔偿数额大幅度增加，对于权利受到侵害的广大人民群众，尤其居住在农村的群众，自然是大大的利好了。

其次，对有车的保险消费者有利有弊

有利的地方在于，统一标准，将有利于减少因赔偿标准与被侵权的三者之间产生的纠纷和争议。

不利的地方在于，需要对车险提升投保商业险的额度。因为赔偿标准提升了，广大的保险消费者，尤其是车险的消费者，需要考虑投保商业车险时，提高投保金额的上限，不然就会面临发生事故后保险不够赔的情况。

第三、对保险公司的影响：有利有弊

（一）对产品定价：定价模型需进行调整

原来的产品线，产品精算及定价模型，是根据原来的人伤损害标准进行的测算。执行新的统一标准，保险公司产品开发及精算部门，需要对原来的车险产品进行重新产品定价和模型测算，不然经营亏损会进一步加剧。

（二）对保险销售：商业车险的保费会增加

因赔偿标准向上统一后，车险的商业三者险的投保上限会提升，保费收入会增加。

（三）对保险理赔：直接理赔费用增加，间接理赔费用减少

1、直接理赔费用会增加：

人伤赔偿标准向上统一，在事故数量一致的情况下，必然导致直接理赔费用的上升。

2、间接理赔费用会减少

因为统一了赔偿标准，理赔计算更为简便，可以节省人力物力。在实行城镇居民和农村居民两个赔偿标准的时候，因身份不同，同样的事故，赔偿的数额会相差60%以上，因此就带来巨大的套利空间和诉讼黄牛的盛行。

两个标准的时候，因为很多农村居民在城镇务工，法院的赔偿标准会按城镇标准执行。很多诉讼黄牛，就看到了套利空间，帮交通事故中的农村居民受害者伪造在城镇务工的劳动合同等各种证明。导致保险公司的理赔部门需要花费大量的人力物力，去识别假证明。给双方均带来额外的损耗。

现在统一标准后，人伤黄牛在此领域不能再兴风作浪，保险公司理赔部门也不需要在此问题上花费更多精力，核实车险三者的城镇身份了。

第四、对保险业的影响：将会推动责任险的快速发展

责任险承保的一种赔偿责任，比如，商业车险三者险，承保的就是车辆发生交通事故，对第三者造成的损害赔偿责任；公众责任险，承保的就是公共场所的经营者和管理者对三者的损害赔偿责任，体现了对人身损害赔偿的重视。

根据第7次人口普查，农村人口为5.1亿，占比36.1%，此次调整将直接提高他们的保障。

2021年中国责任险保费收入为1067亿，而整个财产保险保费收入为13,676亿，占比为7.8%；而责任险保费在美国占比为24%，全球占比高达21%。因此责任保险在中国未来有很大的发展空间。

相信随着中国进一步城镇化进程、经济转型，国家将会进一步提高对人的保障力度，将会推动责任险产品的开发销售及发展，比如：公众责任保险、承运人责任保险、雇主责任险。

总之，城镇农村人伤损害赔偿标准的统一，对广大人民群众是有利的，对保险公司而言，虽车险等部门需要根据变化进行各项调整，不过将给责任保险市场提供发展的新机遇。