作者：邢莉

来源：险企高参

人身险产品“负面清单”再次扩容。

2月16日险企高参获悉，银保监会人身险部编制了2022版人身保险产品“负面清单”（以下简称“2022版负面清单”），已下发至各人身险公司。

据悉，银保监会人身险部在总结2021年产品日常监管、产品问题通报等工作基础上，结合“2021版负面清单”，汇总编制了“负面清单”2022版。负面清单新增加了多项内容，包括增额终身寿的产品责任设计不合理、医疗险混淆新版重疾定义和相关概念问题等。

图注：险企高参2022版负面清单整理

“负面清单”再扩容：

新增了9条，2条微调

“负面清单”2022版较2021版新增了9条内容，2条内容微调。在产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理等方面均有涉及。具体来看，新增内容包括：

产品条款表述方面，短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。

产品责任设计方面，医疗保险条款混淆"恶性肿瘤"和"恶性肿瘤-重度"概念；恶性肿瘤疾病保险仅含”恶性肿瘤-重度”责任，产品定名不符合要求；增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险；产品责任中包含满期金累积生息责任，存在严重风险隐患。

原三十一条、原三十八条中，两条内容微调。其中部分产品提供"新冠隔离"责任扰乱市场秩序，也被提及。

近期，随着疫情出现的“隔离险”保险产品迅速蹿红，引发社会广泛关注。所谓隔离险，是指投保人在保障期内因新冠肺炎疫情被隔离，可在隔离期领到相应的保险补助。

随着产品的大火，相关问题也如影随形。银保监会财险部近日向各银保监局、财险公司下发《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，针对“隔离险”存在的不如实宣传、理赔困难等问题，提出了多项规范性要求。

在产品费率厘定及精算假设方面，新增医疗保险费率立定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险；产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险。

产品报送管理方面，新增健康保险加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中。

自2018年人身保险产品“负面清单”机制逐渐确立，违反相关规定的险企和产品往往会受到监管部门的点名通报。

负面清单内容2次扩容，

人身险产品通报成常态

人身险产品的负面清单，已经成为了险企产品开发重要的对照参考。业内观点认为，负面清单也是监管进行产品报备管理和监督维护的重要抓手；“负面清单”动态管理的长效机制也日渐成熟。

2018年原保监会人身险部对人身保险产品开展专项核查清理工作，对违规开发产品，挑战监管底线，偏离保险本源，产品设计异化，罔顾公平合理，损害消费者利益，以营销为噱头，开发奇葩产品的相关行为进行了严查，还同时发布了人身保险开发设计负面清单共计52条禁令，18版负面清单涉及了产品条款设计，产品责任设计，产品费率厘定，产品精算假设，产品申报使用管理五个环节。

2021年1月20日，银保监会下发的人身保险负面清单，相对2018版增加了21条内容，增加至73条。

与此同时银保监会建立了人身保险产品通报制度。

2020年，银保监会先后3次通报了58家寿险公司的产品问题。其中，分红年金销售误导，异化产品设计，主附险搭配错乱等新问题也被提及，目前都纳入了2021版负面清单中。2021年7月和2022年1月，银保监又先后2次通报了多家寿险公司的产品问题。

最近一期通报是，1月29日银保监会人身险部发布的《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》，对28家险企、42款产品的8大问题进行了披露。银保监在《通报》中称，各公司应当严格对照历次通报内容和“负面清单”中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改，不能存有侥幸心理。

银保监会表示，下一步将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为。对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。