作者：邢莉

来源：险企高参

近年来，随着互联网的深入普及，线上保险业务也迎来高速发展阶段，渠道及服务模式的丰富为保险业注入了新的活力。

不过，在一些网络场景中， “首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品广告页面时有出现。有的消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。

10月21日，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第5期风险提示。风险提示称，“首月0元”等营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，侵害消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。为此，提醒消费者要清晰地认识到“免费”是诱导，极有可能暗藏陷阱和风险。

银保监发布风险提示：

防范“首月0元”，切勿一勾到底

银保监会消费者权益保护局提醒消费者在选购保险产品时注意以下事项，做到明明白白买保险，清清楚楚享保障。具体来看应做到以下三点：

1、因需购买保险产品，不被“免费”迷惑。在浏览保险营销宣传页面时，注意了解发布营销广告主体、保险产品承保机构，看清保险产品类型、保障内容和收费方式等重要信息，如对宣传界面内容不了解，最好不要随意填写个人信息或同意授权办理等操作。

2、知悉保险合同内容，了解条款信息再签约。消费者如确有投保需求，应认真阅读保险合同，对于未能明确展示保险合同条款等重要内容的销售页面，不随意点击确认。线上签约投保时千万不要图方便就“一勾到底”。

3、履行如实告知义务。订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。消费者隐瞒真实状况投保，如发生保险事故，可能得不到保险赔偿，容易产生理赔纠纷。

“低首付”等虚假宣传乱象频发

事实上，采用上述方式促销保险的互联网平台、保险公司还有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“会员日补贴”这和商家虚假打折的套路基本差不多。银保监会表示，从保险产品本身看，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

今年8月有媒体报道，悟空保通过共享单车扫码、“首月1元”等方式，误导消费者投保，也成为了投诉的热点。在黑猫投诉上，关于悟空保的投诉达5000多条。大部分投诉者都表示在不知情的情况下被自动投保、自动扣款，且退保退款困难。而在微博等社交平台上，也有不少网友表示经历过同样情况。

据中新网报道，在这些投诉中，不少消费者第一月的投保金额仅为1元，后续则是每个月几十元到几百元不等的自动扣款，且中招者大部分是家中的老人。根据投诉，一些消费者是在扫码共享设备或者健康码时“中招”;更多人反映，自己完全不知道是在何时投了保，收到扣款提示后才知道被投保了，实际上早已过了投保的“犹豫期”。

去年年底，银保监会发布《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》。通报显示，检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传，实际是将首月保费均摊至后期保费，或首月多收保费等问题。

有业内观点认为，此次通报也是对于前述营销乱象的一次定性。

年内监管多次表态

“这类产品一般是互联网的短险，这样宣传是为了促销，减轻用户心理负担，提高转化率方面，但事实上后期价格会很贵，一般专业的代理人不主张投保这类产品，里面会有很多问题。” 一位资深保险代理人告诉险企高参

在她看来，用户可能因“首月0元”而产生购买冲动，用户或者没有详细查看健康告知，投保了实际上并不能投保的保险产品，一旦发生理赔，却因没有如实告知而被拒赔。

今年以来监管的多次表态。8月5日，银保监会办公厅下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》（以下简称《通知》），将重点整治互联网保险中销售误导、强制搭售和诱导销售、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

《通知》及相关附件表示，互联网平台突出宣传“零首付”“低首付”等字样，而未能全面展示保费缴纳整体情况，诱导消费者购买保险。宣称“免费领取”，实则后续收取客户保费；网上投保页面设置不规范、不科学，诱导消费者勾选“自动续费”，而后续扣费不提前提醒，也不经客户选择或确认，直接通过系统扣费的套路续费……

8月25日，北京市银保监局发布通知，要求保险公司、保险专业中介机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”“1元升级”“免费赠险”“实物抽奖”“限时停售”等诱导、误导性的内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。

据悉，目前水滴保、慧择保险商城、轻松保、众安在线等互联网平台上，“首月0元”“首月1元”等宣传已被逐渐下线。