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独家观察丨一次安责险垄断事件,潮起 “看热搜”,潮退“冷思考”!

  • 2021年09月10日
  • 17:50
  • 来源:
  • 作者:智慧君

安责险,一个专业而冷门的险种,近期因一次垄断事件而登上热搜。

宁夏石嘴山市多家企业向国务院第八次大督查第十六督查组反映,在当地投保安责险只能通过一家公司,否则办理安全生产许可证就通不过。这种“霸王行为”,引起了国家监管部门的重视,也使得中国应急管理部亲自出手,进行调查严办。

面对反垄断不断深化的社会环境,如此作为只能说是撞上了枪口。

抛开垄断事件不谈,小险种引起大关注,在于《安全生产法》催生了又一款强责险。

一部法律、一次事件,把安责险推上了“台前”,我们也有必要了解了解“幕后”。

强制化, 八大高危行业必投




安责险受到企业的高度关注,在于一部法律的正式开始实施。




9月1日,新的《安全生产法》正式实施。这个被认为是对高危行业安全生产具有重要意义的规定,给安责险的发展带来了巨大的改变。




安责险



安责险,全名“安全生产责任保险”,官方的定义是指保险机构对投保的生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿,并且为投保的生产经营单位提供事故预防服务的商业保险。



作为一款专门针对安全生产提供保障的保险,其保障范围不仅包括企业的从业人员,还包括第三方的人员伤亡和财产损失,以及相关救援救护、事故鉴定、法律诉讼等费用。从定义看,安责险还具有事故预防的功能,险企必须为投保企业提供事故预防的服务,同时,还需要帮助企业查找风险隐患,提高安全管理水平。




从此次新规发布的内容看:


第五十一条 生产经营单位必须依法参加工伤保险,为从业人员缴纳保险费。

国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险;属于国家规定的高危行业、领域的生产经营单位,应当投保安全生产责任保险。具体范围和实施办法由国务院应急管理部门会同国务院财政部门、国务院保险监督管理机构和相关行业主管部门制定。


第一百零九条 高危行业、领域的生产经营单位未按照国家规定投保安全生产责任保险的,责令限期改正,处五万元以上十万元以下的罚款;逾期未改正的,处十万元以上二十万元以下的罚款。



这样来看,就明白为什么现在很多企业开始关注并投保安责险了。一部法律将一款责任险纳入了“强制性保险”范畴。而更加明晰的处罚,又为“强制”加上了一层“防护衣”。自此,高危企业是否投保安责险,不用讨论,其已成为评价从业高危业务的企业是否合格的重要标准之一。




究竟哪些行业被划归高危行业?




根据《中共中央国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》,高危行业主要包括八大类,即矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产。




也就是说,这八大行业的企业都必须投保安责险,否则即被认定为“不合格”。而且,自《安全生产法》实施后已经有企业被处罚。




例如,9月2日,温州苍南两企业因未按要求投保安全生产责任险,双双被处罚10万元罚款。《安全生产法》实施后,安责险的投保率将大大提升,倒逼企业提高安全意识,排除风险隐患。

仅占0.4%,14年不温不火




作为财险市场的一个“小险种”,安责险为何这次受到重视?




此前安全事故频发,发生后就必须追责,而追责背后又有很多无奈,罚是罚了,但事故导致的各种损失已无法挽回,而同样的悲剧却不断重复上演。而这背后防范这类风险的安责险却演变为鸡肋,问者多,投者少,因为绝大多数企业领导都存有侥幸心理。




看看曾经的安责险是何等的鸡肋!




据悉,安责险的出现是基于我国曾出现的一些由于缺乏保险保障机制而造成巨大经济损失的重大安全生产事故。




2005年,由于国内煤矿安全生产形势严峻,矿难频发,造成了巨大物质经济损失与人员伤亡,为了分散事故发生的风险,国家开始探索安责险,并于当年12月出台了《煤矿企业安全生产风险抵押金管理暂行办法》,正式推行安全生产风险抵押金制度。




至2006年,这一制度扩展推广到交通运输、建筑施工、危险化学品、烟花爆竹等行业。




但由于安全风险抵押金占用企业资金,且对安全事故预防无法起到有效作用,为此,国务院在出台《关于保险业改革发展的若干意见》时,要求大力发展责任保险,健全安全生产保障和突发事件应急机制。这时,安责险这一概念被正式提出。




此后,为了顺利在高危行业中推行安责险,国务院、国家安全监管总局、原保监会等政府部门纷纷发文鼓励推进。直至2017年《安全生产责任保险实施办法》的发布,让安责险的效力上升至国家级别。




不过,这么多年过去了,安责险在国内的投保情况一直不温不火。尤其是从供需双方看,都比较“清冷”。比如,保险机构对安责险的产品和服务供给不足,而企业对安责险的态度也比较冷淡。加之城市安全风险管理体制的局限,安责险的发展并不够充分。


有数据显示,2020年,安责险的保费规模仅在50亿元左右,占财险市场的0.4%,而且这还是在国家大力督促企业投保的情况下的数据。相较当下财险市场其他险种的发展,安责险也不过是九牛之一毛而已。

四大不足,安责险供给侧失衡




除了供需双方“清冷”外,国内安责险在发展中其实还有另外的问题。




首先,从“强制性”来讲,在此次《安全生产法》实施之前,国家对安责险以“鼓励”为主。也就是说,在企业未充分认识国家鼓励投保安责险的良苦用心之前,大部分企业不会去选择安责险,反而是去选择意外险、企财险之类的产品。虽然《安全生产责任保险实施办法》颁布后,很多地方也频频推动,但从企业来讲,基于对安责险的浅显了解,他们认为安责险是一个“非必要”产品。




从承保端来讲,安责险所对应的企业一般是经营风险很高的企业,需要承保公司有强大的资本实力、精算实力、评估实力与较高的风险抵御能力,所以在财险市场上,有承保能力的险企很少。目前来看,很多企业以共保体的形式来对高危企业进行承保。




例如,江西上饶地区要求单位选择上饶安责险共保体承保,而该地区安责险共保体由人保财险上饶市分公司、太保产险上饶中心支公司、大地财险上饶中心支公司、平安财险上饶中心支公司、国寿财险上饶中心支公司等五家保险机构组成。




共保体的存在可以分散保险公司所承受的风险。不过,从共保体的组成看,依旧以大型险企为主,中小险企并不多见。




从盈利端看,基于“小事故不用赔,大事故赔不起”的考量,安责险所承保的一般是风险性很大的企业或项目。一旦发生风险,理赔金额高昂。所以,这种情况下,安责险的赔付率并不低。作为影响盈利的关键因素,赔付率提高会加大综合成本率,从而影响盈利。




从服务端看,保险公司擅长损失补偿,不擅长事故预防,很难深入介入企业的风险评估。具体来说,安责险并非只有对发生事故后进行理赔,在事前,保险公司也需要帮助企业排查风险。但从目前看,当下多数险企依旧停留在核保、理赔等常规工作流程,缺少专业的人才、技术等为企业进行事前服务。




除此之外,与政府的合作沟通、与第三方机构如风险排查机构的合作等都存在不足之处。所以说,安责险未来的发展之路依旧存在很大提升和完善的空间。

后市可期,专业评估须强化




这已是第三次修订的《安全生产法》,实施后对于行业来讲将是一次考验,对于保险业来说是一次机遇,一次发展安责险的机遇,一次提升专业能力的机遇,也是与高危企业深入沟通合作的机遇。




有专业人士认为,安责险保费总量将迎来井喷,未来可能上升到千亿级水平。




不论规模如何,正如部分行业人士认为,对于高危企业来讲,安责险是强化安全事故风险管控的重要措施,有利于增强企业的安全生产意识,防范事故发生,促进地区安全生产形势稳定好转;有利于预防和化解社会矛盾,减轻各级政府在事故发生后的救助负担;有利于维护人民群众根本利益,保持社会稳定。




从过去的多起事故看,例如2015年天津滨海新区的爆炸、2019年江苏盐城响水县陈家港镇天嘉宜化工有限公司化学储罐爆炸、2020年温岭大溪段槽罐车爆炸等,均造成了几十乃至上百人的伤亡,数十亿甚至数百亿元的损失。




痛定思痛,期待安责险能发力,成为一道风险的屏障,也期待安责险永远雪藏,那时,企业与社会相安无事。