在车险综改将满一年，以及财险业高质量发展行动方案迈进第二年的关键节点，智慧君独家获悉，银保监会正在推动财险向专业化、精细化、集约化转变，并定下了三年发展硬目标，要求“一降两升”，即：

· 行业经营成本明显下降，综合费用率较2020年底降低10个百分点以上。

· 市场业务结构明显优化，非车险业务比重较2020年底提升10个百分点以上。

· 行业经营效益明显改善，承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10个百分点以上。

若目标真能达成，对于艰难的中小财险公司而言可谓是一大喜讯。

那么，这一目标究竟如何达成，如何实现专业化、精细化、集约化？

保费收入增长难、车险业务转型难、中小险企盈利难……这是当前财险业向高质量发展转型途中面临的现实问题。在行业重塑的换挡期，许多财险机构对于下一步发展该何去何从感到迷茫和不安。看看监管给各家公司描绘的发展蓝图。

近期，银保监会向各家财险公司下发了《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》，分别从转变经营发展理念、提升供给专业化水平、强化精细化管理、完善集约化运营体系、加强基础建设、完善机制保障和抓好组织推进七个方面就财险业专业化、精细化和集约化发展方向提出意见。

与此同时，银保监会还明确了新的工作目标，即到2023年底，要基本建成与新发展阶段、新发展理念、新发展格局相适应的财产保险市场体系。

具体目标有

· 行业经营成本明显下降，综合费用率较2020年底降低10个百分点以上。

· 市场业务结构明显优化，非车险业务比重较2020年底提升10个百分点以上。

· 行业经营效益明显改善，承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10个百分点以上。

· 行业运行服务效率明显提高，专业化、精细化、集约化水平有效提升。

值得一提的是，这也是继2020年8月，监管为财险业拟定高质量发展三年目标后，再度定下的细化配套意见和工作目标，围绕财险业整体发展现状，给出了更为细致、全面的引导。

如何专业化？

丰富产品供给 探索新型服务

财险业想要走专业化路线，提升财险机构产品、服务端供给的专业化水平无疑是必要条件。对此，《意见》也针对产品、服务、渠道、市场结构四个方面如何完善，为财险机构指出了方向。

具体来看，在丰富产品供给上，《意见》为财险机构圈定了几大方向。即鼓励保险公司围绕乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全、社会治理等事关国计民生的重点领域，找准痛点难点，开展产品创新，为经济发展和社会民生提供专业化、差异化、定制化保险产品。

我们看到，2020年疫情暴发后，众多险企围绕民众的健康保障需求不断开发新产品，尤其是与地方政府开展合作，推出普惠性健康险。如近期人保、国寿、泰康、太保与平安5家保险公司联合开发的“北京普惠健康保”，以及此前由9家保险公司承办、上海政府指导的上海惠民医疗险“沪惠保”等。

在升级保险服务上，《意见》着眼于险企在科技方面的优势，表示支持保险公司立足保障本源，创新拓展“保险+科技+服务”的模式内涵与实现形式，链接社会化服务资源，探索服务型保险产品，有效提升增值服务的广度和深度。

事实上，近年来已有头部险企通过“保险+科技+医养服务”，在大健康、医养业务保障领域形成了自身的特色优势。

值得一提的是，此次《意见》还提出，鼓励保险公司积极运用物联网、人工智能等先进技术，增强风险识别、监测、预警等风险管理专业能力，主动提供防灾减损服务，从源头降低风险损失，推动行业由转移分散为主的风险等量管理模式，向风险减量管理服务模式转型。

此前，针对河南发生的特大暴雨灾害，就曾有专业人士建议，可以通过加强保险与气象领域的合作，联合开展定制保险气象服务，来提升灾害防范能力，降低自然灾害给人民带来的生命、财产损失。此次《意见》对险企提供防灾减损服务作出鼓励，或对防灾险业务较强的财险公司构成利好。

在渠道管理方面，《意见》指出做好销售服务体系总体设计，强化销售渠道差异化分类管理，要构建一个多层次的财险市场体系，这样，主要是引导中小公司明确自身定位和专业优势，摒弃过于依赖车险业务和过度铺设机构的贪大求全经营理念，坚持专业化、差异化发展道路。

俨然，在车险市场严重饱和、竞争激烈的大环境下，监管有意引导中小财险机构转移战场，围绕优势领域，走小而专、专而精的路线。

如何精细化？

丰富防范风险手段 强化科技应用

在财险机构强化精细化管理能力方面，《意见》将险企提高资源配置效率能力放在首位：应重点抓好财务预算管理、销售渠道管理、运营流程管理等环节的成本管控，做到人、岗、事合理匹配。同时，要加强宏观经济前沿分析研究，在支持保障实体经济，特别是战略性新兴产业等经济方面加大资源投入，分享经济高质量发展红利。

这意味着，过去财险机构为了抢夺市场不计成本得失，随意调节费用支出，大打价格战的日子将难以为继，强化成本管控，做到人尽其用、物尽其用才是正道，同时应将有限的资源有的放矢，放在国家战略新兴产业领域。

针对财险业不时曝出的风险事件，部分机构风控能力薄弱的问题，《意见》也指出，要丰富风险防范手段，财险机构应建立完善分级授权管理动态机制，加强分支机构经营活动过程管控，提高风险防范的前瞻性，强化风险识别、风险计量等关键环节。这对于保险公司而言，既要具备识别风险的实力，也要有防范风险的意识。

除提升防范风险能力外，科技手段的应用也必不可少，《意见》表示，保险机构应积极运用科技手段推动内控管理流程改造升级，不断完善信息系统功能和工作运作流程，实现系统化管理、线上化审批、智能化作业，切实提升内控管理效率。

事实上，保险机构正在不断加大科技方面的投入，不仅在承保、理赔、查勘定损等环节利用先进技术手段提升服务效率，同时在保险反欺诈等内控领域也开始发挥显著作用。

如何集约化？

改革营销体系 增强线上能力

财险机构若要彻底告别长期依赖的粗放式发展模式，还需体制机制革新，搭建出一个集约化运营体系。对此《意见》从销售组织管理、运营平台建设及运营管理能力三方面给出意见。

具体而言，财险公司要推进集约化销售组织管理，科学划分和有效整合销售渠道，系统性改革营销组织管理体系、销售费用管理体系和薪酬绩效激励体系，要在强化集约管理和合规经营的前提之下，细分渠道、改善销售运作模式，降低成本、提升质效。

值得关注的是，鼓励中小公司强化销售垂直管理，缩小管理半径，合并裁撤低产能分支机构和降低运营成本。

监管的想法顾名思义，对于财险机构改革不能仅浮于表面，而是敢于“刮骨疗伤”、放弃规模论，适时做减法，裁撤低质效的分支机构缩减成本，更有利于中小险企掉头转型。

此外，《意见》要求加强集中化运营平台建设。银保监会支持保险公司打造集约化、智能化运营平台，实现全流程精细化运营管理，鼓励有条件的公司设立区域运营中心。

与此同时，还要增强线上化运营管理能力，鼓励保险公司加快数字化、线上化、智能化转型升级步伐，推动线上线下融合发展，为客户提供线上全流程、一站式服务体验。

事实上，2020年5月，银保监会在下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中，就曾对财险业线上化发展水平提出明确目标，即到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

其实，对于财险公司专业化、精细化、集约化发展，需要更多配套的措施，这样才能帮助实现三年的发展目标。

比如，推进行业数据标准建设、完善经营核算体系、构建行业数据共享中台、加强专业人才队伍建设、出台创新保护机制等等。

面对“一降两升”的目标，无不让人动心。不过，未来如何打造专业化、精细化、集约化的运营体系，还得靠自己。

目标就在远方，路则一直在脚下。