总结过往，谋划未来。

一年一度的全国“两会”将于3月4日拉开序幕。

各方代表委员经过一年的调研加思考所凝结的议案提案将相继亮相，社会热点、民生所向都将一一上会提交。

其中，与保险业息息相关的重点有哪些？

一起聚焦今年“两会”的保险热点。

头号看点

商业养老做大做强

“规范发展第三支柱养老保险等保险服务”，在3月2日的国新办新闻发布会上，银保监会主席郭树清释放了多个信号，其中就有对养老保险的期盼。

郭树清指出，人口老龄化是一个很大的挑战，我们也在积极研究推进，将从多个方面采取相关措施，包括延长工作时间、延迟退休等。还会采取其他的措施，其中一项就是要发展第三支柱养老保险，中央经济工作会议作出了明确部署，要规范发展第三支柱养老保险，就是我们通常说的商业养老保险。

商业养老保险已成为当下乃至更远的未来险企要发力的重点。无论是大型险企，还是中小型险企，对于养老板块的业务都寄予了一定期望。毕竟，长寿时代需要长寿经济的支持。

在今年的“两会”提案中，多位代表委员也就养老保险方面给出了建言。

全国政协委员、原中国保监会副主席

周延礼：为商业养老险做好税收政策支持

周延礼建议税务部门加大税收优惠力度，例如将相关养老保险产品研发经费纳入税前列支项目，降低企业负担，激发保险企业开发新产品的动能。

建议为税延型养老保险定制特有的配套制度，简化行政审批和抵扣流程，特别是在数据对接方面提供便利条件，逐渐降低税延商业养老保险购买门槛。

为解决个人税收递延型商业养老保险试点中存在的免税额度较低、覆盖面较窄等问题，建议创新税收激励形式，不仅要考虑采用目前的“税延型”模式，也要尝试构建“免税型”模式，即购买时缴税，投资和领取环节均不缴税。

全国政协委员、上海银保监局局长

韩沂：明确养老产品标准，扩延税延养老范围与期限

韩沂建议尽早明确第三支柱的具体涵义、内容和范围，明确养老金融产品的具体标准，并以正式文件形式予以公布。

借鉴现有税延养老账户管理经验，扩大其运用范围。

尽快出台新的个人税收递延型商业养老保险政策或明确延长试点期限，稳步推进试点扩面扩容。优化完善养老金领取期税收政策，利用差异化税率引导消费者终身领取或不少于15年的长期领取，确保资金的养老用途。

全国政协委员、北京大学经济与管理学部副主任

金李：大力发展养老信托，推进第三支柱发展

应大力发展养老信托，发挥其制度优势，加强市场监管，推进养老保障第三支柱发展。

全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理

周燕芳：推动以房养老保险保单的资产证券化试点

建议由行业协会或监管部门牵头，针对上海地区的“房产富裕、货币贫困”老年人，通过精算模型设计跨周期及多层级的统一房养老险产品，满足市场需求及降低市场风险。

组建以房养老保险的专项监督管理小组以及以房养老保险咨询机构，建议推动以房养老保险保单的资产证券化试点。

从制度层面、政策层面、产品和服务层面入手，更好服务养老金第三支柱建设。一是加强顶层设计，探索建立养老金第三支柱专属账户体系；二是明确商业养老保险发展定位，鼓励产品服务创新；三是加大对第三支柱产品的政策支持力度；四是扩大商业养老保险投资范围，提升长期养老金收益率；五是简化税延养老保险业务全流程，提升吸引力和参与率。

全国政协委员、交银施罗德基金公司总经理

谢卫：提高第三支柱缴费的税前扣除额度

建议在现有基础上适当提高第三支柱缴费的税前扣除额度，并根据社会平均工资增长、通货膨胀等因素变化进行指数化调整，建立动态调整机制。

争议产品

惠民保怎么“惠民”？

惠民保，2020年的一个热点产品，集争议与普惠于一身。作为一款时代性的产品，惠民保的产生，反映了收入基层对医疗保障的需求。

地方政府搭台、保险公司参与的惠民保，迅速引来很多人士的关注。不过，一款新产品的出现总会带来热议或异议。2021年，惠民保该如何发展，部分代表委员给出了建议。

全国政协委员、原中国保监会副主席

周延礼：明确定位与发展之路，避免恶性竞争

周延礼建议加强顶层设计，给“惠民保”定性定位。基于政府相关部门指导下，通过行业协会组织，倡导以商保联盟形式开展业务，各地相关部门以文件推动、工作指导等方式进一步参与惠民保定价、推广、服务等工作，并设定共保保险机构遴选规则，政府参与保险机构入围相关指导工作。

同一城市尽量在同一时期只上线一款惠民保产品，避免行业恶性竞争和消费者选择困惑。

建议医保大数据为惠民保项目提供支撑。打通保险公司之间、保险公司与医疗卫生系统之间、不同地域之间的医疗数据壁垒，实现数据联通。

建议保险公司克服短期行为，实现长期目标，在精细化道路上走深做实。

建议在条件成熟地区，开发试点两种惠民保产品模式——可持续“普惠型社商合作共保模式”、“普惠型社商合作补充险”。

全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理

周燕芳：明确业务定位，搭建可持续发展的制度支撑

建议明确业务定位，从政府定制转变为市场化运作。

形成惠民保可持续发展的制度支撑，包括出台相关文件规范惠民保业务的开展，推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑，以及配合区域一体化及医疗保险统筹层次的提高，探索区域型城市定制型商业医疗保险。

资本关注

险资投资如何选？

险资，资本市场的重要活水之一。险资的运用，关乎市场的稳定，险企的盈利。行之有效的保险资金运用改革，将有利于激活市场活力。

2021年，保险资金如何投、怎么改，看这些建议怎么说。

全国政协委员、原中国保监会副主席

周延礼：增加长期资产供给，防止运用投机化

周延礼简化保险资产管理公司行政许可项目，推进资产支持计划注册制改革。

深化金融供给侧结构性改革，增加长期资产供给，如支持保险资金承接银行理财相关的存量资产，如政府出资的产业投资基金、二级资本债等。

进一步落实好《保险资产负债管理监管暂行办法》，推动公司建立健全资产负债管理体系，全面提升行业风险抵抗能力。引导保险公司实施全面风险管理，持续提升风险管理能力，坚持投资业务与风险防控水平相匹配。调整和完善监管政策，进一步增强保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化。

加强关联交易资产穿透监管，维护保险资金运用安全，强化对股东股权、另类投资等重点领域和薄弱环节的监督检查力度，严厉打击违法违规运用保险资金，严密防范各种风险挑战。

持续不断强化分类监管机制，积极探索不同类型保险公司的权益投资监管模式，支持保险公司切实服务好实体经济和资本市场稳定发展。同时，引导保险机构改革投资绩效考核方式，实行中长期考核机制。

全国人大代表、北京证监局局长

贾文勤：将新三板纳入险资投资范围

相关部委尽快明确保险公司、社保基金等投资新三板的政策。鉴于新三板股票流动性和投资安全性等方面的因素，具体实施时，可参照公募基金投资新三板的步骤，先将新三板精选层股票纳入保险公司、社保基金的投资范围。

全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员

孙洁：引导险资进入绿色产业

在促进绿色保险投资发展方面，建议监管机构积极协调推动保险与银行等其他金融机构的绿色联动机制，支持引导更多保险资金进入绿色产业。

鼓励保险资金投资绿色债券，对于保险机构投资绿色债券的利息性收入免征增值税；探索建立中国保险业绿色产业投资基金，促进聚集更多的社会资金投入到绿色产业的发展。

风险考问

信保业务怎么“稳”？

信保业务，保险业务经营中的另一个热点话题，因各种爆雷时时登上保险热搜。作为一个风险性大的保险业务，2021年，融资性信用保证保险又该如何更好地修炼内功、做好风控、平衡收益？

全国政协委员、原中国保监会副主席

周延礼：数据共享、加强合规、严肃问责

呼吁建立政府数据共享机制，助力信用保证保险为小微企业融资增信；培育敬畏风险、坚守合规、严肃问责的风险文化；加强银保合作，进一步规范相关管理机制和配套基础建设。

医养话题

长护险如何推？

“老有所养，病有所医”事关社会民生和经济发展。解决这一问题，不仅要解决医养资金方面的问题，也要解决与之相伴的老龄护理服务，特别是高龄失能老年人的照护问题。

2021年，长护险还有哪些补充和改善，这次“两会”上，有代表给出答案。

全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员

孙洁：加快多层次长护保险体系建设，构建良好医养环境

孙洁建议推进长期护理保险制度建设，建立适应经济发展水平和老龄化发展的长期护理保险制度政策框架；进一步发挥商业保险的作用，加快多层次长期护理保险体系建设；对医养服务业加强政策引导和完善配套细则，为医养服务业提供良好的政策环境。

争议合规

如何看待“给予保险合同以外利益”？

“给予保险合同以外利益”，这是保险法规中明令禁止的行为，却时常成为险企被处罚的原因。在越来越严的监管规定下，这一行为规定该如何正确理解，又该如何与时俱进，有代表给出了相关建议。

全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理

周燕芳：相对赋予险企开展商业经营活动的自由度

周燕芳建议，对“禁止给予合同约定以外利益”的定义和范围加以明确，指导机构经营和金融监管；确保在防范商业贿赂、不正当竞争的同时，赋予保险公司开展正当商业经营活动的一定自由度；在避免不正当竞争、商业贿赂行为的基础上，允许给予客户合理的礼品和增值服务；为避免市场不正当竞争、商业贿赂行为，建议由《保险法》授权国务院保险监督管理机构出台相关管理办法，对于客户增值服务等经营行为进行规范；允许根据细分客群提供差异化的增值服务，并将服务内容写入合同条款，在满足客户需求的基础上，通过合同的法律效应约束力，规范服务质量，保障客户权益。

与农相关

护农行动中，保险还有哪些作为？

民以食为天，国以农为本。农业，国家最基本的根基，需要多方面的守护。为了保障农业安全，险企也开发了多样的保险产品。2021年，在护农方面，险企还有哪些作为？

福建省政协委员

潘敖大：加强天气指数保险整体布局

潘敖大建议进一步加强天气指数保险工作，加强政策引导，加大研发投入，强化科普宣传，不断满足社会日益增长的多元化保险服务需求。

把发展天气指数保险放在加快发展现代保险服务业整体布局中统筹考虑，健全政府引导、银保监会监管、财政补贴、气象部门技术支撑、保险公司实施等机制。

海南省政协委员

何彪：将保险纳入自然灾害应急救助体系

何彪建议以提升救助能力为中心，各应急管理部门需将保险纳入自然灾害应急救助体系，借助救助保险完善重大自然灾害应对程序和措施。

关于互助

何去何从？

网络互助，被称为行走在监管灰色边缘的存在，时常被拿出来争论。网络互助如何监管？未来走向又是哪里？一切充满未知。

不过，在这次提案中，对于互助，也有了相关的建议。

全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员

孙洁：将互助纳入监管，加强对互助平台资金管理

孙洁建议，将互助纳入银保监会监管框架内，并加快网络互助行业立法，对合格的平台颁发证书并加以公示，以实现行业的平稳健康长久发展。

建立针对性的网络互助平台责任追究机制，对不规范经营的平台采取罚款、责令整改、暂停或关闭平台、吊销证书等惩罚措施。

建议由中国人民银行对网络互助平台所涉及资金进行监管，对网络互助平台设立一定的资金管理要求，包括建立健全资金管理制度等，有效防范潜在的金融风险，确保网络互助平台互助金规范合理应用。