《养老规划最详细解读》系列的前两篇已经写完了，今天我们讨论最后一篇。

第1篇提到：养老期才是美好人生的真正开始，涉及到人生观与时空观，以人生三段论演示，养老规划及其重要，但只能配置一次，且无法以头再来。

第2篇提到：为什么说养老不是自己就能轻松准备好的事，需要借助专业人士的帮助？因为在规划养老的路上，还有九只拦路虎。

今天我们讨论的重点是：养老生活的两个标准，以及不同标准下的资产配置建议。

每个人的生活都有不同品质和标准的。喝米粥吃咸菜也是一天，点外卖吃快餐也是一天，海鲜就着啤酒更是一天。不同的标准和品质，也意味着消费成本的不同。

养老生活也有标准和品质。我们一般会分成两部分：一部分叫基础养老，一部分叫品质养老。这两个评价评价标准是有很大区别的。

基础养老高度重视安全性、流动性。其基本构成分为两块：社保和商保。一般是社保占大头，商保做补充。两者的共同点就是，都是机构代为打理，别人不会挪用，你月月或年年交钱就行了，到期就领，省心省事。

品质养老相较基本养老，显然更高一级。除社保+商保之外，还有些个性化的储蓄，以及各项投资理财。

个性化的储蓄，专门用来防范突发的意外或疾病，以及生活中需要用钱的地方，实现多场景的个性化切换。投资理财，则是解决收益问题。

所以品质养老共有四个渠道：社保+商保专款专用，个性化储蓄用来应急，投资理财搏取收益。就算投资收益有波动，对整体的养老规划也影响不大。

就像房子一样。社保是地基，商保是砖瓦，储蓄是再加固，投资就是精装修。没有精装修的房子能不能住？肯定能，很多人完全依靠社保养老，没有商保，储蓄不多，不懂投资，住的就是没有砖瓦、加固和精装修的毛坯房。

万一投资失败，也就相当于本来装修特别精美的房子，降低档次装修一般，这是完全可以接受的。幸福感都是对比出来的，因为还有很多人家里没装修呢。投资好了那就更好，整个房子富丽堂皇，尽享品质。

知道了这些，我们就明白养老规划要遵循结构化的安排，并把这套配置的理论，对应到投资理财当中。

首先说基础养老，社保和商保应该如何来规划呢？举个例子，你希望退休后的生活费是2万，那社保替代率最起码应该在70%，也就是14000元。

差额的部分，如果离退休还早，风格激进就多做投资，风格稳健就多存钱，规划商业保险，买终身型年金，慢慢把缺口补齐。

储蓄不太建议大家用传统的银行储蓄，可以买些债券，或者债券为基础的基金。投资方面也看时期的，不同时期建议不同风格：

退休前可以积极投资（以股为主），退休上半场要变成稳健投资（股债平衡），到退休下半场就得变为保守投资（以债为主/现金流）了。

所以养老筹资并不是简单的存钱那么简单，它要遵循一个共同目标，进行多元化配置，从单一走向组合，从积极走向稳健。

再具体一些，就涉及个性化的安排：比如你打算什么时间退休？想要什么样的生活水平？预期寿命是多久？能承担什么样的风险？追求什么样的收益？是一次性投入，还是长期均衡投资...等等很多问题。

根据需求的不同以及个性化安排，这些配置还能再细分为A、B、C的方案。但无论是什么方案，养老规划的资产配置，基本上都是这么个逻辑。