原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

首先，我们说明一个情况，本文的题目是“是否值得”的概念，而不是“不建议”或“不要”的问题。这里，给大家举个例子，以便区分这些概念，比如一瓶娃哈哈矿泉水，一家正常的超时或商店，一般售价2元，当它售价3元，甚至4元、5元时，这里是“不值得”买的概念。另一种情况时，一个假冒的皮鞋或农药严重超标的蔬菜，可能价格正常或偏低，这里是“不建议”或“不要”买的概念。

我们历史文章中，也提出过不少建议，比如针对“统筹保险”，我们是不建议买或不要买。另外，对于人寿类的保险产品，我们是建议不值得买。不建议或不要买，是指本身产品不正规，有问题，或有风险，不值得买主要指的是性价比低。

所以，本文我们要说明的是，4s店的全损补偿或置换套餐不值得买的问题，也就是，需要证明它的性价比不高，甚至可以说是很低，基本是稳赚不赔。对4s店说是稳赚不赔的，那么，反过来，对消费者，基本就是性价比低的，这个逻辑应该比较好理解的。下面，我们就进行详细分析，并用一定的数据进行说明。

首先，我们知道，保险的费率是通过精算得出的，也就是大数法则。这里解释下，大数法则是对整体而言，不是对个体而言，因为大数法则对某个个体不适用，所以，大数法则对个体而言可能是错误的。我们进行过数据测算，一般情况下，大部分正常的保险险种，保险费一般为车辆保额的3%左右（只是大概，和出险次数，车型，地区关系都很大），其中车损险部分一般在1-2%。另外，每台车一年出险的频率（概率）是20%左右，而达到全损的概率一般在千分之5左右，甚至更低。

然后，按上图的案例，新车价值是99000元，正常的车险保费一般在车辆价值的1-2%（因各地区各车型差异很大），我们按1.5%计算，正常车损险保费在1500左右。现在我们看4s店的全损补偿或置换套餐的费用，是3年3160元，也就是一年要1050左右，为车损险的保费的三分之二左右。但是，车损险的出险频率是20%,而4s店的全损补偿或置换套餐的实现概率约为0.5%，相差了40倍，且车损险可以一直赔，但它只能赔一次，因为车辆全损没有了，还有，它赔偿的只有车辆价值的20%左右的金额。所有，综合考虑这些因素，从大数法则或概率角度，4s店的全损补偿或置换套餐的费用在120元左右是正常的。什么意思，就是4s店把价值大概为120元的商品，按3160元在出售，所以，是非常不值得购买的。另外，给大家介绍下购买概率类产品的选择方法，就是，提成或手续费比例越高的产品，越不值得购买！！！

最后，编者想说，我们不建议大家购买4s店的全损补偿或置换套餐等产品，不是他们骗人，是因为性价比太低太低了，类似于保险中的人寿类保险，不是不好，是性价比实在太低了。