终身重疾险顾名思义,就是保障被保险人至终身的重疾保险,一般是以被保险人身故作为合同终止条件。这个概念主要是区别于定期重疾保险,即保障被保险人在特定时间段的重疾保险,这个主要是以期满或岁满作为合同终止条件。
那么,作为投保人的,该如何选择终身重疾与定期重疾呢?
我想说的是终身重疾险与定期重疾险不是对立的,也不是表面上看到的交费多与少的区别,而恰恰是满足不同客户各种差异需求,以及不同风险时段保障需求的工具。
在实际的投保过程中,我们面对的客户在年龄,家庭结构,收入状况等方面都有差异,自然需求也大不相同,我们最重要的是根据具体情况,做出合理的保障建议,让客户真正通过选择保险这个工具,来解决内心担忧的问题。
举例说明:我选择几个典型的投保案例:
一 年龄比较小,工作,家庭刚起步,又有老人,孩子需要抚养的家庭,一般会匹配消费型定期重疾保险,为什么这样选择?
1 定期重疾保险因为保险期间较短,而且为消费型,交费很少,但保障额度较高,也就是杠杆很大。这样选择,不仅交费压力小,而且因为保障额度较高,自然抗风险能强。
2 因为整体家庭成员比较年轻,收入提升的空间较大,而且身体状况相对较好,日后再补充投保机会较大。
二 进入家庭成熟期的投保家庭,这样的家庭一般收入稳定,而且有了一定财务积累,但大部分是40以上的年龄,这样会选择终身储蓄型重疾保险,为什么呢?
1 因为这个年龄即使选择定期重疾保险,费用也已经相对较高了
2 之后年龄再补充保障的空间已经较小了
3 具备储蓄的能力,投保终身重疾险获得终身健康保障的同时,也储蓄了一笔钱。
三 重疾险的更深层的意义是收入损失补偿,所以在实际投保操作中,还会根据具体情况做相应组合,比如有些客户拥有一定额度的终身重疾险,还可以通过定期重疾保险的选择,增加特定阶段的保障额度。即使在收入能力较高,家庭责任较重,刚性支出较大的人生阶段,面 临重疾风险,也不会让家人的生活质量遭遇巨大变化。
没有一个条款可以完美无瑕,也没有一个条款可以满足所有需求,通过产品组合,能解决我们担忧的问题才是真正的投保初衷。
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