年年岁岁，岁岁年年。

2023已成为过去式，先跟保险行业的所有人说一声：辛苦了！

这一年，保险行业经历了很多事：总局挂牌、人员调整；3.5%预定利率时代终结、“报行合一”变革袭来；车险“二次综改”带来新挑战；中小险企迎偿付能力大考；保险代理人转型清虚……

回头看，这一年保险业实属不易，但正如罗曼罗兰所说， ——世上只有一种英雄主义，就是在认清生活真相之后依然热爱生活。我们也一如既往热爱这个行业。

转眼来到了2024年。

必须承认，保险业有包袱、有积弊、有挑战；但也必须看到，保险业有希望、有期待，也会有新的突破。

展望2024，我们不谈空想和宏大，而是关注真真切切的新变化。

畅想之一

监管趋严，“拿钱换规模”被封死

2023年，可以说是监管“大年”。

最值得关注的，也是对保险行业产生巨大影响的，便是“报行合一”了。所谓“报行合一”，是指保险公司给监管报送的产品定价假设，要和实际经营中的情况保持一致，不能私下搞“小动作”。

2023年8月，《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》下发，直指银保渠道佣金费用要严格“报行合一”。于是乎，银保渠道被推上风口浪尖，不少保险公司暂停了和银行的代理合作。

这是必然要走的一条路，“拿钱换规模”对于保险公司来说，可谓“饮鸩止渴”。粗放型的发展模式，显然已经不能适应当下，这次监管对费用端的管控，影响绝对深远。

2024年，对于保险公司来说，保费收入规模仍然是悬在头上的达摩克利斯之剑，但这也是必须要经历的阵痛，对于中小公司尤甚。

畅想之二

大险企坚守，中小险企“保命”

2024年，对于大险企来说，路不好走，但仍有很多机会；但对于中小险企来说，必须想尽办法渡过难关。

“报行合一”的监管要求下，靠追加费用来拿下规模的日子一去不复返。对于大公司来说，保费业绩还有个险渠道来支撑，但是对于中小公司来说，砍掉银保渠道可谓痛彻心扉。

当渠道没有优势，价格也没有优势了，中小险企的下一步棋该怎么走？

此外，自2022年“偿二代二期”实施以来，保险公司核心偿付能力充足率和综合偿付能力出现普遍下降；2023年，受资本市场不景气的影响，保险公司经营利润受挫，中小保险公司的处境更加艰难。

因此，2024年对于很多中小保险公司来说，必须要做的一件事就是“补血解渴”，是寻求大股东增资还是发债？很大程度上，大股东都顾头难顾尾。

这样看来，中小保险公司的未来之路如何走？

畅想之三

新能源车险市场仍是“蓝海”

提到车险，最受行业人士关注的莫过于新能源车险了。除了传统的车企转型，还有互联网大厂虎视眈眈抢份额。前几天，小米汽车的首秀让新能源汽车市场再次掀起轩然大波。

2024年，新能源汽车的发展只会越来越快，相对应的，新能源车险市场一定蕴藏很多机会；当传统车险面临增长乏力、费用高企的窘境时，新能源车险势必将成为财险增长的新动能。

不过，各大险企对新能源车险的态度不一。既有车企亲自申请保险牌照欲分羹，也有险企铆足劲抢夺这块业务，更有险企认为风险过高不敢冒然行动。

各方反应其实也体现了新能源车险市场的尴尬。众所周知，目前新能源车还属于初始阶段，不管是三电系统还是汽车智能系统，都算不上很成熟，导致出险率高，综合赔付率也高。

定价上，因相关数据采集也还在探索初期，多掌握在车企手里，保险公司也很被动，车险价格太高用户不接受，车险价格太低险企不划算。

不过“危中才有机”，拓荒阶段就肯低头沉下来钻研的险企，早做准备愿意投入的险企，才有机会瓜分这块“蛋糕”。我们拭目以待。

畅想之四

投资变数难料，险企能力迎“大考”

在很多人传统的认知里，保险公司的利润来源是“这也不赔那也不赔”，但其实更大的利润是来自于投资收益，保险公司一端在卖产品收取保费，另一端则是拿着资金做投资。

投资收益好不好，很大程度上会影响保险公司的利润。

2024年，险企投资或存在更大的变数。对于一些险企来说，保费收入是个难题，如何拥有更多资金去投资，难；对于一些险企来说，保费收入有了，资金有了，钱投向哪里会赚钱呢，也难。

当权益市场存在变数时，险资该去哪儿？

或许，这才是最考验险企经营的时候。如何控制经营成本，如何做好风险减量，如何降低赔付率，都是2024年的重要课题。

畅想之五

一线人员分化，公司或降本增效

依稀还记得今年的炒停售，可谓是轰轰烈烈。“人身险3.5%预定利率产品”即将退出舞台的消息，曾为一众保险销售人员带来丰厚的保单。只是，接下来呢？

在和多位保险一线人员聊了聊之后，大家反应不一。有人信心满满，觉得自己只要足够专业，不缺客户；有人灰头丧气，认为市场大环境不好，产品吸引力一般，客户对钱如何使用也更谨慎了。

再叠加监管对销售分级的要求，一些靠拉人头赚保费的代理人，或许真的要和行业说再见了；走了，其实也是好事，毕竟人海战术不可持续，与其没有业绩耗在这里，不如及早转行。

当然，2024年，对一些高素质的代理人来说，仍然是机会。

对于保险行业的另一部分人即保险公司员工来说，挑战其实也不小。在降本增效的大环境下，或许，也真的会有裁员的情况发生。

结  语

2024年，我们衷心希望保险行业埋下头做事，管理层和员工一起，渡过难关；

2024年，我们衷心希望保险从业人员，不被减薪，不被裁员，不要经历互联网大厂底层的心酸；

2024年，我们将一如既往，关注保险行业浮沉，与保险行业同行。