保险行业资源门户网站

  1. 首页
  2. 专栏
  3. 险企高参
  4. 正文

中国银保监会原党校副校长陈伟钢:银保合作的真正意义是银行借助保险来分散风险

  • 2020年11月17日
  • 17:30
  • 来源:
  • 作者:陈伟钢

作者:陈伟钢

来源:险企高参 

11月11日,由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办,财信吉祥人寿保险股份有限公司、长城人寿保险股份有限公司、利安人寿保险股份有限公司特别支持举办的“金貔貅·2020第三届银保合作发展(北京)高峰论坛”在北京举行。

中国银保监会原党校副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢受邀参加了此次峰会,并发表了精彩的演讲。
“银保合作昨天怎么样,昨天是伤痕累累。为什么伤痕累累,因为做得不好,受了很多伤,而且受伤的总是保险的人”。陈伟钢坦陈,在他看来银行借助保险来分散风险、分担风险,这才是银保合作真正定义,真正的用意。未来银行要多为实体经济服务,为三农服务,必须银行和保险齐上阵,真正形成合力,创造共赢。
银保合作的昨天——伤痕累累
陈伟钢指出,银保合作的昨天是伤痕累累,保险很受伤。今年8月24日,人保公布了上半年业绩,半年报显示该司归母净利润下降,主要是信用保证险承保亏损。人保财险副总裁解释说,人保上半年信保业务综合成本率是138.6%,同比上升40.6个百分点,亏损的是信用保证保险。对此,陈伟钢表示,信用保证险如果没有客户穿透,仅凭平台撮合,又不具备信贷主体所达到的评级水平,风险就更加突出。具体看来,主要有以下四大原因:
一是经济下行的大趋势。经济总是有上行与下行,目前是下行期。
二是贸然做P2P履约保险。到P2P平台借钱的那些人,都是银行不愿贷的,才到平台高息借贷。
三是缺乏对风险的识别。保险一定要向银行学习,就是对客户的风险要进行识别,不能识别风险,就贸然承保的话,肯定是亏的。
四是承保理念缺失。什么承保理念?简单来说,“很多保险公司做了非常奇怪的两件事情,一是保险全额赔偿,借贷人贷10万,如果不还,10万元保险公司都会赔,这个理念是不对的。第二,如果借贷人还不起的话,保险公司先赔,后续追债。保险公司显得非常仗义,借贷人赔不起,我赔,我再追债,变成一个追债公司,所以理念缺乏。”陈伟钢举例阐述。
银保合作的今天——貌合神离
为了促进银保合作,最近一年多来,国家财政、发改委等部委下达了很多的指示要求,要求金融机构做普惠金融,为三农服务,为小微企业服务等一系列的指示要求。陈伟钢在演讲中重点阐述了四个重磅文件:
2019年12月30号银监会发文,要推动银行与保险业高质量发展。其中有一条提出强化保险机构风险保障能力。陈伟钢解释称,“文件表明,保险公司要做保险的保障,要发挥经济的减震器和社会的稳定器的作用。这也要求一些新型保险,完善农业保险、自然灾害的保险、信用保险、出口信用保险,也包括银行与保险合作的银保等等。”
银保监会去年下发155号文件,专门讲到要开展供应链金融,供应链金融提出来要发展保险业务。保险机构在供应链融资当中,要稳妥开展各类信用保证保险,信用保证保险,不光是银行合作的,还有一些履约保险,也是信用保险。陈伟钢举例称,“为上下游链条获得一些融资征信,就是说我把货物给你了,你说你的钱要给我,你说一个月给我,我就买一份保险,一个月不给的话,保险公司就付,这是履约保险。”
强化中小微企业金融服务指导意见。2020年5月26日,人民银行、银保监会、发改委、工信部、财政部、市场监管总局、证监会、外汇局8个部门联合发的文件,进一步强化中小微企业金融服务,8个部门,7个方面,30条意见,专门提出来加强保险保障的支持力度,8个部委提出来保险的支持力度。鼓励保险机构根据中小微企业受到疫情的影响程度,提供针对性较强的保险产品。
银保监会5月份下发39号文件,信用保险和保证保险的业务监管办法。也就是直指信用保险与保证保险的监管办法。办法规定了银保合作中保险公司开展信保业务有哪些要求、不得存在以下经营行为等等。最核心的是风险共担,不能由一方来背。
陈伟钢认为,银保合作已经到了一个好时机。现在银保合作有四个力:
第一,有动力。各个部委对银行业提出要求,要为小微企业服务,有一些要求、规定,两个不低于等等。对保险也一样,都有要求。
第二,有压力,银保监会对银行要考核,每年考核的数量,还有监管的评级,如果对小微企业扶持力度不够,今年降低银行评级。降低银行评级会影响发债,级数低,别人不买你的债。银行评级低了之后,很多业务就收回来了,不能做等等。银行级数太低,到别的地方任职都不认。监管评级降低,这是很大的惩罚。有评级,所以有压力。
第三,有推力。现在银保监会合并了,以前银监会管银行,保监会管保险,两个单位各是各的,互相不怎么来往。现在打通了,银保监会下达的任务两家都知道,有合力。
第四,有潜力。什么潜力呢?中国有8亿农民,农村是一片广阔的天地,在那里可以大有作为的。陈伟钢认为,“我们这一块没做起来,人那么多,项目那么多,银行、保险不去做,让谁去做呢?这个量非常大,银行的资产达到了300万亿,但是保险呢20万亿,还不到十分之一。保险的发展空间是很大的。要为银行的资产做保险,这么大的资产,不为它做保险的话,量怎么上去呢?所以银保合作的核心是为银行的资产做保险,这才是真正的出路。”
银保合作的明天——创造共赢
银行的保险,应该是风险可控、风险分担、简便易行、合作共赢的保险。保险的明天应该怎么做?在陈伟钢看来;“必须创造共赢,不能像以前那样,让保险背着,让保险亏损,让保险当冤大头、当追债公司,要共赢。”
如何真正让银保合作成为现实呢?陈伟钢认为,金融科技是必不可少的手段。
最近上级发布了很多文件,包括国家层面的、党中央层面的,要求做普惠金融、支持三农、乡村振兴、扶贫等,目的是把银行的钱贷给最需要钱的人。陈伟钢指出,“多数银行只愿意给央企国企贷,一笔贷款就是几十亿甚至上百亿,给农民贷一笔就几万块钱,还要深入做尽调,风险又大,收益很小,所以农民贷不到钱,有需求怎么办呢?只能去找P2P,找马云,那怕年化息率18%、20%也行,这就是贷款贵的真正成因。是先有贷款难,后有贷款贵。”
在陈伟钢看来,今年是银行互联网贷款的元年。今年银保监会有三个动作,叫做“一封、二限、三放”。
一封,是封杀P2P。今年年底所有的P2P都要下线,有一些好的平台转为小贷公司。
二限,是限小贷公司。银保监会将下发小额贷款公司互联网贷款管理办法,要求小贷公司做网上贷款要先审批,后实施;要求只在注册地区域内经营,不能跨省;极个别需要跨省经营的,要银保监会审批;要求像银行那样,有资本充足率、有合理的杠杆率。
三放,是放开银行。7月12日银保监会下发了一个文件,叫《银行互联网贷款管理办法暂行规定》,有两点是前所未有的。一是由审批制改为报备制,所有持牌银行,都可以网上贷款,不用审批,先做后报,上线后10个工作日内向其监管机构提供书面报告就可以了。二是银行网上贷款可以跨区域经营,陈伟钢指出,文件说“地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务。”这一点是与线下业务不同的,首次提出地方法人银行可以跨注册地区域开展业务。
银行钱放出去,怎么控制风险呢?
对此陈伟钢表示,要让银行把钱放心贷出去,必须研究如何让“白条”变成“黄金”的信用链金融,即逐级增信法。陈伟钢表示,“要通过增信方式改变,让信用价值增加。这就是银行可以把钱贷出去的理由,全世界的银行都要走这条路,没有别的捷径可走。”
实际上银行信用贷款做起来,离不开保险。最近有关单位正召集一些银行、保险公司和科技公司,研究信用链金融,要真正把普惠金融做起来。在陈伟钢看来,信用链金融就是逐级增信,把银行最便宜的钱借给中国最需要钱的人,如小微企业、农民、有实业背景的创业者,而不是把钱贷给学生,贷给在淘宝上买包包、借口红、买奢侈品的人。未来银行要多为实体经济服务,为三农服务,必须银行和保险齐上阵,真正形成合力,创造共赢。

阅读排行榜

  1. 1

    众多险企主要负责人“走马换将”背后的三大诱因?|七日谈

  2. 2

    解密富豪榜上大佬们的保险版图:张峻夫妇、资本大鳄刘益谦均在列;另有这些“狠角色”亦有涉足

  3. 3

    保费增速创五年新低,3000亿信泰人寿身陷多重困境能否触底反弹?!万能险现金流-79亿,已连续五个季度未披露净利润指标…

  4. 4

    重磅!落子山东、安徽,3600亿友邦人寿省级分公司扩容释放啥信号?!“国十条”定调,支持优质境外保险企业来华设立机构…

  5. 5

    30万亿保险资管江湖又起波澜|七日谈

  6. 6

    风向要变了?!这家4.6万亿上市寿险巨头新增2.2万代理人;起底背后六大影响要素

  7. 7

    再遭股东转让3.7亿股!民生人寿或陷入成长烦恼:股权5年11次拍卖无一成交;连续十四年盈利,保费规模不及七年前…

  8. 8

    两大保险集团纪检组组长变更!仲晖林履新国寿,前任董云鹏仅履职半年;上海银行周宁或赴任太保,曾拿百万年薪…

  9. 9

    4家单月负增长!前九月15家机构保费收入合计2.5万亿,人身险或将进入“平淡期”?车险再度扛起财险市场大旗,根本原因是…

  10. 10

    新设两家外资保险机构,支持设立私募证券投资基金、保险互换便利;监管释放了什么信号?…|七日谈

推荐阅读

  1. 1

    华泰人寿高管变阵!友邦三员大将转会郑少玮拟任总经理即将赴任业内预计华泰个险开启“友邦化”

  2. 2

    金融监管总局开年八大任务:报行合一、新能源车险、利差损一个都不能少

  3. 3

    53岁杨明刚已任中国太平党委委员,有望出任副总经理

  4. 4

    非上市险企去年业绩盘点:保险业务收入现正增长产寿险业绩分化

  5. 5

    春节前夕保险高管频繁变阵

  6. 6

    金融监管总局印发通知要求全力做好防汛救灾保险赔付及预赔工作

  7. 7

    31人死亡!银川烧烤店爆炸事故已排查部分承保情况,预估保险赔付超1400万元

  8. 8

    中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》

  9. 9

    国内首家批发保险经纪公司来了,保险中介未来将走向何方?

  10. 10

    比亚迪后又一科技巨头拿下财险牌照:车险市场群狼已至,真正的颠覆要开始了?

关注我们