作者：邢莉

来源：险企高参 

银保监会再次发文规范短期健康险。

5月17日，银保监会办公厅发布《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》（下称《通知》），对客户服务工作提出五项要求，重点规范续保表述。《通知》要求各保险公司要严格规范短期健康保险产品条款中的续保表述，不得使用可能引起保险消费者误解的表述，严禁虚假承诺、夸大宣传，并对已备案产品条款进行自查整改。

《通知》要求各保险公司应于5月28日前将短期健康保险业务统计表和客户服务方案等情况报送银保监会，属地监管公司同时报送银保监局。

重点规范续保表述

针对各保险公司客户服务工作，银保监具体提出五项要求：

首先，各保险公司要高度重视客户权益保障工作，落实主体责任，加强组织领导，建立总分联动的工作机制，依法合规经营短期健康保险业务，积极主动做好客户服务工作，真正满足人民群众健康保障需求。

其次，要切实维护保险消费者合法权益，根据客户真实需求制定服务方案，对已购买产品的客户要继续提供保障服务，要满足客户保险期间届满后的合理转保需求，做好产品转换、客户沟通、投诉处理等工作，确保平稳有序衔接。

同时，要加强销售人员管理，严格规范销售行为，严禁虚假承诺、夸大宣传等违法违规问题；严格规范短期健康保险产品条款中的续保表述，不得使用可能引起保险消费者误解的表述，并对已备案产品条款进行自查整改。

针对短期健康保险续保表述，银保监会明确提出六项要求。包括：

• 条款中续保内容必须明确表述为“不保证续保”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

• 条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”等类似表述。

• 条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”“您第×次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。

• 条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。

• 条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述。

• 条款中不得包含其他容易让消费者混淆长期健康保险和短期健康保险的表述。

此外，银保监会表示，后续将督促各保险公司做好短期健康保险业务客户服务工作，持续强化监督检查力度，严肃查处产品条款不规范、销售误导等侵害保险消费者合法权益的行为，并依法依规追究保险公司和相关责任人责任。

监管今年三次发文整肃，

短期健康险陷停售潮

《通知》这是银保监会今年发出的第三份针对短期健康险的整改文件。在以往两份整改文件的基础上，通知进一步强调，保险公司要加强销售人员管理，严格规范销售行为，严禁虚假承诺、夸大宣传等违法违规问题。

近年来，行业健康保险业务快速发展，年均增速超过30%，受到社会各界广泛关注。不过，短期健康保险在快速发展同时，也面临一些突出问题：部分产品缺乏定价基础，保额虚高；一些公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；此外，核保理赔不规范、无序竞争等问题频发。

为规范短期健康保险市场秩序，保护消费者合法权益，1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。《通知》要求企业短期健康保险业务应规范经营：一是规范产品续保。二是加大信息披露力度。三是规范销售行为。严禁捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利。严禁随意停售，保险公司停售短期健康保险产品，应当披露具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。四是规范核保理赔。

4月25日，银保监会发布《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》，要求对于主动停售的短期健康险，严禁保险公司以监管规定为由对消费者进行虚假宣传。

今年上半年多家险企发布停售公告，3月26日，建信人寿公告称，公司决定自5月1日起停止销售7款短期健康保险产品。

3月31日，太平人寿发布公告称，自 2021 年 5 月 1 日零时起，停止销售 “太平超 e 保 2019 医疗保险”等 32 款短期健康保险产品，产品停售后将不再接受续保。太平人寿称，已推出新短期健康险产品以补充产品线，更好地满足客户对短期健康保障的需求。（详情查看链接：太平人寿停售风波！32款短期健康险惨遭下架，代理人集体逼宫要求继续履约！）

中英人寿于4月1日发布公告称，5款产品因形态不满足监管部门的的最新规范要求，将于2021年5月1日起停止销售。同日，信泰人寿公告称，对个人短期健康险产品进行全面梳理，结合公司经营发展需要，3款短期健康保险产品予以停售。

“消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康险，属于长期健康保险。短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下，且不保证续保。”一位保险从业人员告诉险企高参。

与此同时，短期健康保险的特点是期限短，年轻消费者购买产品价格会比较便宜，但短期健康险也有自身局限性，比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。