前言

诉责一姐崔春霞老师我21年离职创业，为需要的保险公司提供诉责险的全流程风控服务。创业不到三年，获得了保险业的认可，基本站稳脚跟。

承保数据：23年年保费破亿元，累积保费2亿元

21年帮合作保司实现优质保费2265万元，22年7281万元，23年11月底保费9129万元，至今累积保费1.88亿元。预估23年年保费破亿元。

不到3年，评估各类诉讼案件13.7万件，筛选后承保案件出单7.7万单。

理赔数据：至今0赔付

创业以来，经我们团队评审后同意承保出单的案件，目前共发生诉责险理赔诉讼40起，起诉索赔金额累计1137万元，案件最大起诉金额 110万元，最小起诉金额1.4万元。

上述案件，34起已获得胜诉，胜诉金额849 万元。其余6起起诉金额288.5万元正在法院审理中。

另单独承接非我司法审的诉责险索赔案件5起，其中再审一起，代表保司均获得胜诉，胜诉金额891.3万元。

总结：崔老师团队创业以来的办理的所有诉讼案件，代表保司的39起已决案件，总胜诉金额1740万元，至今保持0赔付记录！

化解法院判决执行难的诉责险产品，目前进入了理赔时代，如何高质量处理诉责险理赔诉讼，成为保险公司运营产品降本增效的关键！

导读

17位花甲老人，把数千万棺材本借给在房地产开发公司担任总经理的老乡，结果不但血本无归，还被起诉索要277万元保全房产造成的损失。

看崔老师团队如何帮助这些花甲老人，大战房地产开发公司，赢得保全错误索赔案件的胜诉！

案情回顾

系列表见代理的民间借贷引发了诉责险的系列索赔诉讼

前 案

数次诉讼的表见代理民间借贷纠纷

（一）房地产开发公司总经理向老乡进行巨额融资

2014年到2018年期间，时任A房产公司总经理的况某，找到自己的多个江西老乡，声称在广东佛山开发房地产项目，缺乏资金需要融资借款。

出于对老乡的信任，多名60岁上下的花甲老人，分别将数十万到数百万金额不等的款项借给了况某。上述借款累计金额高达数千万元。

（二）民间借贷引发刑事案件

2020年，因况某未如约还款，20名债权人即委托律师，到广东房产项目所在地的佛山法院，起诉况某及A房产公司还款。

一审法院审理后，判决况某还款，房产公司不需要承担还款责任。

20名债权人均提出上诉。

二审审理后法院认为，此系列借贷案件中，况某涉嫌刑事犯罪，因此裁定撤销一审判决驳回债权人的起诉，移交公安进行侦查。民事案件的审理程序终止。

（三）债权人再次起诉追索欠款

21年6月，当地公安机关认为该案无犯罪事实，通知不予立案。

8月，20名债权人不得已又到法院起诉，请求法院判决况某及A房产公司还款。并且向法院申请财产保全，请求法院查封A房产公司开发的某住宅小区多套房产。

20个债权人向保险公司投保了保全金额不等的诉责险做保全担保。

上述系列借贷案件经法院两级审理后，出现了截然不同的两种判决结果。

（四）20个借贷案件的审理结果

1、3名债权人胜诉：况某和房产公司共同承担还款责任

原因：这些债权人提供的借条上除有况某签名外，还加盖有A房产开发公司的印章，因此法院判决况某及A房产公司共同偿还债务。也即此部分债权人获得了胜诉。

2、17名债权人部分败诉：仅况某承担还款责任

原因：

17名债权人持有的借条上只有况某的签名，并未加盖房产开发公司的印章，因此法院仅判决况某还款，A房产公司不需要承担还款责任。

后 案

房产开发公司诉多名债权人保全错误

索赔损失277万元被法院驳回

（一）房产公司到法院起诉17名债权人及保险公司要求赔偿保全错误的损失277万元

上述借贷判决生效后，A房产公司即到法院提起了系列保全侵权索赔诉讼。

20个债权人起诉，17个未判房地产开发公司还款，但是保全了房产公司开发的多套房产，房产公司就以这17名老人及保险公司为被告，索赔保全错误造成的损失。

17个案件，起诉索赔总金额277万元，最大起诉金额57.3万元，最小起诉金额2.1万元。

（二）办案经过

1、回溯承保过程：系列借贷形成表见代理不存在保全的恶意

当崔老师我们团队一下子接到保司转过来的17份应诉通知时还是比较震惊的。因此立即回溯当初的承保资料，分析有没有风控漏洞。

崔老师亲自回溯了后发现，该系列借贷案件，因债务人况某当时担任房产公司总经理，也确实在佛山负责开发房地产项目，且部分借条加盖有房产公司印章，从法理上分析，已经构成了表见代理。

因此21年8月20名债权人起诉并保全房地产公司的财产没有主观恶意，所以承保风控不存在漏洞。

接下来就是研究如何应对该系列诉讼的问题。

2、研究对策：从系列案件入手寻找案件胜诉的关键要点

看到总起诉金额高达277万元的17个诉责险索赔案件，一般人估计会比较紧张。

但是，既然本案涉及17个债权人，所以对于保全申请人，胜诉的关键就在于17这个数字：

案件胜诉的关键点：

要让法院认识到，这17位江西的60多岁花甲之年的老年人，棺材本借出去，现在一分钱没要回来，还要被起诉索赔保全错误损失277万元.....

如果处理不当，就会引发群体性事件风险，发生影响社会稳定的后果。

3、看现场：损失是否实际发生？

该案保全的标的是房产，房产公司主张的损失，是按保全房产的价值乘以银行同期贷款利率计算。

既然未主张房产贬值的损失，会不会房产已实际销售并入住呢？

参考我们办理开封案件的经验，必须深入查勘现场，了解这些被保全的房产是否出售是否实际入住，以此判断房地产开发公司是否确有实际损失？

开庭前，崔老师会同陈琨美眉以及保司相关人员，前往佛山查勘现场。脚踏实地办案的做法果然没让我们失望。

4、开庭应对：类案提供及全方位抗辩

按照常规做法，提供多例此类案件给法院参考；按此类案件的答辩思路进行了充分有效的答辩。

需要记录下来的开庭时的戏剧性一幕：当庭撤诉1人

17位债权人，16位每人出资数百元众筹了数千元律师费，聘请了两名律师出庭，其中1名老人未聘请律师。

所以当天开庭时，法庭上除了法官、房地产公司的律师、债权人的两名律师、保险公司的代理律师陈琨美眉、崔老师外，还有两名60多岁的花甲老人（另1名为其朋友）！

开庭质证时，房产开发公司的律师在开庭间隙，突然对亲自出庭的该债权人说，我们电话请示了公司，撤回对您的起诉！

5、补充：17个案件分别由两位法官审理

此案法院操作很迷，明明是案情完全相同的17个案件，安排一个法官审理即可，结果被分配给了两个法官办理，其中一人负责14个案件，另外一人负责3个案件。

接到开庭通知后，我们代表保险公司也曾申请由一名法官并案审理，未被批准。

不过就是需要开两次庭，第一次8月底开庭14个案件，第二次11月开庭3个案件。

（三）案件结果：全部驳回诉讼请求

后开庭的3案，11月17日率先做出了一审判决；先开庭的14案，12月19日做出了一审判决。

系列案件，虽不同法官审理，结果一致，一审全部驳回房产公司的诉讼请求。

本系列案件的办案经验总结

（一）系列案件胜诉的关键在“系列”

如果此案为单个案件，保全申请人胜败诉的结果不好预判，因为毕竟经过了一次诉讼；但由于为系列案件，多了个群体性因素，案件结果就好预判了，毕竟谁都担心引发群体性事件。

（二）房价下行时代，看现场很重要

在房价上行周期，保险公司承保的案件如保全标的为房产，如果被保全人主张保全错误造成损失，通常我们会主张，房价上涨了对方没损失，因为此为共识，法院基本都会认同该观点。

但在房价下行周期，我们就需要深入现场了解房产售卖入住情况，去评估被保全人主张的损失是否实际发生。因为现实生活很复杂，很多房产没有办理房产登记，不一定未售出并入住。

（三）表见代理经常会引发保全错误的诉讼案件

本案的系列民间借贷涉及表见代理，因不同法官对表见代理的认识不一致，就会发生此案的情况。

所有表见代理也是诉责险承保的保全侵权案件的高发领域。

总结

崔老师团队自21年离职创业以来，共办理诉责险索赔诉讼39起，均获得胜诉，积累了一整套的丰富的办案经验，打造了一支成熟应对此类案件的办案团队。做法总结如下：

（一）高度重视每个案件

对于每个案件，无论案件金额大小均高度重视，把办理每个案件都当作积累办案经验、锻炼团队的好机会。

这些案件，最大起诉金额600万元，最小起诉金额1.4万元，均进行充分研究和应对，因此均获得胜诉。

（二）集体研究会商，群策群力

每收到一个案件，均成立包括崔老师牵头其他多个法务、司法大数据团队等在内的办案小组，群策群力，集体研究讨论案情和商讨对策，让每个人都从自己的角度提出意见和建议。

（三）崔老师作为办案的总指挥，调用各种资源协同办案，目的是获得胜诉

每个案件，崔老师都作为案件的总指挥和牵头人，牵头会商研究，并协调公司内外各种资源，确保案件的胜诉结果。

比如，每个案件，我们都会和投保人的前案代理律师及或后案代理律师进行沟通协调，了解和吃透案情，共同会商应对被保全人的策略。

比如，办理某案时，当发现案件中存在被保全人串通伪造损失时，协调保司内部的反欺诈部门介入配合敲山震虎。

比如，根据不同案件的难度，安排公司核心团队的陈琨美眉、付妤美眉或者前同事王飞、赵拴琴等律师出庭办案；5万以下的小金额案件，就由我们准备好全部应诉答辩材料后，由保司的理赔人员出庭应诉。

比如每次公司司法大数据团队会协同调用司法大数据的类案判决，支持办案；

上述的办案组合拳做法，既节省了办案的费用，又锻炼了队伍，又确保了案件的办案质量。

（四）培养了一支既紧密又松散的富有经验的办案团队

目前，以崔老师为核心，形成了一支训练有素的诉责险办案团队：

这里既有在公司成长起来的年轻的新晋法务，又有多名从事律师工作的前同事。形成了一支训练有素，有案件需要就能协同高质量办案的专业团队！

写在最后

最后，由于后疫情时代宏观经济形势的变化，诉责险业务减少，市场进入了存量竞争的精耕细作时代，因此容错空间减小，经营诉责险的保司之间的竞争进入了白热化状态；

作为理赔环节，如何高质量低成本处理诉责险理赔诉讼，成为保险公司运营诉责险产品能否成功的关键！