原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

在平时处理维权案件中，编者经常遇到这样的问题，基本所有的定损过程，都是有保险公司强势确定的，就是说，他们怎么定，车主绝大部分情况都只能被动接受，很少有协商的过程。虽然说，定损过程，保险公司的理赔员相对比较专业（但事实上，大部分根本不专业），但法律和合同都有规定，定损过程需要保险人和被保险人共同确定，也就是说，目前的现状是，很多时候，保险公司都是在违规操作。本篇，编者就介绍下和上述情况有关的案例，供广大车主参考。编者还是从事情简介，处理经过，处理依据，主要难点，处理结果五方面进行介绍。

一、事情简介：2021年6月28日，车主的车辆在停放期间，由于暴雨，车辆被水淹。因为雨量大，车辆没有及时抢救修复。车辆被水淹至仪表台的位置，而且，水质非常浑浊。一开始，保险公司的定损金额是8000元（这完全是打发要饭的，体现保险公司极不专业，也反映了保险公司不诚信，惜赔的本性），后来，经过多次沟通，保险公司直接请了评估公司（其实就是一丘之貉，都是串通好的），直接出了评估报告，就啥也不管了。保险公司意思很明确，爱赔不赔，要赔就只能赔这么多，不同意，你们去打官司好了。（这其实是保险公司一贯的做法和处理方式）

二、处理经过：因为当时的雨量有些大，所以受灾地区也有不少车辆被淹，保险公司的工作量也确实有增加，因此，一开始，车主也是表示理解的，并没有追的太紧，但过了一个月后，还是拖拖拉拉，推诿情况非常严重，甚至还单方面出了一份8000的损失确认书，这是一种明目张胆的违规行为，是对被保险人的无视。经过沟通后，保险公司并没有认识的自己的过错，反而推卸责任直接叫了评估公司，以为出了一份他们认为的评估报告，就可以打发车主了。在我们的介入后，充分分析了整个过程，发现评估过程和流程存在违反法律规定的情况，同时，车辆承保时也存在违反规定的情况，还有就是保险公司单方面的定损，也违反了相关规定，我们固定证据后，准备了一份材料，保险公司看到材料后，改变了之前的态度，表示可以和车主商量定损方案。但车主因为时间已拖较长，不想再和保险公司扯皮，退步后接受了保险公司的方案，降价全损处理了。事实上，如果车主按我们的流程处理，完全可以得到应得的赔偿，而不是无缘无故少赔了2万多。

三、处理依据：根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》第十五条：“因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。”的规定，损失确认过程是由保险公司和被保险人共同商定的，而不是保险公司单方面确定的。很明显，保险公司违规了。还有，根据《交通事故车辆及财物损失价格鉴证评估技术规范》和《中华人民共和国资产评估法》等法律规定，保险公司委托的评估公司的评估过程存在违法情况。另外，保险公司在承保时也存在违法情况。也就是说，保险公司和评估单位存在违法违规情况，意味着，评估结论无效。车辆损失需要双方共同确定，最后，因保险公司存在过失、违法违规等行为，在损失确认中，做了适当让步和妥协。

四、主要难点：在整个处理过程中，绝大部分车主一般不清楚如何和保险公司沟通，更不清楚保险公司损失确认的规则，也不知道如何制约保险公司。最最关键的问题和难点是，车主不知道如何反驳保险公司的定损内容，比如该案例，车辆泡水这么久，且是含杂质的污水，浸泡后的电子件，电器件，皮质件，机电件，轴承件等根本无法使用，如果不更换，后续大概率都会出问题，到那时，只有车主自己买单。但是，保险公司定损时基本都不会全部更换，只是象征性的更换几个，比如本案例的车辆，评估的金额就是保险公司要求的金额，评估公司只是凑个数而已，编者后面又补充了很多需要更换的配件，也就是说，评估公司完全是按保险公司的要求办事，完全没有公正公平的评估公司！！！

五、处理结果：最后，因为车主不想再和保险公司纠结，更不想在保险公司那里浪费时间，自己损失2万多元按13万元全损处理。但是，比起一开始保险公司定损的8千元，已经是非常好的结果了。

总结：保险行业是一个小众化的行业，很少有人涉及，同时，又是一个专业性非常强的行业，因此，绝大部分车主遇到问题，会无从下手，这就需要专业的人协助。当然，现在信息非常发达，车主可以自己查找资料和咨询人员，但一定要找真正专业的，内业的人，编者就遇到过一些假冒的。