作者：赵梦涵

编辑：邢莉

来源：险企高参

近日，金融监管总局向多家人身险公司送达了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》。（以下简称：《通知》）。

其中，监管特别要求人身险公司上报佣金上限和做到佣金的“报行合一”，对于佣金水平做出了限制，是对于业内不断攀升的佣金踩下了刹车。半个月前，上海市保险同业公会制定自律公约，保险机构不得签署涉及手续费或变相提高手续费的补充协议，坚决杜绝银保小账。

自律公约的确能在一定程度上敲响警钟，但监管方面则需要疏堵结合多方发力进行规范，制定更为细致的法律法规，加大管控力度和惩戒力度。监管协会出手背后是银保渠道手续费高涨，利益输送加剧行业竞争……

监管要求人身险公司上报佣金上限

做到佣金的“报行合一”

金融监管总局下发《通知》规范银行代理渠道业务，要求做出以下5点要求：

一、各公司通过银行代理销售的产品，应当审慎合理地确定费用假设，结合公司实际，根据发展水平、盈利状况、管理能力等，细化完善费用结构。鼓励各公司探索佣金费用的递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。

二、从即日起，各公司通过银行代理销售的产品，在产品备案时，应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。

三、各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

四、各公司对产品开发和使用负有主体责任，应当加强对分支机构产品使用行为的管控，防范不正当竞争行为。

五、各公司已备案的银保产品，应于2023年8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。

值得注意的是，监管特别要求人身险公司上报佣金上限和做到佣金的“报行合一”。一位寿险银保渠道负责人向险企高参指出，监管的这两则要求是对于佣金水平做出了限制，是对于业内不断攀升的佣金踩下了刹车。

一地保险同业公会制定自律公约，

求解银保乱象

今年上半年以来，随着银保渠道正在重回高光时刻，蓬勃发展下的乱象也多次被监管点名。半个月前，上海市保险同业公会组织行业制定了《上海市人身保险银保业务自律公约（2023年版）》（以下简称：《自律公约》）。

《自律公约》指出，保险从业人员的主要职责是与银行代理机构日常联络、单证交接、业务培训、业务辅导、业务咨询、销售支持等;并配合做好客户信息变更、续期缴费、退保、满期给付及咨询投诉处理等售后服务工作，不得销售银保业务相关保险产品。

保险机构须严格遵守并持续贯彻“保险姓保”的业务导向，遵守总公司审慎合理的银保业务发展规划、预算、政策、费率等指标，合规展业，良性竞争，确保银保业务的健康可持续发展。并承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账。

保险机构不得签署涉及手续费或变相提高手续费的补充协议。

保险机构及保险从业人员不得以任何名义、任何形式直接或者间接给予银行代理机构及其从业人员合作协议约定以外的利益，包括但不限于支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等。

彼时业内人士指出，自律公约的确能在一定程度上敲响警钟，对于变相提高手续费的补充协议或者约定以外的利益在短时间内有一定的遏制作用。但这些问题一直都是老大难问题，解决此类问题，还需监管出手，遏制恶性竞争。

利益输送加剧行业竞争

粗放式经营理念有待改善

监管协会出手背后是银保渠道不正当竞争的泛滥。

近年来，随着个险代理人大量流失，个险渠道新单承压，在受大型险企冷落多年后，银保渠道正在重回高光时刻，并于2022年底反超个险晋升“第一渠道”。

2022年底，从A股五大上市险企来看，太保寿险银保渠道保费同比大幅增长308.7%，中国人寿银保渠道保费同比增长28.6%，平安寿险及健康险银保渠道保险业务收入同比增长17.60%，新华保险实现银保渠道保费收入439.31亿元，同比增长7.8%，人保寿险银保渠道保费同比增长3.1%。

业内人士称，险企对银行渠道的依赖，也令险企的成本支出进一步加大。

根据行业交流数据显示，2023年前4月，寿险公司手续费及佣金支出同比增长20.62%，其中银保渠道手续费支出同比增长超43%。同期，行业新单保费同比仅增长15.3%，银保新单增幅15.7%。

除手续费的增长外，银保渠道崛起下的竞争愈演愈烈时，险企面临的经营合规风险也会进一步加大。

“小账”“暗帐”属于手续费的违规支付，是监管长期整治查处的重点。其用于各种利益输送，不仅增加了险企经营成本、造成财务经营数据严重不真实、面临严重的监管风险，还扰乱保险市场、加剧行业竞争、影响行业健康发展。

一位知情人士向险企高参透露，“很多时候险企也是‘有苦说不出’，保险机构为了生存争夺资源、拼抢手续费，不得不承担攀升的经营成本、合规风险。”

对于险企而言，改变“一味用高手续费换取保费规模”的粗放式经营理念，在推出差异化产品与服务、拓宽销售渠道等方面做出更多探索与尝试。监管方面则需要疏堵结合多方发力进行规范，制定更为细致的法律法规，加大管控力度和惩戒力度。