01 序言

银川烧烤店爆炸案，造成30多人死亡。从目前公开披露的信息看，保险并没有缺席，至少有人身意外保险、财产保险等，预估保险赔款1400万元。

从上述情况可以看出，经过这么多年的保险实践，老百姓通过投保保险转嫁风险的意识是大幅度提升了。但是够了吗？其实是远远不够的。为什么呢？

02 保险投保集中在人身险和财产险

目前事故披露的保险情况，涉及的投保保险主要为人身意外险和财产险。

（一）人身意外及医疗保险等:

这类保险，很多是通过万能险、投连险投保的，也有很多是网络在线投保的。此类保险大多应该为受害人自行投保的。

（二）财产保险:

目前不清楚涉及哪些财产保险。如系烧烤店的财产保险，应系店家投保；如系被波及的其他房产的财产保险，应为房产所有人投保的。

03 事故中缺失的保险：责任保险

其实该案中，缺失了一项重要保险，就是责任保险。

责任保险承保的是侵权行为的损害赔偿责任，是一种法律赔偿责任，其法律依据是民法典的侵权责任险编。

根据公开披露的事故情况，本次爆炸事故造成了30多人的死亡，估计还有一部分人员受伤。这些受害人，无论是烧烤店的员工还是消费者，或者无关的路人，烧烤店均应对这些受害人的死亡及受伤承担损害赔偿责任。

按照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定的计算办法，这30多人死亡的损失将达4000万以上。加上受伤者的医疗费用，预估全部损失在4000-5000万元。被波及的房产及其他财产损失，估计也得数千万元。

根据上述受害人身份的不同，事故中会涉及以下几种责任保险：

（一）公众责任保险：

公众责任保险承保的是宾馆、商场、银行、车站等公众场所的经营管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成的对他人人身财产损害的赔偿责任。

也就是如果烧烤店主投保了公众责任保险，保险会赔偿本次事故的除店铺主和店铺员工的损失外的损失。

（二）雇主责任保险：

雇主责任保险赔偿的是烧烤店雇员的损失。

（三）安全生产责任保险：

安责险融合了上述两种责任，承保的是生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失的赔偿责任，并且为投保的生产经营单位提供事故预防服务的商业保险。

这次事故应该也会被认定为安全事故，事故的损失符合安责险赔偿范围。

04 人身意外保险和责任保险的品迭问题

部分受害人投保的意外险赔偿后烧烤店还需要承担赔偿责任吗？

答案是肯定的。

（一）意外险和责任险为不同的险种

意外险为人身险，赔付原则为定额给付；责任险为财产险，理赔原则遵循损失填补。两个险种分属于不同的险种大类，遵循不同的赔付原则。

（二）意外险和责任险不存在品迭

本次事故中，虽然部分受害人投保了人身意外险，意外险的保险金无论金额大小，因投保人和被保险人都与责任险不同，故都不会品迭店主方应承担的损害赔偿责任。详情参见：

白话保险法：驾乘意外险理赔指南

白话保险法：行人交通事故死亡，意外险与责任险分别如何理赔？

05 在重大事故中，保险可以发挥以下几个方面的作用：

第一、赔偿损失：

保险是一种风险转移的工具，企业购买财产保险可以在发生事故时获得经济赔偿，投保如安责险之类的责任保险，发生事故后，由保险公司代替企业赔偿给其他受损方。保险公司根据保险合同的约定，赔偿事故导致的财产损失、人员伤亡等相关费用，帮助企业渡过事故带来的经济困难。

第二、分摊风险：

重大安全生产事故通常会导致巨额的赔偿责任，单个企业难以独自承担。保险通过将风险分散到大量企业中，降低了每个企业承担的风险量，从而减轻了企业的负担。

第三、提供风险管理服务。

保险公司在承保安责险时，通常会提供风险评估和风险管理方案；承保后，会提供安全管理服务。这些措施可以协助企业分析潜在的安全风险，提供相应的建议和指导，帮助企业采取措施降低事故发生的概率和损失的程度。

第四、促进安全管理：

为了获得保险赔付，企业需要符合保险合同中规定的安全管理要求。会促使企业更加重视安全生产，加强事前风险控制和事故应急准备，提高整体安全水平。

第五、保障企业生存发展：

重大安全生产事故可能给企业带来巨大的经济损失，甚至导致企业破产。保险的赔付能力可以帮助企业渡过难关，维护企业的生存和发展，减少对企业的负面影响。

需要注意的是，保险并不能预防事故的发生，它只是在事故发生后提供一定的经济保障。因此，企业在安全生产中仍然需要高度重视风险管理和事故预防措施的落实，保险只是其中的一项辅助手段。

最后，责任保险需要大力推广，尤其中小微企业、店铺经营主。为了保证企业的正常运营，需要通过投保责任保险的方法，转嫁企业运营中涉及的法律赔偿风险。