来源：生一

编辑：年乐

来源： 险企高参

近日广东、河南、湖北等地多家中小银行也开始纷纷下调存款利率。

据不完全统计，进入4月以来，已有11家中小银行宣布降息。

据险企高参观察，11家银行下调利率从0.02%到0.35%不等。以河南省农信社为例，从调整后的利率来看，按照定期一年存款利率0.35%的下降幅度，储户100万存款定存一年利息或将减少3500元。

10余家中小银行密集降息

具体来看，本次存款利率下调的银行广东有3家，湖北有5家，河南有3家。

广东南粤银行发布的最新人民币存款利率已自4月4日起施行，个人存款利率中，活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取的利率下调0.02%～0.15%。

广东澄海农商银行降息早几日，自2023年4月1日起该行调整人民币存款挂牌利率，活期存款利率下降至0.28%。1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率由此前的2.01%、2.35%、2.9%、2.92%分别调整至1.95%、2.3%、2.75%、2.78%。

深圳坪山珠江村镇银行则自2023年4月11日起，将一年定期存款利率调整为2.15%，二年期定期存款利率调整为2.75%，三年定期存款利率调整为3.4%，五年定期存款利率调整为3.9%。

湖北地区荆门农商银行、沙洋农商银行、武穴农商银行、黄梅农商银行和罗田农商银行也在近期相继发布降息公告。

3月底湖北荆门农商银行、湖北沙洋农商银行发布公告，两家银行均自4月1日起调整人民币存款利率，活期存款利率均降至0.25%，三个月、半年、一年、二年三年、五年的执行利率分别为1.65%、1.95%、2.15%、2.45%和3.05%。

湖北武穴农商行和湖北罗田农商行分别在4月7日和4月8日发布降息公告，两家银行均在4月8日起施行了新的存款利率。据调整后存款产品利率表显示，两家银行活期存款利率下降至0.25%，武穴农商行三个月、六个月、九个月、一年、十八个月、二年、三年、五年的执行利率分别为1.5%、1.7%、1.9%、2%、2.1%、2.45%、3.05%和3.1%，罗田农商行三个月、六个月、九个月、一年、十八个月、二年、三年、五年的执行利率分别为1.6%、1.8%、1.8%、2.05%、2.15%、2.4%、3%和3%。

湖北黄梅农商行则自4月8日起对部分定期存款产品利率进行调整。整取整存一年、18个月、二年、三年、五年的执行利率分别为2%、2.1%、2.3%、3%和3%。

河南省有4家银行已发布调整后的人民币存款利率，分别是河南农村信用社、河南淮滨农商行、舞阳县农信社和光山农村商业银行。据几家银行类似的公告显示，按照河南省农信社安排，决定自4月8日起将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调恢复至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限挂牌利率保持不变。更改前，一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率依次为2.25%、2.7%、3.3%。

是否引发又一次“降息潮”？

储户或将转向保险产品

此次多家中小银行密集下调存款利率，或是在跟进去年大行的利率下调。至于会不会形成一次“降息潮”，业内人士分析并不确定，但多数银行人士表示降息会是大概率事件，预计未来一段时间还会有部分中小银行下调存款利率。

2022年9月中旬，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等大行齐齐下调存款产品利率，从而也带动了其他股份行、部分城商行以及农商行自发调降存款挂牌利率。

具体来看，彼时六大行3年期定期存款（整存整取）利率均调整为2.60%，较此前下调15bp。除邮储银行外，五家大行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款（整存整取）利率分别调整为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，邮储银行6个月、1年期定期存款（整存整取）利率调整为1.46%、1.68%，均较此前下降10bp。

从银行自身而言，业内人士分析：存款利率下调很大程度上是为了维持银行发展的可持续性。这样有助于降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本。同时还能约束银行之间的不正当竞争，完善银行存款期限结构。

存款利率的下降当然与国内经济稳步复苏、资本市场逐步回归常态也有很大关系，从居民的角度来说会更有意愿和动力减少长期性存款，然后去选择银行中更多带有“活期存款”性质的理财产品，比如收益率更高的保险、基金等金融产品。这对银行来说同样业不失为一种“反哺”，但也要求银行必须提高自身的资产管理能力，不断创新理财产品。

对于寻求中长期保本收益的客户来说，最合适的投资或将还是保险产品。

从几大行2022年年报披露的相关数据来看，代销保险收入为银行的贡献率大幅增长。具体来看，工商银行2022年代理销售个人保险规模已超千亿，达到1144亿元，同比增长5.73%；2022年，农业银行实现代理期缴保费330亿元，同比增长15.1%；邮储银行代理长期期交新单保费762.7亿元，占新单保费比例28.5%，同比提升8.66个百分点；交通银行截至2022年末代销保险产品余额达到2551.02亿元，较上年末增加337.21亿元，同比上涨15.23%。

建设银行则在年报中明确指出，代销基金受资本市场波动影响同比下降，但代理保险收入支撑作用明显，收入实现较快增长。

股份行代理保险的收入增长幅度同样喜人。招商银行2022年代理保险收入124.26亿元，同比增长51.26%；平安银行代理保险收入19.84亿元，同比增长30.9%。