保险机构2021年年报披露渐近尾声，无论战果如何，都陆续交出了答卷。

不可否认， 2021年堪称保险业的“至暗时刻”，行业发展背负着巨大的压力。不过，有一家新生代财险机构逆势发力，实现完整年度盈利。这家机构，就是致力于构建“保险新生态”的泰康在线。

剖析年报不难发现，泰康在线在2021年的收获，远不止于在盈利这一突破。那么，泰康在线逆势实现盈利，究竟都做对了什么，这不禁令人好奇。

2021年，相信对于任何一家财险业经营主体来说，都有着或多或少的挑战。

这一年，财险业高质量发展爬坡过槛，经历着疫情反复、车险综改持续、自然灾害突袭、监管趋严等综合因素叠加的阵痛。

面对复杂的内外部环境，头部互联网保险企业泰康在线顶住压力，在艰难的2021年，首次收获完整年度盈利。年报数据显示，该年度公司取得保费收入71.4亿元，净利润3391万元。成立六年之际，泰康在线摘得盈利硕果，标志着迈入高质量发展新阶段。

不容忽视的是，从年报诸多指标来看，“盈利”仅仅是泰康在线2021年的战绩之一，还有很多细微但关键的看点值得总结。

在渠道发展方面，泰康在线的自营业务占比不断提高。年报数据显示，2021年公司自有业务占比超过16%。公司官网及App注册用户数同比增长189%。

在客户经营层面，2021年泰康在线通过精细化的客户运营及服务品质的提升，使得其用户黏性显著增强。数据显示，该年度公司直营平台客户件数复购率达到26.4%，直营百万医疗险续保率超90%。

事实上，无论是自营业务占比还是客户续保率的提升，其背后都有赖于泰康在线数字化手段的强力支持，毕竟只有最大化地与客户形成深度连接，才能强化客户对品牌的忠诚度。

据介绍，当前泰康在线已构建了App、微信生态、网站等十余个应用端的入口，以求最大限度地触达用户。此外，泰康在线的平均承保自动化率、核保自动化率、理赔自动化率也分别达到99%、99%、97%，远超中国保险业协会在《保险科技“十四五”发展规划》中提出的行业平均发展目标。

不可忽视每一个指标、每一组数字的“进步”，其最终都会在核心经营业绩上逐步兑现。正是源于泰康在线对客户经营、科技能力的重视，助推了公司综合费用率、综合成本率的降低。数据显示，2021年泰康在线综合成本率下降至106.58%，同比降低9个百分点。

依托集团在大健康板块的资源优势，泰康在线在健康险方面的创新实践，也备受市场关注。值得一提的是，2021年泰康在线实现了从“保健康人”到“保人健康”的转变，面向乳腺癌等已病人群，推出“好效保·粉红卫士”等专属保障，为公司探索已病人群保障方案积累了宝贵经验。

简言之，泰康在线发展之路上取得的新成果，并非来源于某一项、某一点，而是更多维、更立体地突破，构成了如今泰康在线的新发展格局。

当然，相比于关注泰康在线2021年取得的成绩本身，对于行业来说，更值得深入思考的是，泰康在线是如何实现创新发展的？在这个过程中，泰康在线究竟做对了哪些事？

从战略角度看，或许，这与泰康在线近年来积极构建的“保险新生态”不无关系。据悉，“保险新生态”这一概念，最早于泰康在线五周年司庆时首次提出。

据泰康在线CEO刘大为介绍，“保险新生态”是一种全新的产业服务生态，具有两大特点：一方面，随着产品内涵扩展，保险行业不断整合上下游产业链聚集与连接资源，与上下游各环节联系越发紧密。另一方面，随着客户群体变迁，保险保障人群从广泛人群到细分群体，从健康的标准体人群扩展到带病人群、老年人等非标群体，实现保障人群的全量扩展。

基于这样的战略认知，近两年来泰康在线建设的“保险新生态”不仅越来越丰富，也为客户带去了更加灵活、多样的综合解决方案。具体而言：

在医药生态方面，围绕不同领域的用药需求，泰康在线率先将线上保险与药品进行连接，并协同多方产业资源，构建了“医+药+险”的服务闭环模式。

如，公司聚焦高价抗癌药的保障缺口，在推出的药品保险、医疗险中，通过将高价肿瘤靶向药、CAR-T疗法药物纳入到药品责任，助力创新疗法和药物的引入，有效减轻了中低收入患者家庭的治疗负担；2021年5月，泰康在线推出“神农保中药险”，通过“按方抓中药、药品报销45%、送药到家”的模式，填补了互联网中药险的空白；为解决宠物医疗看病难、看病贵的问题，泰康在线推出宠物险“萌宠保·宠物医疗险”，设立的A、B两类目录覆盖宠物医院超万家，并通过连接宠物药企形成一揽子服务。

值得一提的是，凭借“医+药+险”的服务闭环模式，目前泰康在线的药品支付范围已涵盖日常用药、癌症特药、中药、慢病用药。此外，还提供包括线上问诊、开具处方、药品配送的一站式全流程药事服务。

在医疗生态方面，泰康在线充分借助集团大健康资源优势，将虚拟保险产品与泰康的实体医养相结合，实现保险支付与服务功能的融合，让用户获得实惠和便利。

以泰康在线推出的全系列齿科保险为例，投保普惠齿科保险的客户可享受泰康旗下实体口腔机构“泰康拜博口腔”的医疗服务；购买种植牙医疗险的人群，也可在泰康拜博口腔接受泰康在线优选的种植体品牌进行种植牙治疗。一组数据显示，上述两款齿科保险， 平均可为用户节省60%的治疗费用，最高节约费用相当于保费的近32倍，有效降低了用户的治疗成本。

在健康管理生态方面，泰康在线形成了以控制客群健康风险为导向，以病种为视角，以患者旅程为线索的疾病管理体系。

据悉，该体系对已病人群实现了精准认识、分析和管理，目前疾病管理人数达9万人，充分体现了保险风险减量管理的功能。由此可见，泰康在线具备了“严肃医疗”级的患者管理能力，明显区别于很多险企为客户提供的简单式“附加服务”。

对于疾病管理能力建设的意义，泰康在线副总裁丁峻峰曾指出，在国家号召建立多层次健康保障体系的背景下，保险公司不仅要发挥支付方的角色，同时也要发挥服务方的角色，“除了更好地提供金融解决方案，泰康在线也要在健康管理方面建立核心能力，而疾病管理体系是核心能力建设的第一步尝试”。

在数字生活生态方面，泰康在线并不盲目布局，而是以市场需求为切入点，面向实体经济中衍生的新经济、新业态，进行产品与服务的创新。

如针对艺术品运输、展览、交易、收藏保管等各环节蕴含的风险保障需求，泰康在线推出了“臻品有约”艺术品保险。该保险产品不仅向企业提供艺术品风险管理服务，同时还是国内首款接受个人投保的艺术品保险；为补充中小企业、灵活用工人群、新市民的保障缺口，泰康在线推出面向餐饮、服务、住宿、零售等行业的责任险产品。

透过上述泰康在线构建的多种“保险新生态”，不难感受到，这样的创新经营思路可以有效实现用户端、渠道端、产业端的多方共赢，充分发挥了“保险资源聚集器和连接器”的作用。而这也是保险机构推进高质量转型、服务实体经济最佳方式之一。

而在保险新生态背后，泰康在线已经构筑了支撑保险新生态的四项核心能力，即连接能力、融合能力、风控能力和品质管控能力。在连接能力方面，通过建立完善的医疗、药房医生服务网络，实现保险支付延伸到实体服务，目前医疗机构已覆盖330个城市的2694家医院、711家体检机构、1639家齿科诊所；药房网络已覆盖DTP药房470家、线下O2O药品配送药房5541家，OTC和处方药品17000多种；在融合能力方面，推动保险产品与服务网络加深化学反应，实现产品服务化、服务产品化。在风控能力方面，通过数智化技术实现精准风控，80%非标体人群自动化承保。在品质管控能力方面，逐步建立起服务准入机制、考核退出机制和风控机制，进一步完善服务品质管控。

结  语

2020年8月，银保监会在《推动财险保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》中特别提出，将推动财险公司实现专业化、精细化的发展，打造围绕保险的生态圈服务体系。

而今，通过对医疗、医药、健康管理及其他领域“保险新生态”的构建，泰康在线率先走出了属于自己的特色化经营模式，并且公司也通过实打实的盈利业绩，证明了这一经营思路的正确性和可行性。

更进一步看，打造“保险新生态”的经营思路之所以可行，主要源于真正站在了以客户需求为先的角度。正如刘大为所说，“新时代下，保险机构需要构建一个全新的生态，来满足客户需求的变化，满足人民对美好生活的向往”。