作者：邢莉

来源：险企高参

在疫情反复的当下，多款网红“隔离险”产品却下架。

“XX元保一年，居家隔也能赔付”。曾用类似这样的吸睛口号，网红“隔离险”一度打开市场。太平财险、复星联合保险、现代财险、众安保险、众惠财产相互保险社等均都推出相关产品。

从迅速窜红到多家停售，“隔离险”到底经历了什么？

理赔难、赔付率高，

多款产品停售

近期，多款“隔离险”产品宣布下架。

3月15日0时，众安保险旗下的“爱无忧”意外险停售；3月17日22时，众惠财产相互保险社旗下的防疫险“惠无忧”也将下架。

而更早之前，复星联合保险相关保险“爱无忧”意外伤害保险已于2021年12月31号下架。

所谓隔离险，是指投保人若在保障期内因为新冠疫情而被隔离，则可在隔离期内享受津贴补助的新型特色保险产品。保障时间少则1个月多则1年。

有关数据显示，2021年四季度以来，“隔离险”产品受到广大消费者青睐，得到快速增长。对于消费者来说，隔离有的需要自摊费用，同时也耽误不少时间，如果通过保险的方式提供了经济方面的补偿与支持，具有一定的积极意义。

然而，随着隔离险的蹿红，相关理赔纠纷越来越多。有消费者吐槽并非“隔离就能理赔”，隔离险“买易赔难”的声音渐高。仅仅在“黑猫”投诉平台上面，就有上千条关于隔离险的投诉。

在多数不赔付的案例中，大部分都是因为不符合合同里的理赔条件。有的“隔离险”产品可以做到集中隔离或者居家隔离都能够赔付，但有的“隔离险”产品理赔条件较难触发。

以目前尚未下架的“惠无忧”为例，保障计划中，有一款保费为59元，保障期限为1年，包括意外身故、伤残、特定传染疾病身故保险金；猝死；新冠确诊给付；强制隔离津贴等。

其中新冠强制隔离险理赔200元/天，最长30天。保险期内累计给付不超过60天，最多两次。值得注意的是，在投保须知中，若存在次密接、居家健康观察检测监测、来自中高风险或全域封闭管理地区、从境外回国等不在理赔范围内。

此外，这些“隔离险”产品一方面经常与消费者产生理赔层面的纠纷。另一方面，还存在盈利情况不佳、赔付率较高的问题。

有保险业高管向险企高参透露，保险公司推出的“隔离险”其实是意外险附加隔离责任，大部分‘隔离险’的价格都不超过100元。“对于很多保险公司来说，这些产品的主要意义在于引流。很多险企为了为开拓市场，保费其实很低，但赔付责任较广。盈利状况并不是很好。”该人士表示。

监管频出手规范乱象

针对“隔离险”乱象，监管此前已经出手了。

2月初，为切实保护消费者权益，银保监会财险部发布了《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》（下称：《通知》）。

银保监会财险表示，将对发现的产品开发设计不合理、销售误导、无故拒赔等行为，依法依规追究保险公司和相关责任人的法律责任。经营此类业务的公司要根据前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向监管部门报告。

具体来看，在端正经营理念方面《通知》要求保险公司依法依规开发产品，合理设定责任免除和理赔条件。在明确保险责任方面.《通知》要求保险公司在产品销售过程应充分履行说明义务，对保险责任、责任免除以及理赔条件等进行充分说明。

在规范宣传销售行为方面，《通知》要求保险公司不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对保险产品的保障责任等重要情况做出容易引人误解的宣传或者说明，不得以博取消费者眼球为目的，进行片面宣传和恶意渲染炒作。此外，《通知》要求，保险公司应严格理赔管理，对发生保险事故的，应主动做好理赔服务，不得无理拒赔。

不仅财险方面，今年2月银保监会人身险部编制了2022版人身保险产品“负面清单”，已下发至各人身险公司。负面清单新增加了多项内容，包括增额终身寿的产品责任设计不合理、医疗险混淆新版重疾定义和相关概念问题等。值得注意的是，原三十八条内容被微调。其中部分产品提供"新冠隔离"责任扰乱市场秩序，也被提及。