在健康中国战略中，除了提倡健康生活，还有保障健康生活的长期护理需要不断完善。

这在人口老龄化进程加速的当下，日益受到重视。当“长寿”遇到“失能”，就如愉快旅行中遇到疾风骤雨，幸福感大打折扣。

在2022年的政府工作报告中，养老保险被单独重点提及，而作为重要的配套措施，长期护理保险成为了多位代表委员案头的重要工作。

其中，全国政协委员周延礼、全国政协委员孙洁、全国人大代表张琳都在提案议案中描述了自己眼中的长护险，并不约而同都提及了商业保险所扮演的角色。

国家权威数据显示，2020年我国60岁以上失能老人已超4200万，占60岁以上老年人口比例约为16.6%。

更有预测称，到2030年、2050年，中国失能、半失能老年人口数量分别将达6290万人和9600万人，占比分别为17%、20%，失能老人将经历7.44年的失能期。

如此触目惊心的数据，令众多家庭压力倍增。对家庭来讲，日常护理不仅让生活压力加大，也让很多成员显得手足无措。

长护险的“挺身而出”，或许为许多家庭打开了一扇窗。覆盖超过1亿人、152万人受益，长期护理险带来的惠民之光，正加速散发。

据悉，2016年6月，人社部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，那时长护险便开启了在我国的发展之旅。首批进行长护险试点的有15个城市，包含河北承德、吉林长春、黑龙江齐齐哈尔、上海、江苏南通及苏州、浙江宁波、安徽安庆、江西上饶、山东青岛、湖北荆门、广东广州、重庆、四川成都、新疆石河子。其中，吉林、山东是作为国家试点的重点省份。

2019年，长护险首次出现在政府工作报告中，2020年9月国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，将长护险的试点范围扩大至49个城市，展开为期两年的扩大试点阶段。

2021年，政府工作报告再次提及长护险，2021年5月银保监会印发《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》，进一步规范保险公司经营服务行为。

日前，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，对于失能老人的长期护理保障问题，特别提出要稳步建立长期护理保险制度，探索建立互助共济、责任共担的多渠道筹资机制；建立公平适度的待遇保障机制；制定全国统一的长期护理保险失能等级评估标准等构想。

不过，面对数千万失能老人，目前的长护险在全国范围发挥效用还显得有些“力不从心”。因此，从制度上完善、政策上支持、全社会参与应对长护显得刻不容缓。

看看三位代表委员眼中的长护险制度应该如何完善。

全民覆盖

孙洁、张琳均建议，在健全覆盖全民的独立制度方面，扩大长护险保障覆盖面。张琳指出，应坚持社会保险互助共济原则，尽快实现城镇职工全覆盖，加快覆盖城乡居民医保参保人员。

周延礼则建议，建立全国统一的等级评定和需求评估标准，管理规范，逐步完善多渠道筹资机制，扩大保障范围，保证其可持续发展。

筹资模式

孙洁认为，个人、单位和政府均应承担筹资责任，包括机关事业单位人员；另一方面，建立独立、稳定和可持续的基金来源渠道，完善筹资机制与筹资渠道。

张琳则指出，探索通过调整职工基本医疗保险账户结构，将个人账户中一定比例的资金转变成长护险基金等方式，减轻医保基金压力；制定优惠政策，吸引社会资金，鼓励社会组织的广泛参与。

孙洁进一步阐述，在筹资渠道方面，应通过调整城镇职工基本医疗保险账户结构，如从用人单位缴费中划转0.2%左右进入长护险基金、将个人账户中一定比例乃至全部资金转变成长护险基金等方式，减轻医保基金压力；制定优惠政策，吸引社会资金，鼓励社会组织的广泛参与，进一步拓展筹资渠道。

账户模式

孙洁建议探索长护险家庭账户模式，突破原有以个人为单元、家庭成员之间保障隔离的现状，实行自家年轻人的保费保障自家老年人的身体。

统一标准

孙洁认为，在建立统一制度标准和管理规范方面，应实行全国统一的评估标准体系，实行统一支付标准，引导失能失智老人更多接受居家护理，减少保险费用的不合理支出；建立国家层面的基本护理保障需求清单，各地区可根据资金筹集情况，来确定当地的需求清单；建立全国统一的待遇支付政策框架体系。如制定统一基础支付范围，厘清不同制度支付边界；支付形式上，应以服务给付为主，现金给付为辅；支付标准上，适度向居家和社区倾斜。

张琳在议案中是这样表述的，建立统一制度标准和管理规范。一是在前期各试点城市保障范围、相关标准及管理办法的基础上，形成全国统一的评估标准体系；二是建立国家层面的基本护理保障清单；三是建立全国统一的待遇支付政策框架体系。

政策衔接

孙洁认为，在各类涉老资金政策衔接上，可探索优化政策之间的衔接，既要避免重复享受，又要使相关人群有相应的政策保障。

张琳也表示，民政部应研究低保低收入老人的福利、重残人员护理补贴、工伤人员生活护理费等各类涉老资金与长护险的政策衔接。护理院等医疗机构需厘清基本医疗保险和长护险均可覆盖的老年护理床位的支付边界。

信息共享

孙洁认为，应建立独立运行长期护理保险信息管理系统，实现管理、评估、经办、护理不同机构间信息平台的互联互通，实现信息共享，实现从参保到结算一体化服务。

张琳则表示， 建立独立运行长护险信息管理系统。加快完善信息化管理系统，通过信息化手段加强对制度全流程的监督管理。建立适应居家上门服务的信息化监管系统。

商保角色

周延礼提出，鼓励商业保险机构参与养老护理产业发展，逐步提高商业保险服务老年护理问题的能力。

孙洁表示，在提高护理服务供给能力和水平上，一方面应增强医疗机构开展护理服务的积极性；另一方面，应运用市场机制引导带动相关产业发展。在前期试点的基础上，进一步探索政府主导、社商合作、市场培育的经办方式，发挥商业保险机构参与经办管理的专业优势。

关于提高护理服务供给能力和水平方面，张琳则认为，一方面，深入推进基层医疗卫生机构综合改革，规范护理服务价格标准，加快薪酬制度改革，引导和鼓励更多基层医疗卫生机构提供护理服务；另一方面，在失能评估、业务经办、照护服务等方面提供大量就业岗位，吸收城镇化就业人员和产业结构调整中再就业人员，加强对护理人员的培训。

张琳则认为，可以建立税优型商业长护险。商业保险机构在参与经办管理中积累了一定的经验，可发挥其风险评估的专业优势，建立税收优惠型商业长护险可以促进保险公司与相关医疗、护理机构合作，降低护理成本。

商保新探索

周延礼建议，商业保险机构可参与养老护理相关领域的服务，同时探索推动“科技+保险”的智慧养老护理，基于数字化、智能化、网络化等技术手段创新养老护理产业的新模式，提高护理服务的便捷性和针对性。

具体来看，主要是探索四个方面的新尝试：将护理设备研发、生产纳入国家重点支持的产业目录，鼓励护理设备和技术的更新；大力支持发展各类养老护理服务机构，通过政策引导，鼓励社会资本投资兴办以老年人为对象的护理服务业务；加快培养专业的护理人员；推动智慧养老护理，促进人工智能等新一代信息技术和智能硬件等产品在养老护理领域深度应用。

目前，已有多家大型商业保险机构参与各地长护险的试点，长期来看，围绕多层次保障和服务需求，险企将有较大的精细化挖掘空间。