2022农历新年之时，人身险公司上一年度的理赔报告也相继出炉。

都说保险公司的品牌信誉度是“赔”出来的。那么，2021年有哪些险企理赔额居前？又有哪些产品登上高额理赔榜？

据『A智慧保』不完全统计，目前已发布理赔报告的71家人身险公司，2021年理赔总额超过2200亿元，其中，中国人寿、平安寿险等6家险企赔付总额超百亿元。

在高额理赔案例中，中国人寿以高达9950万元的最高赔付案件，跃居行业首位。此外，阳光人寿的3483.8万元单笔身故保险金，也格外引人侧目。而太保寿险、大都会人寿、平安人寿、农银人寿等多家险企当年也出现了千万级的理赔案件。

『A智慧保』注意到，上述高额理赔案件所涉及的保险类型普遍以终身寿险和年金险为主，由此也可以看出，随着经济的发展，国内已有越来越多的高净值和超高净值人群通过购买保险实现财富保全和传承。但另一方面，国内重疾险保额缺口较大，针对慢病、失能等人群的保险产品开发不足等问题，也有待进一步完善和强化。

赔付总额

超2200亿

中小险企展露锋芒  

2021年是人身险行业身处低谷期的一年。据银保监会最新披露，按可比口径计算，2021年人身险全年汇总后原保险保费收入实现同比增长5.01%。虽然实现了正增长，但较2020年人身险公司6.9%的增速水平，仍有所下滑。

不过，顶着保费增速下滑的压力，过去一年，人身险公司在理赔上却毫不“吝啬”，总赔付金额不降反增。数据显示，2021年人身险公司赔付支出同比增长9.96%。

从微观层面看，也可鲜明感受到人身险公司理赔力度上的持续加大。截至2022年1月29日，『A智慧保』统计71家人身险公司发布的2021年度理赔报告发现，目前行业累计赔付总额已超2200亿元，达2267.84亿元。

从单家险企理赔金额来看，共有中国人寿、平安寿险、太保寿险、人保健康、新华保险和太平人寿6家险企年度理赔金额超百亿，分别为546亿元、412亿元、193亿元、177亿元、140亿元和103.46亿元。

值得一提的是，2021年一批中小险企赔付支出增长显著。以国富人寿为例，该公司2021年的理赔金额为8790万元，同比大增377%。国富人寿外，理赔金额同比增长率超160%的险企还有三峡人寿、信泰人寿和横琴人寿，分别达到234%、168.71%和160%。此外，华贵人寿、国宝人寿、中银三星人寿等2021年度的理赔金额同比增长率也超130%。

总体而言，上述中小险企理赔金额的快速增长，一方面与客观因素下，当年出险案件较多或上一年理赔基数较小有关，另一方面，部分险企也因发力互联网渠道、深耕区域化市场等实现了保费规模攀升，继而在理赔金额上也出现同步增长。

如国富人寿2021年保险业务收入就实现显著增长。公开资料显示，总部位于广西的国富人寿，2021年前三季度公司保险业务收入达到20.07亿元，同比增长32.1%，排名广西第一，新单保费排名广西第二。

大额理赔

千万级大案频现

国寿单笔最高近亿元

在一年一度的保险公司理赔报告中，除了总赔付金额的增减受到消费者关注外，各家险企公布的大额理赔案件也时常登上保险业热搜，这不仅能彰显保险产品较强的风险补偿能力，更是一次难得的唤醒消费者保障意识的契机。

『A智慧保』梳理发现，2021年71家人身险公司中，发生超2000万元高额赔付的案件就至少有7例，其中，中国人寿支付的一笔高达9950万元的保险金，成为人身险公司年度单笔赔付之最。

具体而言，这笔近亿元的理赔案例发生在客户A先生的家庭，据了解，A先生主要经营一家大型企业，家庭收入丰厚且具有很强的保险意识。2021年8月，A先生在家中突发疾病身故。中国人寿在接到客户家属的理赔申请后，及时向客户家人给付保险金9950万元。

除了客户A之外，中国人寿另一客户B女士在2021年6月因循环衰竭疾病不幸身故。中国人寿接到客户家属理赔申请后，快速向客户家属给付保险金合计高达6758万元。

此外，在超2000万级高额赔付案中，阳光人寿单笔高达3483.8万元的理赔案例也格外引人侧目。据阳光人寿理赔报告披露，2021年黑龙江客户Z女士因疾病身故而获得了该笔保险金。

与此同时，太保寿险、大都会人寿、交银人寿等也发生了超2000万元以上的赔付案例。其中，交银人寿有两例，赔付金额分别为2400万元和2158.64万元。太保寿险和大都会人寿单笔最高赔付金额分别为2786万元和2600余万元。

“C位”险种

终身寿、年金险锁定高身价

医疗、重疾保障能力凸显

如果说，消费者关心险企十大理赔案件，更多是站在外围视角凑个热闹，那么与投保人体验更息息相关的指标，无疑是各类险种和具体保险产品的赔付情况，因为这直接关乎消费者购买该保险后，能否获得实际的保障。

首先，从高额赔付案件的维度观察，『A智慧保』注意到，高保额的终身寿险和年金险等储蓄型保险，往往是衍生大额理赔案件的热门险种。

以中国人寿2021年第一大理赔案为例，客户A先生便是因为早自2000年起，就在中国人寿投保了康宁终身保险、国寿鑫易宝年金保险、国寿鑫享金生年金保险等多份保险，从而锁定了近亿元的身价保障。同样，客户B女士也是自2013年起，就先后投保了国寿福禄双喜两全保险（分红型）、国寿金如意年金保险（分红型）等多份保险。

而包含中国人寿在内，上述7例超2000万元的赔付案例所涉及的保险类型也多以年金险和终身寿险为主。

这也说明，对于高净值和超高净值客户来说，年金、终身寿险等产品具有较高的吸引力，可以更好地帮助该类人群实现财富传承，同时也可利用该类保险锁定稳定利率，实现财富保值增值。

从各类理赔原因的赔付金额分布情况看，重疾和医疗已经成为人身险公司理赔支付的大头，以中国人寿为例，其医疗、重疾、身故、伤残及其他原因的赔付金额占比分别为40%、30%、26%和4%；平安寿险的重疾、医疗、身故和残疾的赔付金额占比分别为51%、29%、18%和2%。

由此也不难看出，人身险公司正在积极践行“健康中国”战略，通过医疗、重疾险等保障型产品为人民生命健康保驾护航。

不容忽视的是，在特色化服务方面，2021年部分险企也面向细分市场，找准差异化优势。如横琴人寿就扎根粤澳深度合作区，探索跨境家庭金融发展。2021年横琴人寿在该合作区范围内累计服务理赔客户2000人次，累计赔付金额357万元。

责任担当

突发事件快速响应  

抗击疫情持续守护

作为社会的“稳定器”，在众多的年度理赔报告中，总能找到人身险公司在社会大灾大难面前勇于担当、快速响应的身影。

无论是2021年夏季发生的河南郑州特大暴雨灾害、山西暴雨灾害，还是江苏南通4.30极端天气灾害、甘肃马拉松极端天气事故、甘肃兰新铁路事故等，当一系列突发事件来临时，人身险公司都会在第一时间启动应急响应，想客户之所想，急客户之所急。

特别是以中国人寿、平安寿险、新华人寿为代表的头部人身险公司，理赔报告显示，它们在2021年启动的重大突发事件应急响应均达几十次。

此外，针对绵延反复的新冠疫情，人身险公司也在持续发挥保障责任，从扩展保险责任、推出创新产品、简化理赔等方面提升疫情期间的服务水平，如民生人寿就根据各地疫情具体情况推行了理赔便捷服务，2021年通过绿色通道处理境外出险客户的理赔申请，高效完成了赔案。

另据平安寿险披露，自新冠疫情以来，公司累计赔付案件已达668件，赔付金额超1662万元；2021年1月，中意人寿为应对新冠疫情，进行了服务保障再升级，截至当年12月20日，累计赔付达43例，金额为481.56万元；新华保险在2021年开发了“疫苗守护医疗意外保险”，保障预防接种疫苗后发生的异常反应。

风险透视

重疾保障不足问题突出

慢病人群商保缺位

从风险角度解读2021年度人身险公司的理赔报告，『A智慧保』注意到，不少险企提到了当前重疾险保障缺口较大的问题。

如太平人寿在理赔报告中就提及，2021年公司发生的重疾和医疗类理赔占总理赔金额的近九成，可以说健康险是最实用的产品，能够帮助投保人从容面对健康问题导致的经济损失。

然而，在实际保障中，太平人寿50万元以上的重疾险理赔件数占比3.13%，30万-50万元的重疾险理赔件数也仅占到6.81%。这也折射出，当前国民重疾保障缺口较大，保额不够充足的现状。

阳光人寿也在理赔报告中指出，当前重大疾病保险的赔付金额与实际所需治疗费用存在较大差距，超半数客户的重疾保障额度不足以支撑治疗的最低费用标准，这还不包括后期康复及治疗所需的昂贵支出。以最高发的恶性肿瘤为例，赔付金额12万元以下的案例占比为56.69%，但这一重疾通常需要的治疗费用却达到12万-50万元。

此前，『A智慧保』也针对我国重疾险新单保费下滑，但实际保障缺口较大、存在加保空间的问题进行过深入探讨。

需要指出的是，从保障人群方面来看，透过各家人身险公司的理赔报告可鲜明感受到，多数公司都是大同小异地从年龄和性别维度划分，鲜有险企提及对慢病人群、失能人群的理赔概况。这也反映出，当下人身险公司在产品创新、承保精细化层面依然较为匮乏，缺乏针对细分人群推出专属保障的能力。

结  语

1月24日召开的2022年银保监会工作会议披露，保险业不断增强保障功能，赔付同比增长14.12%，为河南、山西暴雨灾后重建赔付约116亿元，新冠疫苗保险为超28亿剂次接种提供保障。

保险守护即是赔付，透过2021年人身险公司的理赔报告，我们可以更直观地了解到，过去一年险企服务能力的整体提升。对于消费者而言，也能更好地剖析了自身的风险和保障需求。

但与此同时，险企也应清醒地看到，在产品精细化开发以及重疾险普及深耕方面，目前还存在较大不足，这或许也是新的一年里，险企有望改进和努力的方向。