作者：邢莉

来源：险企高参

11月9日，中国银保监会网站发布行政处罚决定书（银保监罚决字〔2021〕36号、37号）显示，水滴保险经纪有限公司（下称：水滴经纪）、微医（北京）保险经纪有限公司（下称：微医经纪）两家互联网保险经纪平台被处罚。

其中，水滴经纪因两项违规行为，被罚100万元。时任水滴经纪总经理、水滴经纪精算部负责人被同时警告罚款，被罚金额均为10万元。微医经纪因一项违规行为，罚款10万元，时任微医经纪执行董事兼总经理被同时警告罚款，被罚金额为1万元。

值得注意的是，水滴经纪、微医经纪均存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为。其中均涉及用“首月X元”进行宣传等行为。

3名高管遭警告罚款，

水滴、微医被罚共计131万元

行政处罚决定书显示，经查水滴经纪存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为：

一是销售安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）保险产品中的违法违规行为。2018年6月至2019年6月，水滴经纪通过微信平台公众号及“水滴保险商城”APP销售安心财险4款保险产品。

在销售过程中，水滴经纪实际销售时首期保费按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保费。对年缴保费按月分期收取，实际销售时首期保费按“首月3元”收取，低于其余同等时间各分期保费。

二是销售太平财产保险有限公司（以下简称太平财险）保险产品中的违法违规行为。2019年3月至2019年6月，水滴经纪通过微信平台公众号及“水滴保险商城”APP销售太平财险承保的太平综合医疗保险。该产品在银保监会备案的条款费率表仅有“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴经纪实际销售时首期保费按“首月3元”收取。

综上，银保监会决定作出如下处罚：针对上述水滴经纪销售安心财险保险产品中的行为，对其罚款50万元。针对上述水滴经纪销售太平财险保险产品的行为，对其罚款50万元。

时任水滴经纪总经理杨光，对上述行为负有直接管理责任。时任水滴经纪精算部负责人张强，对上述行为负有直接责任。对杨光警告并罚款10万元，对张强警告并罚款10万元。

同日，微医经纪也因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为被处罚。

行政处罚决定书显示，微医经纪通过“大家帮保险”微信公众号销售安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）承保的“大家帮百万医疗险”产品，宣传销售页面列示“首期0元”或“首期3元”等内容。微医经纪实际销售“大家帮百万医疗险”采用按月缴费方式的，首月收取保费均为0元或3元，与按照备案保险费率计算的首期应收保费不一致。

综上，银保监会决定作出如下处罚：针对上述微医经纪销售安心财险保险产品中的行为，对微医经纪罚款10万元。时任微医经纪执行董事兼总经理周雪，负有直接责任。对周雪警告并罚款1万元。

“低首付”等虚假宣传乱象频发

事实上，采用上述方式促销保险的互联网平台、保险公司还有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“会员日补贴”这和商家虚假打折的套路基本差不多。银保监会表示，从保险产品本身看，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

今年8月有媒体报道，悟空保通过共享单车扫码、“首月1元”等方式，误导消费者投保，也成为了投诉的热点

去年年底，银保监会发布《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》。通报显示，检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传，实际是将首月保费均摊至后期保费，或首月多收保费等问题。

有业内观点认为，此次通报也是对于前述营销乱象的一次定性。

年内监管多次表态“首月0元”乱象

“这类产品一般是互联网的短险，这样宣传是为了促销，减轻用户心理负担，提高转化率方面，但事实上后期价格会很贵，一般专业的代理人不主张投保这类产品，里面会有很多问题。” 一位资深保险代理人告诉险企高参

在她看来，用户可能因“首月0元”而产生购买冲动，用户或者没有详细查看健康告知，投保了实际上并不能投保的保险产品，一旦发生理赔，却因没有如实告知而被拒赔。

今年以来监管的多次表态。8月5日，银保监会办公厅下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》（以下简称《通知》），将重点整治互联网保险中销售误导、强制搭售和诱导销售、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

《通知》及相关附件表示，互联网平台突出宣传“零首付”“低首付”等字样，而未能全面展示保费缴纳整体情况，诱导消费者购买保险。宣称“免费领取”，实则后续收取客户保费；网上投保页面设置不规范、不科学，诱导消费者勾选“自动续费”，而后续扣费不提前提醒，也不经客户选择或确认，直接通过系统扣费的套路续费……

8月25日，北京市银保监局发布通知，要求保险公司、保险专业中介机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”“1元升级”“免费赠险”“实物抽奖”“限时停售”等诱导、误导性的内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。

据悉，目前多家互联网平台上，“首月0元”“首月1元”等宣传已被逐渐下线。