从商车费改，到“报行合一”，再到综合改革，车险市场无时无刻不在变化。

“未来12-18个月，某些小型财险公司可能会退出车险业务领域”，来自穆迪对未来车险市场的一个预判，将车险市场上的生存压力抛之于众，引发了高度热议。

但就是这样一个生存艰难的市场，却让“新玩家”看到了机会，开始向车险领域探头。其中，就包含前不久刚宣布要“造车”的小米。

打造产业闭环

“造车”后再布局汽车金融

近日，小米副总裁林世伟在接受媒体采访时公开表示，小米将布局汽车金融产业，包括汽车金融、汽车保险、汽车供应链金融、车内支付等场景，这将是未来集团中一个很大的业务板块。

作为一家以手机、智能硬件和IOT平台为核心的互联网公司，造车的热度刚过，小米的下一步棋就落在了汽车金融领域。而这恰恰与此前小米宣布进军汽车行业形成了呼应。

据悉，今年3月份，小米集团发布公告称，将成立一家全资子公司并由其负责高品质智能电动汽车业务。高调宣布进军汽车行业后，9月1日，小米汽车正式注册，首个汽车制造工厂落户北京亦庄。

当时，小米创始人雷军曾在个人微信公号上写道：“注册资本为100亿元，公司法定代表人为我本人，这是一个新的里程碑！”

公开资料显示，小米造车首期投资为100亿元，预计未来十年投资额100亿美元。如此大手笔的投入，加之由雷军亲自主阵，担任小米汽车CEO，可见小米汽车在小米集团业务板块中的重要地位。

或许就像雷军所说：“小米汽车将是我人生中最后一次重大的创业项目，我愿意押上我人生所有积累的战绩和声誉，为小米汽车而战！”

不过，小米集团总裁王翔表示，“小米有能力造车了，并不意味造车这个事情就变简单了，只是让我们有机会和传统最优秀的车厂掰掰手腕”。

进军汽车金融产业，亦是如此。当上一场战争还未结束，下一个战场就已经开启。

对于小米来讲，汽车金融的存在，或许正是为了打造小米汽车的发展闭环。但汽车金融这步棋前路同样挑战重重，特别是汽车保险业务，能否在近万亿的车险市场上留下自己的脚印生存下来，或是小米面临的首要问题。

浸淫保险业务多年

布局汽车保险水到渠成

说到布局汽车保险业务，小米并非毫无积累。在小米旗下，其实已拥有一家保险中介公司。

据悉，2015年，小米开始布局互联网金融业务，其中包括供应链融资业务、互联网小额贷款业务、支付业务、理财产品分销业务、互联网保险业务等。

而小米互联网保险业务发展的起点，开始于2016年。小米通过旗下的四川银米科技收购北京宏源保险经纪有限公司，后更名为北京小米保险经纪有限公司，如今已更名为北京厚积保险经纪有限公司。这意味着小米早已在保险经纪业务中浸淫多年。

厚积保险经纪官网显示，目前，厚积保险经纪合作的险企已有12家，上线五年来，已经服务超过3000万名用户。

在投资方面，小米也对保险科技平台颇为青睐。2020年初，小米斥资近亿元，投资保险产品测评机构深蓝保；当年9月，小米还投资了印尼保险科技公司PasarPolis；今年5月，小米投资大鱼科技，而在大鱼科技的背后，则拥有一张保险代理牌照。

值得一提的是，今年9月，小米又传出消息，或将在印度提供涵盖保险、支付和贷款的全方位金融服务。显然，对于保险的布局，小米一直在持续。

而且，从合作机构看，深蓝保深谙内容，PasarPolis擅长提供高度定制和模块化的保险产品；大鱼科技聚焦新式保险销售和风险管理等。可以说，从布局的保险平台方面，小米集合了多样的服务模式。

而此次要试水的汽车保险，除了为小米汽车提供用户服务外，或也会成为小米业务板块中的创新模式。毕竟，未来小米智能汽车的批量出炉，也将为其智能车险提供较大的市场空间。在这一模式下，与险企的合作中，小米或许也会更占优势，拥有更多话语权。

新能源车险风口下

小米能否更胜一筹？

产业链有了，平台也有了，未来的前景如何，还要从国内车险发展趋势中找寻答案。

说起车险，有条不成文的说法，就是“除了险企不赚钱，相关车险链条均赚钱”。尤其是对于中小险企，若想在竞争激烈的车险市场中抢占“一亩三分地”并不容易，常常是赔本赚吆喝。

这样一来二去，亏损自然就成了“家常便饭”。竞争不过大险企，在与平台的议价中又不占优势，双面夹击的中小险企相当难受。

虽然2020年9月，一场综合性的车险改革给燥热的车险市场降了降温，但从竞争来看，中小险企在原本体量不大的情况下，仍然要按照“降费、增保、提质”的目标进行，这对于很多勉强维持车险业务的险企来讲，无形中再次施压。

为此，在近期穆迪发布的《中国财产及意外保险业：车险业务持续存在的盈利压力推动展望调整为负面》报告中指出，车险业务盈利能力疲弱的局面，在2021年之后将得以延续，盈利压力增大可能会促使某些小型财险公司，在未来12-18个月退出车险业务领域。

不过，车险市场并非毫无“生机”可言。在近期国新办举行的三季度银行保险数据信息暨监管重点工作发布会上，银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示，将全面贯彻新发展理念，巩固好车险改革成果。同时，适时推出新能源汽车保险，不断提高车险的服务实效。

从这一方面来看，国内车险市场或随着新能源车险的推进迎来新的发展机会。

而回到小米布局汽车保险事件，作为一家科技互联网平台，科技是其核心优势，不难想象，小米或也将在新能源车险领域发挥更多可能。

可以看到，当下越来越多的保险科技、互联网公司涌入新能源车险行列，例如滴滴、联想、车车科技、彩虹无限、OK车险等。但与其他科技公司不同的是，小米正在布局小米汽车，自带流量和市场，未来将拥有更多筹码。

左手握有销售平台，右手伸入智能汽车市场，小米布局汽车保险所带来的影响，或许比想象得更加深远。