在监管大力推进保险业向高质量发展的背景下，“保险+科技+服务”的商业模式被视为险企变革的核心路径。但怎么“+”才能真正收获1+1＞2的裂变，更深度地满足于需求是险企探求的靶心？

10月15日，在 “聚合创变共赢”主题开放日上，众安交上了一份关于科技融合更多保险场景的画卷。

当日，众安保险CEO姜兴正式发布“数字保险生态立方计划”，称聚合众安生态“保险+科技+服务”的多维能力，向生活服务、医疗健康等12大场景的合作伙伴全面开放产品、服务、技术、资源全方位20余项权益服务。  

多重元素集结，可达到以场景融合来满足多元化需求的目的，听起来抽象，需要剥丝抽茧。

在全面开放与服务升级的背后，众安与当下许多科技巨头的思路一致，即探索以客户场景需求为中心，通过定制化为客户构建“第二增长曲线”。

用姜兴的话来说，就是“精耕数字化、深挖场景需求，创新客户价值”。这既是未来企业数字化转型的主流趋势，也贴合了当前监管对财险业发展的指导思路，可谓蕴含巨大商机且充满想象力的蓝海模式。

作为我国首家互联网保险公司，众安提出这一创新服务模式，并不令人意外，凭借其多年积累的科技实力、大数据分析能力，以及对场景需求的深入洞察力，已然具备了探索的前提条件。我们也有理由期待，众安能够把“天堑”变“通途”，开拓高质量发展的“新路径”。

深挖场景数字化转型需求

探索增值服务新模式

相比于众安要做什么，外界更好奇的是，众安为何要做这件事。

谈及推出包括“数字保险生态立方计划”的内在动因，姜兴坦言：“本质上来说，这是众安以客户为中心的出发点决定的。我们意识到，更深层次的数字化，是很多领先企业实现跨越式发展的必然选择。”

的确，在数字经济和万物互联时代，不同生态场景的客户，对数字化转型的需求也更深入、更多元、更富个性化，他们已不再只满足于险企提供单个保障或技术服务，而是希望通过保险科技服务，达到经营层面的降本增效。

可以发现，针对企业数字化转型过程中的新诉求，众安在过去八年通过“保险+科技+服务”输出，积累了较多定制化解决方案的经验，并在多个场景中为客户带来了增值体验，具体可从“企业买保险”、“企业卖保险”两个维度进行剖析。

企业买保险方面，众安基于部分B端企业一站式采购团险的需求，推出了按需定制的团险保障方案。如众安联合员工福利平台，推出的数字化职场解决方案，就累计服务了超过9000家企业，服务员工超过600万人，并提供包括网络安全责任险、雇主责任险、尊享员福团险在内的保险产品。

企业卖保险层面，以共享出行平台为例，围绕共享开放平台流量变现的需求，众安为共享开放平台定制了个性化的“车主保障计划”方案——点滴保。针对这一专属保险模块，众安配置资深开发人员仅用23天便打造完成。据悉，点滴保目前已经覆盖240万+网约车司机，保单数突破20亿张。

同样，针对智能硬件场景客户的变现需求，众安联合多家硬件厂商推出数码产品意外损坏险、产品责任险、网络安全责任险等，累计服务292万企业/个人用户，提供1383亿元保额保障；与智能手环相结合推出的互联网健康险产品——步步保，最新授权用户已达3300万，合作伙伴包含智能设备和运动App等领域。

不难看出，凭借对客户场景需求的深入洞察，众安重新解构了“保险+科技+服务”的商业逻辑，开启了从“卖方市场”向“买方市场”的进阶，这也将督促自身时刻葆有创新活力，与客户需求保持同频，有助于实现阶梯化攀升。

顺应政策导向

纵深推进专业化供给

验证一种商业模式的正确性，不仅要观测未来的市场前景，站在宏观战略角度，还需考量其是否符合政策趋势，迎合行业发展方向。这于众安而言，也不例外。

早在2020年8月，银保监会就发布了《推动财险保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》（以下简称《行动方案》），其中重点指出：“推动财产保险公司实现专业化、精细化发展，改进业态模式，深耕细分市场，开发多元化产品，推动服务创新，打造围绕保险的生态圈服务体系。”

时隔一年多，在2021年9月，银保监会又在下发的《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》中，针对财险业专业化发展提出了“鼓励财险机构升级保险服务，支持保险公司立足保险保障本源，创新开拓‘保险+科技+服务’的模式内涵与实现形式，链接社会化服务资源，探索服务型保险产品，有效提升增值服务的广度和深度”。

比照众安“数字保险生态立方计划”，其聚焦细分场景，链接各生态资源，深挖客户服务需求，创新“保险+科技+服务”的商业模式，显然已高度贴合了此类政策导向，来推动财险业向专业化、精细化发展，打造保险生态圈服务体系。

与此同时，众安表示，“将设立10亿元专项资金，扶持包括乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全、社会治理等七大关系国计民生领域的创新创业项目，重点向新技术、新经济、新业态带来的保险需求的创新项目倾斜”的举措，也契合了《行动方案》中监管鼓励保险业服务于国民经济和社会民生领域的引导方向。

有专业人士指出，“保险+科技+服务”模式的本质是用科技提升风险预测能力，通过全程监控、事前维保等有效避免灾害发生，充分体现“风险减量管理” 和“防重于赔”的价值转变。这既是行业高质量发展的必然趋势，也是保险服务对接政策和社会的现实需要，更是保险主体商业模式变革的重要选择。

打造开放平台超级接口

八年积累让创新更有底气

机遇总是留给有准备的人。在数字化深度转型机遇面前，众安可能就是那个有准备的人。

从“数字保险生态立方计划”的实现方式看，众安凭借其多年积累的“保险+科技+服务”能力，全新上线了众安开放平台。

姜兴表示，升级后的众安开放平台将作为一个超级接口，实现超级体验。能够让合作伙伴感受到一键解锁需求，一键接入服务的超级体验。通过全新的开放平台，众安还可以不断帮助客户拓宽企业端的合作边界，从方案定制、产品定制，以及供应链产业实现互利共赢。

事实上，“超级接口化”这一理念最早源自于亚马逊，它的核心内容是，希望将内部功能化的业务转化成对外服务化的业务。这一经营理念，能促使平台业务不断迭代、焕发新活力。由此可见，在用户服务上，众安正在向国际一流企业看齐。

但无论是打造开放平台超级接口，还是迅速响应场景需求，这些能力都非一日之功，正是源于众安长达八年的在保险数字化领域的精耕细作，才让其更有底气和实力，走在探索新型服务模式的前列。

如众安开发的基于云端的分布式核心系统、业务中台和数据中台，以及多个业务应用平台。可以实现让保险公司客户依托众安开发的中台产品，无需替换核心，通过共享服务的数字中台赋能前台，就能应对大数据、高流量、高频发的互联网业务场景，迅速开展互联网业务，实现1-3天产品上线，每秒出具5万+张保单。

众安的区块链、信息安全和DevOps研发效能体系，可以帮助客户应对互联网场景下的高频流量，使得客户在快速开展业务时能获得稳定、安全的保障。

众安开发的X-Man智能营销平台、X-Magnet广告运营平台，则能从投放获客、活动管理、用户洞察、自动化运营、智能触达、运营分析六个环节打造线上运营闭环。

此外，众安推出面向全行业、降低获客成本的70种营销活动模板、2000多种用户标签，还能帮助合作企业实现全渠道智能触达。在提高转化率方面，可以一站式实现用户与收入的快速增长，最快5分钟上线一个活动，平均效率提升80%。

据了解，2021年太平人寿就通过引进众安的智能营销平台，有效提升IT和运营人员的工作效率50%以上，用户活跃度提升40%以上。汇丰人寿通过引入众安科技智能营销平台，打通了内部超过20+渠道数据，续保率有效提升了30%，节省80％的人工成本。诸如此类的典范，在国内有，在国外也有。

正如姜兴所说：“基于众安沉淀的生态场景服务能力和数字保险科技能力，来帮助合作伙伴去创造更大的价值，是我们可以去做，并且，也能做好的事情。”

可以肯定是，“保险+科技+服务”开放的是科技，提供的是服务，收获的则是保险市场的共赢。