“这些外卖员，怎么乱闯红灯呢！”

“我的外卖到哪里了？我这里怎么显示已经送到？”

“怎么这么久，外卖都凉了！”

“您好，您的外卖已经到楼下了，请稍等。”

“不好意思，给您送迟了。”

几乎天天在上演的事情，已成为外卖员的常态。

而与时间赛跑，早已是他们长期养成的习惯。

与外卖小哥类似工作状态的，还有网约车司机、快递员、代驾员等等。

21世纪的今天，人们的工作形式变得多种多样，当下还流行起一种“零工经济”，以灵活就业为主，这类人群机动性强，工作灵活。

繁忙的工作在给他们带来收入的同时，也聚集了无形的风险，他们的保障究竟如何呢？

尤其是2020年以来，外卖员频繁出事故，也引发了社会的讨论。

如何让这些“自由的打工人”享受到全面的保障？人们开始将视线转移到商业保险方面。

近日，银保监会发布《进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（以下简称《意见》），其中就新产业新业态从业人员、各种灵活就业人员等特定人群的保障问题给出了建议。

01 鼓励开发“专属产品”

银保监会称，近年来，人身险产品数量虽然增长较快，但产品“同质化”情况严重，产品供给覆盖面不够广，风险保障功能尚未充分发挥。

为此，银保监会鼓励保险机构多领域丰富产品供给，加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人们的健康保障需求，提高老年人、儿童的保障水平。

尤其是新产业新业态从业人员、各种灵活就业人员等特定人群，需要加强保障力度。

具体来看，针对特定人群的保障，《意见》表示，要积极发挥商业保险的补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员的工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

例如，研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。鼓励开发区域性人身保险产品，助力区域发展，满足自贸区、自贸港差异化风险保障需求，为不同区域的人群提供意外、医疗等各类保险保障。

就针对如何加大快递员、外卖员等从业人员的保障力度，银保监会也给出了明确的答案，鼓励险企开发针对这类人群的专属保险，让其在有保障的情况下继续工作。

02 灵活就业者保障缺口大

其实，说到外卖员等这类新业态从业人员，这一群体伴随经济发展而生，也伴随社会需求而壮大。

早在2010年左右，随着互联网及移动支付的发展，饿了么、美团外卖、百度外卖等平台相继出现。那时候的外卖员还归属于平台，是企业直接的雇员，享受着较完善的保障权益。随着时间的推移，外卖平台步入巅峰，外卖员的数量也在不断增长。

数据显示， 2019年，中国餐饮外卖员总数突破700万人。2020年疫情期间，有外卖平台两个月内新增骑手58万人，其中40%来自制造业工人。2021年5月，伴随着北京市人社局副处长王林体验骑手生活后，美团平台上近千万的注册外卖员数据也展示在市场面前。

一个外卖平台近千万人集结，这种影响力早已超越了很多行业。如果按照最初签下的合同，外卖平台会承担较大的人力成本和用工风险。为此，随着外卖行业的发展，很多平台基于成本开始考虑新的运行方式，其中外包劳务最为常见。

专送骑手、众包骑手、代理商骑手接踵而来，外卖配送团队也变得越来越大。

然而，伴随外卖等灵活就业人群的扩大，其相关的保障也产生了问题。“外卖员送餐途中发生交通事故受伤”、“外卖员被人偷餐后哭着送完余下的餐”、“外卖员与路人发生碰撞”等新闻几乎每天都会上演。而隐藏在这背后的保障问题，也引发了人们的思考。

当今社会，像外卖员这类灵活就业的“打工人”，该如何加强保障？

03 风险敞口加大承保难度

『A智慧保』与一名外卖员交流得知，现在很多外卖员是兼职工作，比如自己原本的工作不忙，下班后就兼职干外卖，可以多赚一点。但无论是全职还是兼职，每天都有一定的配送任务。如果完不成任务，自己的“工资”就会受到影响。

另外，在保障方面，有外卖员表示，公司给外卖员都买了一份意外险，具体的不太清楚，就是保意外事故。但这部分钱需要在自己的佣金里扣除，但并不多。而五险一金这方面，当前并没有。

说起外卖行业的保障问题，其实多有讨论。这些经常与时间赛跑的一群人，其保障缺口大也是因其风险大。

从风险角度来说，一些外卖员为了赶时间，争取多送外卖，闯红灯、逆行等违规交通行为经常出现，而这些也使其自身处于一种风险叠加的状态。

近日，美团外卖首次公开关于骑手配送时间的计算规则，并在部分城市试点将预估送达时间由“时间点”调整为弹性的“时间段”。从“时间点”到“时间段”的变化，或许能给外卖员留出足够的时间来配送，给外卖员解压。但从“习惯”来讲，“赚更多钱”或许才是导致“风险项目”增加的重要原因。

例如，今年10月，曲阳县正阳街与恒山路交叉口，一名外卖小哥驾驶电动车闯红灯，结果与“突然出现”的电动车发生碰撞引发交通事故。幸亏外卖员佩戴了头盔，否则后果不堪设想。

正是基于外卖员处于风险状态，目前保险公司还没有出台专门针对这一人群的产品。目前来看，有商业保险保障的也仅局限于意外险等。而且，在申请理赔方面，外卖员的理赔金额也不会太高，申请的条件也会比较严苛。例如，青岛一案例中，外卖员在路上出车祸，保险公司就因为“没上线接单”拒赔。

风险敞口下，风险因素的高低限制了外卖这类灵活就业者的保障。

04 灵活就业保险市场能否成“蓝海”？

国家正在鼓励、倡导加大对这类人群的保障。

今年6月，银保监会下发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，鼓励 “保险公司积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求”。

今年7月，国家市场监管总局等七部门联合印发《关于落实网络餐饮平台责任切实维护外卖送餐员权益的指导意见》，对保障外卖送餐员正当权益提出全方位要求。

单就社会保障看，《指导意见》督促平台及第三方合作单位为建立劳动关系的外卖送餐员参加社会保险，支持其他外卖送餐员参加社会保险，按照国家规定参加平台灵活就业人员职业伤害保障试点。鼓励探索提供多样化商业保险保障方案，提高多层次保障水平。

如今，银保监会再发鼓励险企丰富人身险产品供给，特别提出对新业态从业人员、各种灵活就业人员的保障，充分显示出国家对这类人群的关注。

未来，随着监管制度的完善，保险产品的丰富，快递员、外卖骑手、网约车司机等灵活从业人员将拥有更为完善的保障权益。