“敷最贵的面膜，熬最深的夜”，一句戏谑但又很现实的网红段子，道出了当下很多人的现实生活和对健康的担忧。

健康，一个看似轻而易举，但在当下又很“奢侈”的资本，成为人们最想得到的财富。

如何为健康保驾护航？如何预防健康风险？如何应对亚健康甚至患病的现实？保险业开始了一系列为健康保驾护航的工作。

尤其是“健康中国”战略发布后，商业健康与健康管理正在加速融合。

目前，市场上很多健康险都在竞相提供健康咨询、体检、绿通、慢病管理等服务，但是“各说各话”之下，“保险保障+健康管理”缺乏统一的标准。

目前，保险业的健康管理正在走标准化路线。

9月17日，中国保险行业协会联合中国健康管理协会发布《保险业健康管理标准体系建设指南》，为保险业提供了统一的健康服务规范内容，为健康管理划定了统一的标准。

“到2025年，初步建立健康管理标准体系。”五年后的目标，激励着保险业在健康管理这条路上越走越快，越走越远。

健康管理标准化

五部分搭建“顶层设计”

作为健康管理服务建设的规划蓝图，《指南》的出台为保险业的健康管理指明了方向。

《指南》主要包括健康管理服务分类的标准化、健康管理服务平台和系统建设、健康管理服务产品设置、健康管理服务商的遴选、健康管理服务质量的评价、市场上的健康管理服务应用项目，及关键疾病管理技术等方面的内容。

《指南》从“基础共性标准”、“产品与服务标准”、“行业应用标准”、“关键疾病健康管理标准”、“服务供给标准”五个部分为健康管理服务标准化工作做了顶层设计。

具体来看，基础共性标准部分规划了健康管理服务业务方面的基础建设指引，包括基础、三大服务领域、服务信息技术标准方面的内容。

○ 产品与服务标准部分，按照健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理七大类健康管理服务，将目前保险市场中使用的90项健康管理服务项目归类，形成比较全面、系统的分类。

○ 行业应用标准部分，按照七大健康管理服务分类要求，将保险业中的健康管理服务对号入座，使行业监管规范有据可依，业务组合条理有序。

○ 关键疾病健康管理标准部分，针对肿瘤和慢病两个保险业最为关注的疾病领域，制定不同细化类型的健康管理服务标准。

○ 健康管理产品与服务标准部分，从服务构成和服务方式两个维度，推出13种服务构成和5种服务方式，同时定义出标准化的健康管理产品，为健康管理服务和产品的评估以及合格服务商的评价建立基础。

身为保险业健康管理统一标准性文件，《指南》的制定，不仅有利于“健康中国”大战略的推进，而且对《健康保险管理办法》也是一个强有力的补充。

2020年初

银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务。

2020年9月

银保监会再一次发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，给地方监管局、保险业协会、险企等分别下达了任务，要求各机构在健康管理服务上做出成效。如今，《指南》落地，保险业的健康管理标准化服务有了实操依据。

但需要注意的是，《指南》仍在不断完善中。依据保险业健康管理标准研制方向明细表看，在五大类健康管理服务中，当下完成了第一类中的基础指引部分，仍有很大一部分工作需要填充。

“事前”预防有四步

需规范服务项目

说到健康管理，其实包含了事前预防和事后服务两个阶段。

所谓事前预防，就是做好健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防等多项工作，为健康护航。而这正是《指南》中“行业应用标准”部分的前四个健康服务管理类别。

众所周知，当下社会，大健康产业已成为热门。随着人们对健康的重视，各种健康体检、健康保健也备受关注。而在保险公司推出的系列健康险产品中，也将“事前”的健康管理、预防作为重要的服务内容，以增加竞争力。

例如，一些重疾险产品中，保险公司会给投保人提供免费的健康体检服务，投保人可按照保险公司告知，到指定的体检中心做健康检查。这一部分工作虽然在一定程度上减小了保险公司承保的风险，但对于投保人来讲，也是提前预防疾病的有效方式。

还有公司为客户提供了免费的健康咨询服务。例如，近日，阿里健康联合众安保险推出的一款家庭权益共享保险“全家保”家庭百万医疗保险，可以为保险用户家庭提供无限次在线问诊、高端体检、癌症早筛、家庭特惠药房、陪诊陪护、儿科专家电话极速问诊等服务。

“平安健康节”中，平安人寿依照不同的健康场景，如运动、母婴、美颜三大体验馆为有健康管理需求的用户提供运动测评、育儿包、亲子运动视频、皮肤检测、医美体验等多样化服务。

可以说，在“事前”的健康管理服务中，为吸引消费者关注，各家险企频出奇招。

不过，《指南》发布后，健康管理的“事前”准备有了统一的规范。

例如，健康体检规范方面，可根据行业需要制定相应标准，其中包括基因检测、筛查体检、普通健康体检、体检报告解读、居家检测、海外体检；健康咨询规范包含健康咨询、心理咨询、第二医学意见、在线(远程)问诊、专家咨询、电话医生、就医咨询、中医药服务、医保咨询等。

慢病管理成热点

遵循11项服务规范

保险是为了预防风险。而风险一旦发生，保险还可以发挥补偿作用。

《指南》内容显示，保险可为已患病人群提供慢病管理、就医服务、康复护理三大服务。其中，慢病管理作为近年来保险布局健康板块发力的重点，备受行业关注。

有数据显示，在中国有超过20%的人患有慢性疾病，近75%的老年人群至少患有一种慢性病。而慢性病及并发症是造成我国居民最主要的死因，导致的负担占总疾病负担的70%以上。

其中，导致65岁以上老年人死亡的前三大原因分别是心血管疾病、脑血管疾病和恶性肿瘤，三种疾病占到老年人群死亡的70%以上。60岁以上的老年人群高血压患病率高达58.3%，糖尿病患病率高达19.4%。

面对慢病市场，保险发挥的余地很大。为此，近年来不少保险机构开始在慢病管理方面下功夫。

例如，2018年，平安人寿针对血糖异常客户启动专项保险产品“糖保保”，2019年，智云慢病大数据中心、阿里巴巴慢病管理在线支付平台，以及轻松集团联合社会健康组织推出全球首个慢病管理联盟，当时众惠相互负责开发的“惠享e生百万医疗”将慢病患者的投保年龄延长至70岁，还推出了慢性肾脏病互助计划等等。

越来越多的保险机构聚集，预示着慢病管理将成为各险企进军的另一片“蓝海”。但在众多的慢病管理服务中，似乎并没有形成统一的标准化体系，每家险企都有自己的说法、做法，“你说你的，我说我的”。

《指南》发布后，保险业要形成统一的健康管理服务标准。例如，慢病管理规范有11项，就医服务规范有23项，康复护理规范有6项。具体来看，慢病管理规范包括医嘱管理、药品服务、器械服务、来电关怀、用药提醒、健康指导、妊娠管理、就医指导、家庭医生、心理指导、专病健康教练。

在慢病方案中，包括了冠心病管理方案、 脑卒中管理方案、慢阻肺（COPD）管理方案、慢性肾衷管理方案、心律失常管理方案、糖尿病管理方案、高血压管理方案、职业疾病防治管理方案、吸烟管理方案、超重管理方案、阿尔兹海默症护理方案、其他疾病管理方案。

另外，在防癌方案中，《指南》也给出三大标准项目，即防癌筛查方案、防癌管理方案、分器官防癌方案和服务。

服务商不可随意选

需认准资质、评级

健康管理需要险企与其他健康管理机构的配合，才能完成一个体系的工作。为此，健康管理服务商也成为这一环中不可缺少的存在。

据悉，此次《指南》对健康管理服务供给也提出一定标准：

○ 对健康管理服务商进行分类，并对每一类的服务商提出不同的要求，要求服务商向行业提供基本的和关键的服务数据，并对这些数据进行规范。

○ 为保险客户提供服务的服务商，需要在保险行业进行备案和评估，并且根据行业健康管理服务业务的发展情况，对健康管理服务商进行认证和评级，行业制定评估、认证和评级的标准。

所以说，以后在选择健康管理服务商时，险企不可太过随意，需要考虑成本，更要权衡质量，未来，需要认准资质、认准评级，选择合乎规范的服务商来合作。