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5G通信技术应用如何赋能保险定价、风控与理赔?

  • 2021年07月14日
  • 16:43
  • 来源:
  • 作者: 龚保儿

数字经济时代,以5G通信、大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等为代表的新兴技术应用,令原本沉睡在各行业领域深处的大量数据要素重新焕发生命力,快速革新着各行业领域生态发展。以5G技术在保险行业领域的创新应用为例,“5G+”技术应用催化着传统保险定价、风控、理赔等业务功能的全面革新。





1 保险定价




所谓保险定价,其实质即是利用大数法则与概率统计,通过对某一类风险单位进行观察,估测出损失发生的概率从而制定合理的保费,保持保险公司运营稳定,保证保险基金足以覆盖被保险人所遭受的损失。因此,大量的保险案例数据成为制定合理保险定价的重要影响因素。




但随着5G通信等新兴技术快速应用发展,人们对于数据的挖掘利用日益精细化,对于风险的把控也日益精准,从而令保险动态定价与个性化定价成为可能。




以工程保险定价为例



在5G通信技术的快速应用下,万物互联不再是梦想,保险公司不仅能够通过各类工程风险的历史数据进行费率厘定,还能通过实时收集的相关工程风险数据,如工程机械设备的操作、运行数据,相关建设环节的施工现场数据,项目经理、工程监理等人员的出勤数据,相关建设活动主体的信用履约数据等,为各类工程保险的风险定价形成更为精准、可靠、个性化的参考数据。




在大数计算、概率统计基础上,通过5G通信技术应用提供的更深层次、精细化的数据分析挖掘,一方面有效提高着保险公司对于风险的把控,利于更合理的制定保险费率;另一方面也赋能传统保险业务形态革新,化被动保险服务为主动,提供更加个性化、定制化的保险服务,提高市场竞争力。





2 保险风控




风控管理,一直是现代金融业的重要管理内容之一。从保险业的传统风控模型上来看,其对于过往历史数据的依赖性极强,这就导致传统保险风控存在以下两方面的局限性:




1 数据真实性。在传统保险风控模式下,由于线下管理环节较多,人为风险因素较高,相关保险数据的真实性难以有效保证,存在一定造假情况。


2 数据滞后性。传统保险风控模式下,风控模型建立多基于大量历史数据、静态数据基础,存在一定滞后性,无法实时反映现有风险情况。




目前,随着市场风险环境日益复杂,传统保险风控模式受限于风控数据的真实性、滞后性,亟需向实时、动态、智能化的风控模式转型发展。



5G通信技术为全新的保险风控模式提供可能:高速完整传输、低通信延迟、超大传输容量的5G通信技术应用令万物互联成为可能,传统保险风控模式下的历史数据将逐渐被大量、高频、多维度的动态实时数据取代,成为判定风险和控制风险的可靠依据。




在全新保险风控模式下,保险风控服务将不仅停留在投保与理赔环节,更多的将深入保后过程风险管理当中。以工程保险领域为例,在5G通信技术应用下:




1 工程机械设备将通过5G传感器即时向设备管理中台传输设备运行、操作数据,并对违规或危险操作作出预警,有效规避工程机械设备的操作、运行风险。


2 施工人员脚手架、模板、塔式起重机等高空作业环节,通过5G监控摄像技术实时向管理中台提供现场施工画面,并通过AI智能分析实现异常预警,支持相关管理人员及时进行隐患排查与整治,避免风险事故发生。




在未来的工程质量、安全、设备财产安全等保险保障服务中,上述5G技术应用都将成为保险公司有效控制管理风险的重要手段。





3 保险理赔




在保险理赔环节中,“理赔难”、“理赔慢”历来是众多保险用户的一致认知。但事实上,依据2019年上半年银保监会对于多家险企的调研数据显示,13家险企的理赔获赔率均在97%以上。因此,“理赔慢”问题才是影响保险理赔服务质量的重要问题。




从保险理赔流程来看,从事故发生到理赔成功,通常要经过报险报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案复杂的流程;期间需要收集大量证据、填报大量的表格,过程复杂繁琐,费用率高。尤其,传统保险理赔勘察定损、调查取证、理赔审核都依赖线下人员,消耗大量人力、时间成本的同时,也为消费者带来不良用户体验。




此外,保险理赔涉及投保人、被保险人、保险公司、公估人员、供应商人员等。传统线下理赔处理方式,每个环节都存在虚报、谎报和漏报的潜在可能。




5G通信技术超快的速率,极大的流量,超短的时延和低功耗使万物互联变成可能。通过5G网络技术,保险理赔人员可以通过高清视频、照片上传等方式进行远程理赔,甚至通过AI智能风控模型进行智慧理赔。一方面,免除用户现场理赔等待,提供优质的及时保险理赔服务;另一方面也有效避免线下人工环节的道德逆向选择风险。




5G时代已经来临,5G技术应用将为保险业注入创新活力和服务价值,重新赋能保险定价、风控、理赔等业务环节。

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