在2021上海车展意外发生的特斯拉维权事件经过两天的发酵，热议范畴正在扩大。

4月21日，网上传出平安车险在部分地区暂停特斯拉车主新上保险并收紧续保，尽管官方随即否认，但这一话题开始进入人们的视线。

不可否认的是，新能源车市场正在快速扩展，然而新能源车的出险概率相比更高，原有传统车险难以适应车市变革，专属新能源车险产品亟待创新推出。

我们一起来看看特斯拉事件的发酵过程。

2021年4月21日

2021年4月21日一早，有媒体报道，从保险渠道、车主以及保险销售处获悉，在部分省市，平安车险已经拒绝为特斯拉车主新上险，已经上保到期并需要续保的，政策也开始收紧。这一部分省市包括河南、浙江、陕西以及北京和上海。

不过，随即，平安产险官网回应：经核实，公司没有“在部分省市暂停为特斯拉车主新上险”的情况。平安产险持续按车险综合改革精神，通过扩大保险责任、提供增值服务等方式，为传统车和新能源车主提供全方位的保险保障和服务支持。

但是，一则传文让特斯拉在中国的发展，以及新能源车保险回到了民众的视线中。新能源车何时能有专属的保险产品上线？

1 近期的特斯拉

近期特斯拉事件不断。

4月19日，在2021上海车展上，特斯拉遭遇车主维权。一名身着印有“刹车失灵”T恤的女士，站在特斯拉的展车上，大喊“刹车失灵”，且连续向周边群众重复了多次。随后这名女士被现场工作人员抬走。

据悉，这已不是特斯拉第一次被提及“刹车失灵”。在此前的新闻报道中，特斯拉刹车失灵事件时有发生，自2020年至今，已发生十余起。例如，2020年6月，江西南昌一辆特斯拉Model X因刹车失灵发生撞击事故后起火；2020年9月，在四川南充，一名女司机驾驶的特斯拉疑似失控，造成多车连撞，致2死6伤及多车受损。

最近，关于特斯拉的事不断被曝出。

4月21日，广东广州警方通报，17日22时发生一起小车与左侧道路水泥隔离墙碰撞事故，失控车辆还与左侧正常行驶的车辆发生刮蹭，据警方初步调查，失控车辆由一名男性司机搭载一名男性乘客，事故造成失控车辆乘客当场死亡。据《南方都市报》消息，特斯拉回应确实发生了这起事故，已配合交警部门调查以及车主处理事件。

还有一起关于江苏一辆特斯拉刹车灯亮起来数秒后追尾的视频。

有媒体报道，针对特斯拉新能源车出现的一些情况，郑州市郑东新区市场监督管理局4月21日表示，责令特斯拉立即无条件提供事故前半小时完整行车数据。据介绍，3月7日下午，郑州市郑东新区市场监督管理局接到郑州市市场监督局分转的一位女士关于特斯拉汽车消费纠纷投诉，反映购买的特斯拉汽车刹车失灵导致交通事故，与4S店多次交涉未果，要求市场监管局介入协调处理退车并合理赔偿损失事宜。经初步审查后该局于3月8日受理了该投诉。

特斯拉事件并非偶然，且对新能源车也敲响了警钟。

2 新能源车市场崛起

特斯拉，属于新能源车的明星产品，是新能源车的典型代表。

特斯拉所面临的问题，也是未来新能源车所需要解决或防范的问题。

有数据显示，新能源车正在快速扩张。2015年新能源车财政补贴政策、免征车辆购置税等利好政策效果开始凸显，新能源车呈“井喷式”增长，成为我国新能源汽车元年。

有报告表明，从近十年的发展来看，2011年新能源车销售量为0.2万辆，而到了2020年，新能源车销量达到114万辆，同比增长24%。十年间，新能源车销售合计达到410万辆，预计2021年新能源车销售量将再次突破100万辆。如此快速发展，对于新能源车的风险管控以及风险补偿提到了更高的高度。

3 专属车险亟待推出

风险应对与分摊在于对同类事故的应对，然而新能源车与传统燃油车的风险并不一致，这对于新能源车的保险保障也提出了新的要求，新产品的制定提到了日程上。

多年前，两会议案提案就提出关于促进绿色经济发展，其中新能源车的保险保障呼声渐高。2017年，监管部门就表示在研究新能源车险的条款，直到2020年9月车险综合改革实施时也明确表示，正加速研究推出新能源车保险产品，不过，直到现在，关于新能源车险仍然适用于大一统的车险条款。

2021年一季度银保监会召开的新闻发布会上，关于“三个推动”中表示研究推进基于使用行为定价的保险（UBI保险）、新能源汽车保险等新产品创新开发，丰富市场供给、满足消费者需求。

这也表明，推出新能源车险才更能符合市场发展的需求。

已有的2018年数据显示，新能源车的保费收入及出险赔款都明显提高。例如，当时新能源车略高于非新能源车，差异约2.8%。从赔付率来看，新能源车高于非新能源车0.4个百分点，而新能源车单均保费则比非新能源车高21%。有分析人士指出，这说明套用非新能源车险条款和费率很难客观、合理管理新能源汽车的风险，新能源车险市场亟待专属保险条款和费率方案。

4 化解新能源车风险

在新能源汽车高速发展的情况下，也出现了一些需要解决的问题。例如在投保时，“车便宜，车险贵”是大部分新能源车车主的普遍感受。业内人士指出，主要原因是消费者在购买新能源汽车时享有国家和地方政策的高额补贴，这样一来，新车的实际购置价往往比厂家指导价便宜很多，可在消费者购买商业车险时，保额却要按车辆补贴前的价格核算。

而对保险公司来说，新能源车的出险率和赔付率都较高，这也导致对于新能源车的承保价格不敢松动。中保信分析报告显示，新能源车的出险率和赔付率与非新能源车有一定的不同。家用车中新能源车出险率远高于非新能源车，高出11.7个百分点；机关用车和公路客运汽车中新能源车出险率明显低于非新能源车，分别低8个和7.1个百分点。而从赔付率来看，新能源车高于非新能源车0.4个百分点。其中家用车领域，新能源车比非新能源车赔付率高出5.4个百分点。

有保险研究人员就指出，从电动化来看，新能源车的风险特征与传统车辆存在显著差异，分别体现在特殊零部件、特殊风险、特殊场景等方面。在特殊零部件方面，动力电池体现为高换件比、电量衰减与保额确定难、技术和品质与风险的关联度高等，高压线束和充电口体现为易因碰撞事故造成损失。在特殊风险方面自然灾害事故发生率高，如雷电、高温导致自燃，暴雨导致水淹等。在特殊场景方面，包括充电和换电场景（充电设施不规范和不恰当充电行为）、事故后处理和检测维修场景（处理不当）、动力电池运输场景及车辆长期停放场景。

在这方面，关于新能源车的专属保险创新方面，有专业人士提出，应当聚焦车辆安全、电池安全和充电安全，为客户定制保险方案。例如：

○ 综合商业保险：明确自燃、水淹等自然灾害和意外事故的保障范围。

○ 产品责任保险（延保）：拓展汽车三包责任，赔偿质量缺陷等车辆本身原因导致的损失。

○ 动力电池延保责任险：保险期间内免费更换电池。

○ 动力电池财产责任全险：配合车电分离趋势，为动力电池运营商提供财产损失和责任补偿。

○ 充电设施财产责任全险：为车主、充电运营商提供家电、公用财产损失和责任补偿。

○ GAP险：第一年车损险全损事故，免费更换新车。

○ 车辆及电池检测费用补偿：这是客户的刚性需求。

○ 道路救援费用补偿：解决续航里程和故障焦虑，融合移动充电车、充电等服务。

相信，不久，针对新能源车的专属保险产品便将上市。