“最近金融科技热度有所降低，确实需要停下来想一想金融科技能够带给我们什么？是完全颠覆现有的生态系统还是与现在的生态系统和谐共处？我们为什么要发展金融科技？我们的初心是什么？就像房子是用来住的，不是用来炒的一样，高估值的科技公司是否可以持续？由于担心科技巨头的垄断是否要回到过去的传统经济时代？还是拥抱科技？多一些反思，多一些理性不会有坏处。”

这是中保协秘书长商敬国在“2020全球保险科技大会云峰会”上的发言。他结合当前金融科技的热点，从行业协会的层面，给出了以上7点的反思，并提出了金融科技的五个层次。

在商敬国看来，第一是人类新的作业工具，不实质改变现有的工作和商业模式，是目前金融科技最主要的表现形式；第二是改变商业模式的金融科技，创造全新的社会运行模式，这个是有争议的；第三是金融科技不能脱离人们实际生存和发展的社会环境，不考虑社会成本只考虑商业利益的科技创新是不可持续的；第四是金融科技要素的投入应该是以收益大于成本为标准，包括社会收益和社会成本；第五是需传统金融科技的内核，科技归科技，金融归金融，各自使用各自的规则，不能形成监管的套利。

无论是7点反思，还是五个层次，都体现了行业协会也在关注当前金融科技的争议热点，特别是金融创新的限度问题。这个问题也应引起保险业的思考和重视。

1 创新要注重商业和社会利益均衡

马云的外滩讲话，引起了监管部门对金融创新的思考和行动。而最近无论是相关平台下架互联网存款产品，还是京东就恶俗广告的两度道歉，抑或4家保险机构因“首月0元”被点名，都反映了监管部门的强监管倾向。

在这种背景下，中保协秘书长商敬国的这番反思值得体会。在保观察看来，他的主要意思或许是：坚持金融科技创新的方向是不能动摇的，回到传统经济时代是不可取的；但与此同时，金融科技创新是服务行业发展的，而不是颠覆行业或起破坏作用的，更多是“术”的层面。

这在他关于金融科技的5个层次中也有所体现，金融科技不能实质改变现有的商业模式，不能脱离人们实际生存和发展的社会环境，要注重商业利益和社会利益的均衡，同时不能脱离监管和形成监管套利。

此外，他还从维护行业公平竞争的高度谈起，金融科技的应用要避免产生垄断利益，不能以所谓的规模效益为由剥夺其他的利益相关者合理利润，现在需要反思“赢家通吃”的理论，“要形成一个公平的市场竞争环境，公平对待每一个市场参与者，不能以大欺小，以强凌弱。”

2 保险科技创新的界限

保险是金融业三大支柱之一，保险科技也是金融科技的一部分。虽然相对金融科技其他领域，保险科技创新所带来的行业影响和社会影响还没有那么大。但当前这波的讨论和政策倾向，依然值得保险业借鉴。

第一，保险科技创新要在审慎监管前提下进行。依据来自于2020年中央经济工作会议中“金融创新必须在审慎监管的前提下进行。”这是中央对金融创新与监管之间关系的定调，也应该是适用于保险科技创新的。

此外，银保监会副主席曹宇提出了金融创新的“三个有利于”原则，即是否有利于支持实体经济、是否有利于防范金融风险、是否有利于保护消费者合法权益。这也是保险行业可以借鉴参考的，企业自家的保险科技创新是否违背了这三个标准。

在审慎监管的前提下，参照“三个有利于”原则，一家企业的保险科技创新行为是被监管部门认可和鼓励的，也是无政策风险和舆论风险的。

第二，保险科技创新要促进保险业回归保障本源。保险业是社会“稳定器”和经济“助推器”，这是保险业的社会价值和行业价值。而保险科技创新作为一种手段，是要为这个本源服务的。

近些年，互联网头部科技公司等纷纷入局保险业，凭借数据流量和技术优势，将给保险业原有的格局和市场结构带来新挑战。但如果它们所带来的保险科技创新促进了保险业回归保障本源，也是毫无疑问应该鼓励的。

第三，保险科技创新要避免产生垄断。保险行业虽然是个四万亿级的大市场，但整个行业规模还是偏向头部企业集中的。这说明保险科技创新，特别是头部企业的保险科技创新，特别容易看上去是产生垄断的。

随着保险科技创新的深入，“强者恒强、弱者恒弱”的马太效应想必在保险业上演。到了这个时候，就需要监管部门进行规制，为大小保险机构形成一个公平的竞争环境。

这是保观察的一些思考，欢迎交流！